晚年砌就三“碉堡”

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人到老年，财务状况在一定程度上决定着晚年生活的质量。所以，我一向对理财非常重视。我虽然还有五年才退休，但是，理财不等人啊！我这几年为自己的“暮年生活”设计理财方案，并且不断实践。

我现在已经退居“二线”，每月的工资有3600多元，加上老伴的工资，我俩每月工资收入有6000元左右。每月家庭各项支出在3000元左右，我俩实际上每月仅有3000元的“余头”。如何利用每月节余的3000元来谋划我们的晚年生活？我和老伴着实费了一番心思。后来，在朋友和晚辈的建议下，我俩制定了“二线老人的理财计划”—建立三个家庭经济“碉堡”，以此来“把守”我们的晚年生活。

这三个家庭经济“碉堡”是：

投资保障金。人无远虑，必有近忧。我和老伴一直没有参加养老保险和重大疾病医疗保险等。这使我们很担心：万一我俩在生活中发生什么意外，势必给家庭带来巨大的经济支出，那时，不但自己积攒的积蓄不够支出，还会给我们的晚年生活带来影响。另外，人到老年，难免生个大病小灾什么的，不参加重大疾病医疗保险，心里还真没底。尤其是我们发现，社保医疗保障很有限，只在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费用。于是，我们决定买保险，给晚年生活砌一个稳固的“经济碉堡”。我们先后参加和购买了定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，保障额在60万元左右，分10年缴费，每年支出保费1万元左右。这对于我们这个“二线老人家庭”来说，经济压力还不算很大。买上了保险，我和老伴心里才一块石头落了地。

投资婚房金。儿子今年大学毕业，刚刚走上工作岗位。现在的年轻人手头积蓄都少，且开支较大，没有父母贴补，有的甚至“难以为继”。就拿我的儿子来说，参加工作后，月收入不足2000元。以后他还要结婚、买房子，花费应该是很大的。我粗略算了一下：预计儿子五年后成家，届时，他的婚宴费用、购房首期款及装修款就得35万元左右。这笔钱，靠他自己攒，不得攒到猴年马月去？于是，我和老伴精心谋划了儿子的婚房金理财计划。我们购买了部分“钱景”看好的股票型开放式基金。据专业人士测算，股票型开放式基金年收益可达7%左右，我们把家中的大部分积蓄投资到这方面，5至7年后投资本利就可以达到35万元左右。

投资养老金。我和老伴虽然购买了几种保险，但是如何利用有限的退休金还是一个值得商讨的问题。尤其是我和老伴早早设计了晚年生活—旅游、探亲、收藏、采风、参加社会公益活动……所有这些活动内容都需要“经济支撑”。而且通货膨胀的趋势日益显现，我们的那点退休金日益显现捉襟见肘。为了不使我们的晚年生活受到影响，保证退休后的生活质量，我和老伴对家庭的全部收入进行了有效的“排列组合”：家庭的一部分收入用来活期存款，使之成为“家庭预备金”；一部分投资于电子记账式国债；一部分也就是每月的实际盈余部分，参加工商银行的基金定投计划。专业人士为我们算了一笔账，我们这样多渠道投资，年综合投资收益率在5%左右，几年后，完全可以筹够我和老伴晚年生活所需的养老金。等几年后，我们再将上述这几种“养老金理财组合”方式进行“随机应变”，投资到低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值。