一场生态平衡的金融革命

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摸着石头过河的消费金融公司，两年时间已经摸到了真金白银。

“我们用两年的时间实现了盈利，并且增值了50%，据我了解，因为属于业务发展初期，其他几家公司发展的速度都比较快。”

中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）董事、总经理卢伟在欣慰之余，对未来的市场充满了期待。

2012年11月27日，在“2012天津消费金融论坛”上，四家被批准的消费金融公司中银消费、锦程消费金融公司、捷信消费金融公司、北银消费金融公司高管们悉数到场。从2010年四家消费金融公司成立伊始，仅两年的时间，截止到去年末，四家公司中有三家已实现了盈利。

似乎比想像中的更坚持，比预期中的更闪亮。消费金融公司的两年小考，交出了一份令人满意的答券。

山雨欲来。银监会首批批准的四家消费金融公司在得到业内广泛关注的同时，来自银行业的高管们希望未来在消费金融领域有更大的突破。

投资出口受阻

用消费金融刺激消费

2012年12月27日，北京某分行的一次年终总结会上，银行高管们正在讨论明年的规划。

“固定资产投资已经到了瓶颈期，上一轮的4万亿投资可能会使银行的风险增加，未来在消费金融产品设置上，我们可以多下一些工夫。”一位分行的高管如是说。

在银行业内，对固定资产贷款的风险正在加大、收益减小似乎已达成共识，通过消费金融刺激消费正纳入银行的日程，成为银行着力打造的新发力点。

“应该说，通过消费金融刺激投资和消费来拉动中国经济发展是一条很好的模式。挖掘潜在的消费市场、建立完善的消费贷款渠道将是中国银行业的发展新模式。”一直研究消费金融的广东金融学院金融系副教授黄伟麟接受记者采访时说。

消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，因其在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，已被成熟市场和新兴市场广泛使用。

一成不变的模式注定无法持续。当过度依赖投资推动经济模式遇到瓶颈时，必然要启动并进入消费时代，否则经济发展则会失衡失重。

武汉大学经济管理学院副院长、金融学系主任叶永刚接受采访时表示：“2009年应对全球金融危机的4万亿大部分用于固定资产投资，促使当年固定资产投资对GDP增长的贡献达到91.3%，之后国家政策转变，固定资产投资对经济增长的贡献率有所下降，但仍维持在50%以上。目前来看，固定资产投资对经济增长的拉动作用已无大的提升空间，与此同时，过度投资带来的通货膨胀问题不容忽视。而消费金融的发展，为我国由投资导向型进一步转为消费导向型经济创造了有利条件。”

合理利用金融杠秆

消费能增加财富

消费对经济的增长模式显而易见。武汉大学经济管理学院金融学博士郑小娟认为，2011年消费对GDP增长的贡献率上升至55.5%，相比发达国家70%～80%的贡献水平仍存在较大差距。目前的环境下适合刺激消费金融，通过提供更多的金融服务促进消费需求增长，发展消费金融市场和实施消费金融产品创新必将扩大内需、成为增加消费的重要途径。

消费金融虽不是万能的，也不是提振经济的救世主，但消费金融的作用能激活消费意愿。在北京外企工作的李小玲（化名）2013年又稳赚了一笔。人称“千姐”的李小玲是同事起的绰号。7年前，手捏100万的李小玲想买一套商品房，几经盘算，决定将100万一分为二，贷款买两套房子，一套自住一套出租。结果楼市迅速攀升，让她在几年之内迅速积累了个人财富。目前为止，李小玲拥有四套房子，价值上千万。用她自己的话说，是四两拨千斤以小博大，聪明的人用银行的钱为自己挣钱。

合理利用金融杠秆，不仅能让自己的资产保值增值，还能使消费金融交投活跃，这是一种良性的互动，对整体产业的发展非常有利。

某种意义上，从政策、市场、消费者三个层面推进消费金融，是金融生态平衡最急需的砝码。一个完善、成熟的市场环境，消费金融是必不可少的环节，其可以抑制并且防范风险，并且对产业链的延伸非常有帮助。

用消费金融带动产业的兴起早有先例。18世纪中后期开始工业革命后，缝纫机成为第一个试图进入美国家庭的工业产品，却遭遇现实的尴尬：一台缝纫机需要60～70美元，而当时一个家庭的年收入才300美元，这相当于要花费1/4的年收入。虽然缝纫机可以把做一件衣服的时间从2天缩短为2小时，但销售员没法说服家里的丈夫给太太购买缝纫机。

1856年，I.M.Singer公司的Edward Clark天才般地提出了全新的方法：客户可以在第一天首付5美元，然后每周付1美元，直到付完为止。这就是分期付款的雏形。20年后，到1876年时，这家公司销售了26万台缝纫机，其销售量超过所有其他缝纫机公司的总和。小小一个金融创新，让每个家庭不必等到存好足够的钱才买缝纫机，从而极大地推动了整个产业的发展。从此，美国工业革命开始大踏步前进。

消费金融拯救了缝纫机，激活了市场，促进了工业革命，更掀开美国市场消费金融新的一页。有时候，挽救市场或担当起救世主的角色需要的只是让消费者看到明天，让消费者快乐地消费未来，让消费变成一种财富的积累，而不是一种负担，这就是一场胜利的革命。