无锡农商行:勇做小微企业坚固后盾

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“我们是第一家支持尚德光伏的，等支持到几千万元以后，就不要我们了，也是我们的运气。”无锡农商行公司业务部副总经理周军说，正是尚德的“离弃”，让他们没有卷入到其中。

像尚德这样的企业发展壮大后，受制于农商行信贷规模等因素，选择其他商业银行的支持，也是情理之中的。作为一家地方性金融机构，无锡农商行以服务中小微企业为宗旨，不断改善服务，创新产品，成为小微企业创业路上最坚实的后盾。

截至7月末，该行贷款411.58亿元，比年初增加33.50亿元，其中小微企业贷款281.69亿元，占各项贷款的比例为68.44%，比年初增加26.45亿元；小微企业贷款增速10.36%，高于各项贷款增速8.86%。

发挥优势 积极服务

无锡的民营经济起步较早，在数十万家企业中，中小企业占到99%，是无锡经济的主体。民营经济的活跃吸引了各家商业银行来此拓展市场，银行间竞争激烈。谈及服务小微企业的优势，无锡农商行人信心十足。

“我们是最早进入小微这块领域的，起初是扶持乡镇企业，相对而言，准入门槛比较低，具有先发优势。”近日周军表示。同时，网点覆盖面广、人员配备充足，在利率、成本等方面也都比其他商业银行更具优势。

“我们对乡镇企业知根知底，别的银行不敢放贷的，我们却敢于放贷给他们。”该行相关负责人认为，他们对乡镇企业的情况十分了解，能够很好得把控风险，并让急需资金的企业及时获得贷款，实现了风险防控与信贷资源优化配置的双重效益。

由于是地方性法人机构，决策链短，信贷审批流程很快。受理小微企业贷款申请之后，无锡农商行最快在1-3天内就可以为其发放贷款，而在其他商业银行，即使是小金额的信贷审批也需要2-3周。

在充分发挥优势的基础上，无锡农商行采取了一系列激励措施，为小微企业的发展扫除融资障碍。

在年度的行长经营目标考核办法中，无锡农商行单列了小微企业贷款日均增量分。另外，该行对小微企业贷款不设信贷规模上限，优先使用信贷计划。同时，对小微企业出现不良的责任追究机制，在原有的基础上减半处罚，按不同的岗位，根据授信工作尽职评价结果，对相应的授信工作人员实行信贷资产风险责任追究。“这提高了客户经理营销贷款的积极性，也适当提高了不良贷款的容忍度。”上述负责人表示。

他们组织开展小微企业“劳动竞赛”活动和“四抓四促”竞赛活动，并从4月起逐月统计竞赛完成情况，各支行根据每月完成情况得分。据该行小贷部发放额口径统计，二季度劳动竞赛共新增小微贷款6.8亿元，户数净增207户。

在小微企业金融服务宣传月活动中，他们围绕“助小微 强服务 防风险 惠民生”的宣传主题，深入企业宣传小微企业金融服务。在这一个月的时间里，该行总计走访小微企业和个体工商户400余户，授信意向金额超过2.5亿元。

优化机制 创新产品

针对小微企业的现状，去年4月，无锡农商行成立了小贷业务部，专门受理500万元以下的信贷需求，并采用专业化独立审批模式。

财务制度不健全，提供不出规范的财务报表等问题，是小微企业贷款难的重要原因之一。对此，无锡农商行努力寻找其他量化指标替代财务报表，以个体工商户而言，该行侧重考察家庭收入、工作岗位等情况。

同时，该行对原有的产品进行业务品种的整理及创新，形成了“福、盈、创、惠”四大系列21个品种的产品。其中，福盈卡最大的特色是一次授信、循环使用、随借随还、月还款额度较低。该行个人业务部总经理王洋形象地解释说，假如给客户授信100万元，客户这个月使用了50万元，下个月有资金了可以立即还款，或者企业在一个生产周期内，先还上20%或者30%，等到周期结束资金回笼后，再全部归还贷款。

他们对“个人经营创业抵押贷款”进行修改，在担保方式上增加了质押、保证多种方式，且符合该行规定的个人和企业均可作为保证人，为信用良好小微企业主的临时小额资金需求拓宽融资渠道。截至7月，该行个人经营性创业贷款共704户，贷款余额8.34亿元，比去年底增加238户，金额1.98亿元。

据上述负责人介绍，为配合小贷业务部的业务发展，更多适应小贷业务部的相关制度也在最后研讨定夺之中。

随着农村经济社会转型升级，无锡农商行加快了信贷投向和结构调整的步伐。他们积极参加重点园区建设，大力发展农业产业龙头化产业，培育壮大新兴农业产业。该行对物联网、530等科技企业的贷款授信政策较一般企业有所降低，推动新

为进一步拓展留存优质客户，无锡农商行于去年9月推出电话银行“365小易贷”业务。借助该行的96058客服平台，一年365天、一天24小时的不间断服务，将有信贷需求的客户进行电话预留信贷需求情况，为小微企业提供及时、快捷的信贷咨询服务。