担保业“李鬼”搅乱市场

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一位专家表示，现在市面上有很多担保公司根本不正规，并没有银行授信，它们只是名义上打着“担保”的幌子帮银行筛选客户收取一笔手续费。“这只是担保公司最基本的盈利点之一”。

保公司最大的风险就是资金链断裂问题，由于担保公司以“理财”的名义吸引来的民间资金本身利息就很高，必然要寻找更高利息的贷款下家，一旦投资项目出现风险，势必引起整个利益链条的崩断。

“如果有房产抵押的话，经过我们评估后，当天就可以贷款给你。如果你是一两个月应急的话，需要支付3%-7%的月息，如果是需要中长期的使用资金，我们跟银行有合作，可以帮你办理银行的贷款，办下来后，您只需要一次性支付3%的手续费，然后直接还银行贷款就可以了。”资金出现缺口的杨先生日前接到一家担保公司的“营销电话”时，业务经理这样对他说。

近段时间以来，北京中担、广州华鼎等违规担保事件接连爆发，这不仅产生了极为恶劣的社会影响，也让“肃整”担保行业的引起社会各界广泛关注。

然而，记者在调查时发现，即便是在“民间借贷的风险”甚嚣尘上的当前，依然有大量担保公司“顶风作案”，从事着违规放贷业务。

担保外衣下的“黑中介”

“是北京人吗？”“在北京有房吗？”当听到记者在北京并无房产，对方却建议记者直接向他们申请贷款。一业务人员对记者说：“我们可以为你提供，不过要高出民间借贷1-2个点的利息贷款给你。”

网名叫“雪中玉”北京某担保公司员工说：“银行放贷比较慢，要三个工作日，我们的比较快，一天就可以下来。一般来说每个月14%到15%的利息，也就是说，10万块钱每月还1.5万，100万每月仅利息就要还15万。”当记者提到这样的利息比银行要高出很多倍时，这位工作人员的回答说，无抵押这个利息已经不算高了，我们跟民间借贷利息相差无几。

2010年3月，经国务院批准，中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行和国家工商总局联合《融资性担保公司管理暂行办法》明确规定，融资性担保公司不得从事下列活动：吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资。

此外，按照国家相关行业规定，“民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，而此类担保公司放贷利率为银行的十倍，甚至几十倍。一些担保公司在确定寻求担保者具有足够的抵押资产和偿还能力后，将佣金业务逐渐淡化而转变成裸地放高利贷。

而今，违规贷款已经成了公开的“秘密”。

对此一位担保行业资深专家表示，在高额利益的驱动下，鱼龙混杂、良莠不齐的担保公司经常出现违规操作的情况，收取高额的利息是他们的主要业务，很多中小企业或个人需要短时间内周转资金，也是迫于无奈，担保公司已经不是金融媒介，而是放高利贷的。

“老实做担保赚不到钱”

记者在互联网中输入“担保公司”几个字样，“低门槛、高额回报、坐享其成”等诱人宣传信息跃入眼帘。按照规定，担保公司最基本的赢利点在于对贷款企业进行担保，帮助企业从银行拿到资金，而担保公司从中收取佣金。然而，情况并不是这样。

据业内从业人员付小姐告诉记者，现在市面上有很多担保公司根本不正规，并没有银行授信，它们只是名义上打着“担保”的幌子帮银行筛选客户收取一笔手续费。“这只是担保公司最基本的盈利点之一”。

“老老实实干担保是挣不到钱的。”付小姐给本报记者算了一笔账，“如果一个担保公司注册资本1亿，最多能担保6亿额度，按担保手续费2%计算，一年下来就1200万，算上存在银行风险金的利息1000万，总共一年利润2200万。扣除相关费用一半、25%的所得税、未到期责任准备金按照收取手续费的50%收取，还有按照担保责任余额的1%提取补偿风险金，一年下来净利润也就200万-300万，但却要承担的风险却是6亿”。

“这是典型收益与风险不匹配的行业。”付小姐说：“担保公司也没那么傻，他们有自己的赚钱路子。他们还帮忙“推销”各种私募业务以及理财产品。

付小姐告诉记者，那些担保公司所谓的高收益“理财产品”，年化收益率可达二三十，非但门槛较高不说，而且也没有任何的风险保证，一些担保公司仅仅只有一个营业执照，甚至连担保资格证都没有，可是即便是这样，在利益的驱使下，这些担保公司依然受到很多消费者的垂青，他们每次推出的价格几十亿的理财产品，几日内就会被抢购一空。

事实上，在记者走访的几家担保公司中，这种类似的中介业务都不同程度的存在，其中包括一些注册资本过亿的大型担保公司。

专家指出，此类担保公司最大的风险就是资金链断裂问题，由于担保公司以“理财”的名义吸引来的民间资金本身利息就很高，必然要寻找更高利息的贷款下家，一旦投资项目出现风险，势必引起整个利益链条的崩断。这样一来，出现近两年来的河南，广东等地某担保公司人走楼空，消费者讨要资金无门的场面屡见不鲜。

中国投资担保有限公司马占春表示，消费者要选择有资质的担保公司，一是要有银监会的证书，其次是要去考量这个担保公司之前的业绩等，不然很容易上当。专家同时指出，而对于面向民间吸筹和房贷，担保公司往往会采用远高于银行4倍利率的高息收放资金。按照我国信贷条例的规定，这种高额的利息协议是不受法律保护的。如果某一方面协议没能执行，参与方的利益很难得到保障。

中国律师协会担保法律师提醒，消费者一定要多加小心，要多看看担保公司的资质等情况，由于高利率不受到法律的保护，所以一旦出现问题，权益无法得到保障。

TIPS: 慧眼识别

对于如何识别担保公司是否正规呢？专家提示要注意一下几点：

第一、正规担保公司具有经营许可证而且法律文本严谨及操作规范。老牌担保公司往往严格遵守国家的法律、法规等，不会为了短暂利益而违规操作，也不会去触摸行业的“高压线”。在操作中因此制定严谨的法律文本是必需的，合同中借款人及担保人所具有的权利以及各自承担的义务都有明确的规定。只有这样，各方的利益才能得到充分的保障。这也是判断担保公司的一个重要方面。

第二，充分了解担保公司的资产情况及社会信誉。通常好的担保公司拥有良好的资产状况，拥有较成熟的运作模式，而这些又会为它赢来好的社会信誉和口碑。

第三，可以从担保公司的经营年限、客户数量、无逾期天数等方面进行了解，也可以从员工的着装、言行举止等细节判断一个公司的企业文化、纪律性等，这都可以成为选择担保公司的条件。

如何选择正规的担保公司，在与担保公司打交道时应该注意什么？靳常勇给出两点建议：

第一、银行不能做的违规贷款，担保公司肯定是不能操作的。连银行都不能随便承诺客户贷款一定能够成功，所以担保公司更不能去向你做任何的承诺。担保公司是为客户的贷款提供担保作为银行借款第二还款人的身份出现的，所以担保公司不是贷款一定成功公司。如果你自己都怀疑自己的资信条件是否可以通过银行审核的时候，还有人在告诉你我们一定能帮你办成贷款的时候，你不可随便相信。

第二、担保公司既然是为你的贷款提供担保服务的，那么担保费当然只能在贷款实现的时候交付，并且严格按照国家规定的担保费率计收，正规的担保公司不会额外收取任何客户所谓的手续费、家访费、材料费的。而且如果贷款不成功，担保公司一定是分文不取的。

总之就是一句话，天上没有掉馅饼的事！在做任何贷款的时候，需要你先支付一些莫须有的费用或者给你承诺得天花乱坠的时候，你就该好好考虑一下了：说不定这就是一个陷阱！