共建信用联盟 共助农户致富

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作为地方银行，如何服务好，支持好三农，同时又实现政府、农户银行多方共赢，江苏银行连云港分行进行了有益探索。该行在东海县开展三农贷款试点，在农户自愿的基础上，引入多方合作单位，形成了“政府+银行+农户+担保公司+反担保公司”的信用联盟体系，采取直营式、统贷式两种贷款方式，将信贷资金投向新兴农业、高效农业，支柱农业，支持地方新农村建设，支持农业产业结构调整，形成规模化经营和具有新农村经济特色的产业链，引导农户增强诚信意识，确保信贷资金放得出，收得回、有效益，实现信用联盟体共赢，掀开了服务三农的崭新一页。

信贷模式：直营式贷款。

它是以银行、农户，担保公司，反担保公司政府部门作为信用联盟体，根据农户生产经营规模、自有资金及诚信状况等因素，合理确定贷款期限金额，采取担保公司担保方式，将资金直接发放到农户手中，满足其资金需求。

成功案例：东海县双店镇鲜切花项目

鲜切花项目的资金来源主要包括政府投入、农户自筹银行贷款三部分。分行根据借款人实际经营情况和资金需求，合理确定信贷额度，直接将信贷资金发放到经营户手中，这样，债权债务关系明晰，在借款人不能按时偿还银行贷款本息或放弃大棚经营而拒不还款的情况下，反担保公司将该大棚出租或用于转卖或用于自身经营，用所得款偿还银行贷款本息，同时，严格限制大额贷款投向某一大户，既确保合理投入、防范风险，又确保银行信贷资金能支持更多符合银行信贷条件的农户发家致富，受到地方政府和群众的好评。

信贷模式：统贷式贷款。

它是以银行、农户，担保公司，龙头企业、政府部门作为信用联盟体，以龙头企业作为承贷主体，根据龙头企业内各农户生产经营规模、自有资金及诚信状况等因素，合理确定贷款期限，金额，将信贷资金发放到龙头企业，再由龙头企业与农户签订协议，以农户经营的大棚作为抵押，将资金发放到农户手中，由龙头企业封闭运作，用农户产品销售款来偿还贷款本息。在此过程中，银行、担保公司全程监控资金的使用。

成功案例：岗埠农村鲜切花经营公司试点项目

该行对岗埠农村鲜切花经营公司进行统贷形式的试点，由龙头企业作为承贷主体，以担保公司作为保证农户自有大棚作为反担保，政府补贴款项作为质押金，首笔贷款规模500万元，惠及农户146户，年内将建成高效农业种植大棚612栋，目前已建成249栋，在建466栋，有效解决了农户投入不足、贷款难的问题。

统贷式贷款模式的优点是将大量烦琐的催收本息工作交于龙头企业，可使该行信贷人员解脱出来，专心从事信贷工作，而且龙头企业对其成员有一定的了解，对其生产经营也能进行一定的控制，能够在～定程度上有效化解贷款风险。

缺点在于弱化了该行信贷扶持的作用，存在债权债务关系不明晰的情况。真正的用款人是从龙头企业手中拿到资金的，虽然两者之间签订了用款还款协议，但当出现用款人难以按时还款时，龙头企业催收贷款的能力即对用款人的约束能力就值得商榷，同时也存在着龙头企业自身经营不善的风险。

与传统的贷款模式比较，政府+银行+农户+担保公司+反担保公司的信用联盟体贷款模式具有以下特点：

一是克服了农户单兵做战难以形成规模经济和提供有效抵质押物的瓶颈。二是克服了农户+公司贷款模式的不足。如引进由各级政府出资或多方参与的担保公司，利用政府对三农经济的补贴、税收等政策可对龙头企业，担保公司担保存在的潜在损失进行补偿。三是具有可复制性。这两种贷款模式可用于龙头企业对单个农户生产有控制权的高效农业、科技农业或龙头企业与担保公司存在某种关系时的资金需求。四是减轻了农户的融资成本。五是降低了银行的信贷成本，克服了信贷人员对农户信息不对称导致的风险隐患，不仅把信贷人员从烦琐的前期调查中解放出来，而且在一定程度上控制和化解了信贷风险。