理财咨询 第7期

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财富不是指你挣了多少，而是指你有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。

本期理财顾问：杨子台

问：胡先生一家年收入大约16万左右，其中妻子一年能挣5万。夫妻俩均在大型企业工作，工作稳定，福利也不错，单位还替他们办理了各类保险。几年前，丈母娘曾经为妻子买过一种医疗险和分红险。目前孩子五岁，一套130平米的住房已经付清钱款，另有20万元存款，都是存的一年定期。但孩子经常生病，而且马上面临上学、培优等教育开销。夫妻俩都不会理财，想咨询一种既能合理节税避税，风险又小，操作简单，而且收益还比较稳定的投资方式。

答：胡先生家庭经济结构不错，无债务，而且属于收入增长期。目前主要的理财目的是供养孩子，维持家庭开支，同时考虑子女教育准备金和个人退休金。

建议在准备好家庭应急金（月开支的三到六倍）之后，以合理节税避税为前提，将其余的存款及日常结余进行不同风险阻收益的投资组合。可以考虑以稳健型产品为主，比例如下：投资股票型基金20%，债券型基金40%，货币型30%，购买银行理财产品10%。

另外，可以为孩子购买一份医疗保险；同时以定期定额的偏股型基金进行投资，为孩子储备教育经费。最后，提议可以为家庭购置十万元左右的家用轿车一辆，以提升生活质量。

问：我是一家杂志社记者，工作4年了，月平均收入为5000元。家中独女，目前还与父母同住，每月象征性地交300元伙食费。其它的加上交通、通讯等支出，每月总支出在1500元以内，每月可剩余3500元，每年5000元年终奖也可存下4000元，所以目前有21万活期存款和1万元定期存款。没有做过任何投资的我想咨询一下如何理财。

答：建议可以提高不动产在总资产中的占有比例。

结婚前，可选择在地段好、有配套设施的小区里购买面积在100平米左右的房子，估计在35-45万元左右，首付款在15-20万比较合适，余款可以办贷款。

另外，因为年轻，工作稳定，风险承担能力较强，所以可采用较为积极的投资策略：每年（月或季）的结余可在股票型基金、债券型基金、货币市场基金之间以7：2：1的比例进行资产配置。只需要保留5000元的活期存款，用于应急金储备就可以了。

问：赵先生，研究生毕业，今年27岁，刚参加工作一年，就职于武汉某高科技公司，属于年轻白领一族。月工资五千左右，另年底还有部分分红。计划31岁时买三房一厅的房子，并与女友结婚。请问该如何理财。

答：离买房计划还有四年。按三房一厅那时大概四十万，装修费大概三万元来计算，则需要投入11万左右支付首期和装修费，其余的贷款。

因此理财建议为：第一，平衡支取，积累原始财富。最重要的是平衡个人费用支出，制订切实可行的个人理财投资规划，建议将每月开支控制在2500元以内。按照个人投资的基本原则，准备36个月的支出约7500-18000为紧急预备金。第二，保守与激进型投资相结合。可开展多元化投资，降低与分散风险，同时也可高额度地实现投资增值。另还有部分不计入工资的收入，若年平均有15000元，可购买债券型的基金。