单亲家庭母亲失业 如何走出“高危期”

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受金融风暴波及的家庭离我们很近，有的是刚毕业的子女找不到工作，有的是单位突然倒闭、父母突然失业，随之而来的是收入减少、赤字连连。到底该如何应对?通过理财我们能否化险为夷呢?

收入变化月结余吃紧

小逸是幸运的，2008年7月毕业于日语专业的他很顺利地找到了第一份工作，到机关里面从事翻译工作。虽然月收入在起步阶段并不是很高，大概3000元左右，但总算使家庭的收入多了一个来源。

小逸的父母在他小时候就离异了，他跟着母亲生活，母亲原本的月收入有4000元，可受到金融风暴影响，身在外贸纺织企业的她在不久前失业了，公司在宣布倒闭时给了她1万元的“安抚金”。这样一来，对这个两口之家来说，小逸成了唯一稳定的收入来源，他的压力可不小。

如今，在补贴母亲1000元伙食费，再除去自己琐碎的生活花销，包括上下班车费、餐费、置衣和娱乐费用后，能够结余1000元就很不错了，他在考虑将其中一部分尝试基金定投，开始他的理财第一步。而母亲则只能领取失业金，据小逸介绍不会超过500元，且只能领取两年。好在她母亲现在48岁，再过两年正好达到退休年龄标准，可以领取退休金了，这笔费用大概有每月1500元左右。

现在每月的家庭开销集中在伙食费、公共事业费、通讯费等，大约2000元。随着母亲的失业，月结余吃紧。

由于小逸第一年工作，这次的年终奖金领到了3000元。其中2000元在过年的时候用作孝敬老人和送礼拜年了。

投资渠道限于股票

在小逸父母离异后，父亲每月给小逸一定的生活补贴，近年来保持800元直到他大学毕业。节俭的小逸将这笔零花钱存放了下来，大约有4万元了。

家庭其他定期存款有10万元，活期及现金有1万元。投入股市的资金有10万元，只是市值已减半，至于基金、债券等其他的投资方式，小逸的母亲倒是没有参与。现在居住的房屋地段不错，虽然是房龄18年的老房子，但单价可以达到每平方米1.7万元，一套50平方米的二室户价值85万元。目前家庭总资产总计1051万元。

如何规划理财方案

虽然家庭资产过百万元，但小逸发现，房产占了绝大部分，而金融资产的比例很小。如何在如今月结余吃紧的情况下，让这笔资产增值是他最大的问题。是继续投资风险较大的股市，还是转战基金、债券，自己想要开始的基金定投是否值得一试，又该选择何种类型的基金呢。

小逸现在才24岁，但不得不为买房而考虑，他希望可以在30岁前筹到第一笔“首付+装修款”，这也是为结婚打下基础。看着节节攀升的房价，他该如何积累这笔资金。

谈到保险，小逸说自己是个十足的门外汉，连有哪些险种都搞不清，他和母亲的保障限于社保范围。因此，他希望专家可以在他现有的经济情况下提出保险方案，“如果现在买不起，也可以等到30岁时再买”。如果可以给予一个长期的保险规划方案，小逸就十分受用了。

至于母亲的养老金，他们也没有细致规划过，想听听专家的意见，怎样才能让母亲的养老不犯难。

专家建议一：资产配置分析及理财建议

小逸在机关从事翻译工作，工作相对稳定，福利待遇水平较好，虽然由于他本人年纪比较轻，风险承受能力可能相对较强，但是，由于刚刚踏上工作岗位，他的收入在开头的几年可能会比较少。他的母亲刚刚失业，家庭月收入一下子从7000元下降到3500元，小逸俨然成为了经济支柱，家庭缺乏完善的风险保障体系；虽然2年后母亲可以领取1500元的退休金，但是由于生活成本的上升，仅靠母亲的退休金无法满足家庭的开支；此外，小逸要为以后结婚做准备，买房首付款只能靠他通过理财筹得。

一、家庭资产配置分析

家庭财务情况分析：

小逸的家庭资产情况比较简单，虽然家庭净资产已经达到105万元，但是其中的85万元，即家庭净资产的80.95%为固定资产，且用于自住。家庭目前没有负债，生息资产占比较高，但是存在金融资产配置中的一个问题，便是投资品种较单一且风险没有进行合理分散，不是高风险的股票就是低风险的银行定期存款，资产的流动性和收益性没有达到比较好的配置状态。

资产配置建议：

鉴于小逸家庭的特殊性，对于小逸的资产做出以下分段配置建议：

从现在开始至母亲领取养老金前的两年：这是家庭的高危期，经济很大程度上依赖于小逸的工资收入。如果小逸染上重疾或者是遭遇意外而丧失工作能力，家庭正常运转难以维系，所以在此期间着重于资产的流动性和安全性，在此基础上再考虑资产的增值。

经计算，在这两年内，家庭每月仅结余500元，年度结余6000余元，资金面相当紧张。建议以阶梯式进行资产配置：

1)备用金：预留3个月左右的家庭开支(1万元左右)，以银行活期存款和货币式基金为宜。

2)短期资金：银行定期存款和银行短期理财产品都有比较好的安全性和流动性。使该家庭在危急的时候能够解决燃眉之急。总金额可在10万元左右。

3)中期资金：可以选择国债或其他可质押的较高收益的产品，这样不仅做到了资金期限和收益的双重阶梯，提高了收益性、也保证了资金的灵活性。

4)开通基金定投：目前股市在低位徘徊，而距离小逸结婚目标还有6年左右的时间，可以进行资金的积累和投资。另外，小逸并非财经类专业出身，在股票投资方面可以选择更为专业的基金进行打理。建议他可以从每月的结余中提取300～400元进行股票基金的定投，积少成多。

母亲开始领取养老金后：家庭的基础运转得到一定保障，此时资产配置原则可以从安全保障转向保值增值。建议调高每月基金定投金额，同时将一部分短期低收益资金调整为风险投资资产，以期获得较高收益。

除了通过理财使已有资产保值增值，另外一个快速积累财富的途径就是“开源节流”。小逸的家庭月开支3000元，可节省的空间并不大，所以要从“开源”上下功夫。小逸刚从大学毕业，职业生涯刚刚开始，及早建立一个职业规划是十分必要的，建议小逸从现有的资产中留一部分作为职业培训基金，接受职业技能培训及学历上的再提高，为自己打开职业发展空间、增加收入。

二、家庭理财建议方案

家庭保障方案

小逸是这个家庭的顶梁柱，如果他遭遇到任何不幸，对于这个家庭来说，将是一个致命的打击，所以需要对他进行一个比较全面的保险规划。

在初期，特别是前两年，家庭的保障需求较高、资金面紧张，定期寿险和重疾险的组合是一个不错的选择。即使小逸发生不幸，其母亲的养老金也能得到保障。而小逸本身也能够获得重大疾病的医疗资金保障，能够在其最困难的时候帮一把。

小逸结婚后，他的工作已经走上正轨、收入增加，此时可以考虑逐步增加保险的理财功能，例如投资连结及万能保险。既满足了保障需求，又能够根据市场情况进行投资理财运作。

买房方案

小逸期望在30岁前筹到“首付+装修款”，以现在总价100万元的房产计算，两者的费用预计在30万元左右。目前家庭的金融资产为20万元(15万元存款及5万元市值的股票)，另以3%平均收益率保守计算，该家庭的金融资产将在6年后上升到30万元左右(股票未计入)。若使用这部分资金作为结婚基金，将使得家里被“掏空”，其母亲的养老基金没有着落，无法应对未来突发的资金需求。

可供选择的买房方案：

A．房屋置换筹集资金：在不影响生活质量的前提下，将现有的房子置换为均价稍低的房产，其中差价作为小逸的首付准备资金。

B．在现有房产附近为母亲购买一套小户型房子，现有的房子作为婚房，房屋总价下降，所需的“首付+装修”费用也同比下降。

C．婚后夫妻与母亲同住：卖掉现有的老房子，其款项中的部分资金即可作为新房的首付和装修费用。

母亲养老方案

小逸的母亲每月能够领取1500元的退休工资，目前来说尚能够日常开销之用，但是仍面临两个养老风险：

1)长寿风险：养老资金不足

2)疾病风险：医疗费用缺口

所以，需要及早为其母亲进行养老金的规划，这也是为小逸减轻部分的赡养压力。

A．商业保险补充养老金方案

为其母亲在退休时点购买趸交的商业终身养老金保险，这样来加强每月的养老金收入，以弥补养老金的不足。同时，因为购买的是终身养老金保险，可以一定程度上抵御长寿的风险。

B．以房养老方案

如果采用上述买房方案中的第二个方案，即有两套房子的情况下，可以把母亲接来同住，房屋出租，租金作为贴补母亲的养老资金。或者，如果其母亲喜欢热闹舒适的环境，并且同意的情况下，可以入住老年公寓，其自住的住房可以出租，租金收入可以作为老年公寓的护理费用。

专家建议二：保险建议

上海银行静安支行南西理财中心个人VIP客户经理

2007年度上海十佳理财之星团队成员之一　屈露娟(CFP)

从小逸所介绍的情况来看，他属于一个“非典型”的青年家庭：成员有他和母亲一青一老两人，但目前母亲仅有失业金，故小逸为收入主导者。刚刚开始工作的他工资不算多，扣除日常开销后月结余至多500元。

其实千差万别的家庭之间，基本目标却是一致的：规避危机，实现家庭财务安全。而财务安全的要件有：

1、稳定充足的收入

2、足用的现金流

3、稳定居所

4、适量的社会保障

5、适量的稳定收益投资

6、充足的人身与健康风险保障。

通过透视小逸家的财务状况，我们不难看出，为了实现财务安全的目标，小逸家庭最后两点存在的问题，是当下所亟待解决的：

其一，投资结构需调整。具体可见前述理财师的分析和建议。

其二，也是最关键点之一，是风险保障的空白。该家庭处在成长期，尚在资金原始积累的阶段，当前的最需防范的风险有二：1、小逸的收入中断(如因意外伤残、身故)；2、母亲的支出增加(如因重疾)。仅有的社保显然杯水车薪。

综上，一个合理的保险规划是当务之急。针对上述的两大风险，再结合家庭财务短期内现状，方案如下：

小逸：20年定期寿险保额30万元，意外医疗3000元，意外医疗住院津贴60元/天，年交保费约500～600元。

母亲：医疗险住院津贴型50元/天，手术费用保额6000元，器官移植保额120000元，年交保费约300～500元。

上述方案保障了在小逸24-～44岁如发生最坏的状况，家中能得到最多30万元补偿。同时照顾到了两人在住院等需要较大开支的情况下，有一笔补充的医疗津贴。年交保费仅800～1100元，对于年结余不多的小逸来说不会成为负担。

当然，仅这一方案，虽解燃眉之急，但对一个需要全面风险保障的家庭来说还是不够的。因此，随着母亲的退休与自己逐年的加薪后，小逸可以考虑在30岁前加保重大疾病险，原因有二：1、随着未来家庭的组建，责任更重，要提高中断收入后的补偿；2、重疾虽常在年老时至，但年轻时保费较低。而在收入提升并稳定后则可再多投保养老金险，为自己理想的晚年生活添砖加瓦。