421家庭理财方案大比拼

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理财建议一

家庭备用金为月度开支的3倍属于合理范畴，建议蔡先生准备20000元左右的备用资金以备不时之需。其中，10000元作为家庭活期储蓄，以备急用。还有10000元建议以货币市场基金的形式留存，货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

子女教育规划：如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素，小孩从3岁上幼儿园至高中毕业，按照最普通的教育水平来计算，保守估计至少需要8万元的学费，且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金，按照年收益5％来计算，投资16年，到时本金加收益合计7万左右，尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5％，物价上涨5％，那么小孩高中毕业时一共要花费25万左右，资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备，每年增加投资8000元作为子女教育资金。

投资规划：蔡先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合，投资期限为1至3年左右，作为未来的购车、旅游的资金储备。基金投资组合如下，20％用于购买风险小且流动性强的货币市场基金或购买1-3年期的中短期国债；20％用于购买债券型或保本型基金；40％用于购买混合型基金；20％用于购买股票型基金。

在投资基金时，可采用定期定额投资的方式，分散风险，降低投资成本。以蔡先生目前情况来看，每个月5000元左右的投资额就比较合适。如定投3年，以年收益为7％(保守估计)计算，三年后本金加收益大概在250000元左右。

蔡先生及妻子无任何商业保险，但却给小孩购买了5万的意外保险。小孩最有力的防护墙是大人。作为家庭的经济支柱，应该首先为自己购买足够的保险，再考虑小孩。建议蔡先生及妻子增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险，两人月保费总支出在500元左右较为合适。

双方父母虽均是国企退休职工，但收入甚微，基本养老及医疗保障不足，且因年龄太大，无法通过商业保险获得足够的养老和医疗保障。因此，每月为其存入300元的医疗养老基金可以作为双方父母补充养老及医疗资金，这部分资金越宽裕越好。

理财建议二

人民币理财产品

目前大部分商业银行已经针对广大居民追求稳健投资的特点相继推出了个人人民币理财产品。由于具有收益稳健，风险极低，流动性较高的特点，极其适合像蔡先生有为孩子准备教育基金储备的家庭。建议蔡先生以1 5万元投资目前人民币理财产品，此后每年5万元可支配收入当中以2.5万滚动投入。普遍收益率在2.8％以上，假设10年该类理财产品的年平均收益以2.85％计算，则10年之后，蔡先生将以24万元的本金投入获得35.8万元的本金收益总和，作为孩子未来的教育基金。

上述的收益水平尚为保守估计，在市场公认人民币利率见底并有望逐步步入升息周期以及根据市场情况不断有新的理财产品推出的前提下，有理由预计今后10年内的平均利率环境要高于目前的水平，那么相应的银行人民币理财产品收益率整体水平有望进一步提高。

投资连接保险附件重大疾病提前给付

目前保险界力推的投资连接保险，可谓是一个一举两得的理财产品。在获得重大疾病保障的同时，兼顾了不同风险收益配比的投资需求。建议蔡先生可以以2万元投资平衡型投资账户作为长期投资，今后每年追加一万元。该账户主要投资国债、票据市场等固定收益产品，相对风险较低，部分投资证券市场，在严格控制风险的前提下兼顾了收益。期间若老人出现重大疾病，蔡先生将保险公司获得重大疾病提前给付的赔偿，从而真正消除了后顾之忧。

此外，蔡先生市值2万元的基金建议继续持有，由于普遍认同市场已经处在底部区域，作为长线投资，相信经过一段时间后能够得到合理的回报。这样在20年之后，有理由相信蔡先生这部分投资的总价值有望达到20万以上，配合每年6万元退休金，去除通胀因素，满足较高生活品质以及定期旅游需求将会绰绰有余。

股市投资以及满足旅游购车需求

除了以上支出外，蔡先生每年结余超过20000元，目前还有一万元的银行存款。建议蔡先生根据股市行情择机建仓或购买股票或基金，这部分投资收益如基金年底分红，可用于支付日常开销和一些额外消费。若蔡先生投资有道，剔除风险外，那么经过3年，蔡先生至少拥有超过10万元，预计届时轿车价格有望进一步走低，届时蔡先生将足以支付15万左右经济型轿车。