银行卡换“芯”增强安全性

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银行卡换“芯”正离我们越来越近。近期，工行已经在全国启动换“芯”行动，在银行网点推出免费办理芯片（借记）卡业务。东亚银行（中国）也推出了自己的人民币芯片信用卡。

而按照2011年3月的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中的进程安排，从2013年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡；自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。这也意味着，全面换“芯”正在走近。

据记者了解，除工行、东亚银行外，包括中行、建行、交行、农行、招行、浦发等在内的多家银行都已经有芯片银行卡推出，但发行规模并不大，集中在小部分的客户群体。此外，芯片信用卡的数量要大于芯片借记卡。

芯片卡安全性提高

从磁条卡到芯片卡，这将是一个浩大的工程。来自于央行的数据显示，截止到今年6月底，全国银行卡发卡量32.25亿，其中借记卡为29.23亿张，信用卡3.02亿张。据介绍，银行磁条卡制造成本约1元/张，而芯片卡的制造成本为20元/张，按此推算，超过30亿张的磁卡全部换成芯片卡，就需耗资600亿元。

尽管如此，全面推行换“芯”工程势在必行，最主要的原因在于芯片卡的安全性将有大幅提高。

目前，在国内广泛使用的是磁条银行卡，使用时主要通过卡片上的磁条读取信息。但磁条银行卡较为容易进行复制，尤其是在一些用卡环境中，磁条银行卡暂时离开持卡人的视线，就很容易被犯罪分子用特定的设备复制磁条上的信息，并制作成为“克隆卡”，用于提现、消费等。

如在宁波就发生了这样的案件，持卡人的银行卡仍在自己的钱包中，却不断收到银行的刷卡信息短信提醒。原来持卡人在酒店就餐刷卡时，磁条信息被不怀好意的服务员偷偷进行了复制，并用来制作成为了克隆卡，拿到了外地用于购买黄金等贵重商品。

尽管芯片卡的外形与磁条卡相似，但两者不同的地方在于数据存储的媒介。磁条卡是通过卡上磁条的磁场变化来存储信息，芯片卡则将信息储存于一个专用的集成电路芯片封装成卡片外形。与传统的磁条卡相比，芯片卡内置芯片，安全性高、卡内敏感数据难以被复制，不易被伪造，还可以提供身份认证、会员管理和积分管理等智能化功能。

芯片卡的两种使用方式

与磁条卡相比，芯片卡有两种使用方式，接触式使用与非接触式的闪付。

其实，接触式使用与我们现在使用磁条银行卡的方式比较类似，银行卡需要与POS机具接触后实施交易，但与磁条卡“刷卡”支付所不同的是，芯片卡的交易方式是“插卡”支付。因此，这就需要对POS终端进行改造。据记者了解，相当一部分商户的POS终端已经能够使用芯片卡进行插卡支付。由于市场上已经推出的大部分芯片卡具有“芯片”和“磁条”的两重信息系统，因此这些“双模式”芯片卡仍可以在POS机上进行使用。根据换“芯”工程的进度安排，要求在2012年12月底，全国性商业银行布放的自动柜员机（ATM）将都能够受理金融IC卡；自2013年1月1日起，实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

非接触式的闪付推出已经有一段时间了，可以使用这一支付方式的商户也越来越多，但是从实际运用来看，使用的持卡人并不多。

“闪付”的支付使用方式与交通卡很类似，银行卡与POS机具不需要接触，使用时只需将卡片贴近机具的指定部位即可进行交易，也就是挥卡交易，就能实现快速支付。而与接触式支付所不同的是，“闪付”不需要持卡人进行签字确认，我们可以把“闪付”理解为一个电子钱包。

“闪付”具有快捷的特点，为了保障这种方式使用的安全性，用于闪付的电子支付账户在使用前需要进行“圈存”。我们可以把银行卡的账户理解为一个母账户，电子支付账户其实就是下面的一个子账户，“圈存”就是从母账户里转一笔资金到子账户中，供“闪付”时使用。出于安全性的考虑，一般圈存的金额不得超过1000元，持卡人可以在银行柜台、自助设备上进行圈存操作，现在很多银行的自助设备上已经增加了这一功能设置。

据中国银联介绍，全国各地的非接触式“闪付”终端，主要覆盖的是日常小额快速支付商户，包括超市、便利店、百货、药房、快餐连锁等零售场所和菜市场、停车场、加油站、旅游景点等公共服务领域。如在上海，全市的7－11、全家便利店，众多知名超市和超过1500台自动售货机都已支持“闪付”，一些标准化菜场和停车场也开始支持“闪付”。在广州，广百、友谊、天河城等大型百货商场及全市的OK便利店、圣安娜饼屋等多家连锁店均可使用银联“闪付”。此外，为了推进“闪付”业务，银行与商户也推出了一众优惠活动，用“闪付”就可获得较大的优惠。

工行首家开启换“芯”行动

工行是首家全面启动换“芯”工程的银行，据介绍，此次换“芯”针对的是借记卡客户。

据悉，工行的客户可持身份证到银行网点将磁条借记卡更换为芯片借记卡，目前工行可以提供“磁条+芯片”双介质借记卡和“单芯片”借记卡两种卡片供选择。其中，“单芯片”借记卡以芯片为唯一的交易介质，能够在支持受理PBOC 2.0芯片卡的设备和渠道上使用，分为工银财富理财金账户卡、理财金账户卡和工银灵通卡三个品种；“磁条+芯片”双介质借记卡则为过渡期产品，满足各种 用卡环境下的需求。

同时，工行此次换“芯”工程中，在2012年12月31日前换领芯片卡，免收工本费，新办卡片可免除首年的年费。

对于持卡人来说，换卡固然能够提高安全级别，但原卡号能否保留也是个非常重要的问题。在工行所公布的实施方案中规定，使用磁条卡换芯片卡，仅有“卡BIN为622208”的标准银联卡和“955888的理财金账户”可以实现“换卡不换号”，保留原有的卡号。此范围之外的银行卡均需要进行换号，这就意味着，加入你的银行卡中已经绑定了第三方存管账户、基金投资账户等，必须重新办理开通手续。因此，工行的工作人员建议如果借记卡作为工资、代扣保险费、第三方存管等业务的资金账户，建议新办一张芯片卡，用于日常取款、缴费、消费，提高用卡安全性。保留原卡用于工资、代扣保险费、第三方存管等业务，这样可以避免重新变更卡号。

此外，一些银行也开始跟进推出“芯片卡”方案。东亚银行（中国）已经开始全面发行银联标准（PBOC2.0）人民币芯片（IC卡）信用卡，同时该行的自助取款设备（ATM）已全面受理银联标准芯片卡，其他银行发行的银联芯片卡均可跨行使用。