对发展我国宠物保险业务的思考

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摘要：相比于国外较为成熟的宠物保险市场，我国宠物保险业务发展尚处于市场初级阶段，存在居民保险观念落后、承保对象和保障范围限制过窄等诸多制约因素。本文在对这些问题进行分析的基础上，有针对性的提出了促进我国宠物保险业务发展的对策。

关键词：宠物保险；市场需求；第三方责任

一、我国宠物保险业务的市场前景

随着城市化进程的加快和人口老龄化问题日益严重，宠物日益成为现代人生活中必不可少的组成部分，一定程度上成为人们情感的支撑。根据《2010-2015年中国宠物市场调研及行业发展分析研究报告》，目前我国宠物数量至少为1亿，宠物经济的市场潜力达到150亿元。据专业机构统计，我国宠物市场正保持年均20％至30％的速度增长。随着宠物产业的快速发展，宠物引起的责任赔偿和医疗费用等支出也逐年递增，给宠物主带来了不小的经济负担，客观上产生了对于具有减少个体经济损失、分摊风险功能的宠物保险产品的巨大市场需求。可见，宠物保险业务在我国具有广阔发展前景。

二、我国宠物保险业务发展现状

与国外发展较为成熟的宠物保险市场相比，我国宠物保险尚处于初级阶段，市场发育程度低，保障范围小。2004年，华泰保险推出了“小康之家”家庭综合保险，以附加险的形式将宠物责任纳入了保险范围，是我国最早开展宠物保险业务的公司；2005年，太平洋财产保险股份有限公司北京分公司推出了一款以主险形式出现的《北京市犬主责任保险》。但截止目前，国内开展宠物保险业务的公司仍寥寥可数，只有少数几家公司推出了可以独立购买的宠物保险产品，且销售情况不尽如人意，潜在的顾客大都处于观望状态，在沈阳甚至出现了保险推出4年未出售一份的尴尬。

三、我国宠物保险业务发展制约因素分析

1.国民保险观念落后

巨大的潜在市场需求难以转化为有效需求的根本桎梏在于我国居民淡薄的保险观念。许多宠物主抱有侥幸心理，认为自己的宠物对第三方造成伤害的概率可以忽略不计，购买宠物保险是一种不必要的浪费。受传统观念影响，仍有不少人认为饲养宠物本事就是一种骄奢淫逸的行为，而给宠物买保险更是会助长这股不正之风。深圳商报曾报道过“宠物保险白送也不要”事件，当时，深圳市宠物俱乐部筹集了10000份宠物保险第三者责任险，准备免费送给宠物主，可是最后只送出了四五百份，大部分情况都遭到了宠物主的主动拒绝，这正是人们保险意识淡薄的反映。根据网上一次关于宠物保险市场的调查问卷显示，没听过“宠物保险”这个业务的人占45.3％，而听说过，但是不清楚宠物保险究竟是什么的人也占了40.8％，不想了解的占了9.5％，完全了解的仅占4.5％。

2.承保对象限制过严

目前我国所推出的宠物保险条款均规定，必须是经公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府检验合格并颁发《犬类准养证》和免疫牌的犬类才可以投保，不包括猫、鸟类及其他宠物。这样的规定将大量的承保对象排除在外，显然不能满足品种日益多样化的宠物市场的需求，限制了潜在客户。

3.保障范围狭窄

目前国内的宠物保险业务仅涉及第三方责任风险，即只承担因被保险人合法拥有的宠物造成第三方的人身伤害或财产的直接损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，且规定了多种责任免除，保障范围相当狭窄。而在国外，宠物保险不仅会承担宠物形成的第三方义务赔偿，还会承担宠物饲养过程中产生的护理费用和医疗费用，还包括宠物死亡的一次性赔付等。这部分费用正日渐成为宠物主们的主要开支，却无法纳入到宠物保险的保障范围，很大程度上制约了宠物保险的市场需求。

4.销售渠道单一

由于我国宠物保险市场尚处于摸索阶段，因此宠物保险业务的销售渠道极其单一，群众难以接收到关于此方面的信息；而专业的策划以及销售人员的缺乏、相同产业竞争力的不足，导致服务质量不高，吸引力不足，群众难以产生兴趣与购买欲望。相比之下，国外的宠物保险业务销售渠道十分繁多，且由于其同行竞争激烈，销售服务质量很高。以美国为例，其宠物保险业务的销售渠道包括：人、经纪人、直接销售系统、直接反应系统、亲和销售、银行保险和团体销售等。销售渠道的单一和服务质量的低下严重制约了我国宠物保险业务的发展。

四、加快发展我国宠物保险业务的对策

针对我国宠物保险业务所存在的问题，可以从以下几个方面着手改进：

1.提升国民对于宠物的保险意识

我国居民保险观念落后一定程度上导致了宠物保险业务的有效需求不足，因此，保险公司必须加大对宠物保险产品以及保险知识的宣传力度，通过进行公益活动、知识讲座、现场宣传销售等方式，提高国民的保险意识，使公众对宠物保险有正确直观的认识，养成良好的风险管理习惯，并且使人们意识到宠物对人类的帮助，以及给宠物买保险并不是娇惯、不是放任其伤人，而是对自己和他人的一种保护，是文明的体现，消除人们对宠物保险的偏见和误解，让其认识到宠物保险的优良本质。不过，最重要的还应该放在宠物购买与治疗等环节的宣传上，因为这些环节最接近潜在的客户，若能提高他们的保险意识，培养保险习惯，那么市场大部分的潜在需求就将转化为实际有效需求，实现宠物保险业的可持续发展。

2.放宽承保对象范围

宠物保险业务不仅可以用于“证件齐全”的犬类，还应覆盖到许多常见的鸟类、鱼类、鼠类、猪类、猫类等等。虽然面对不同类型的宠物，保险公司所承担的具体风险也不同，但是它们都会有健康、医疗、死亡、失踪及其他风险。因此，为了规避风险，保险公司应该在进行充分市场调研的的基础上，广泛搜集各类宠物死亡率、失踪率等于宠物保险相关的数据，进行分析，而后针对承保不同的动物所面临的风险系数划分出不同的保险费用，甚至可以同一种类里也划分类别来收费。如此，保险公司承保对象单一化问题就可以得到很好的解决。

3.扩大宠物保险业务承保的责任范围

我国宠物保险业务目前只承担第三方责任险，远无法满足宠物主的需求，因此，可借鉴国外宠物保险业务发达国家的经验，在保单的承保责任中加入医疗和护理费用、宠物失踪及死亡和宠物终身寿险等。第一，可以推行宠物医疗险和宠物护理险，承担所投保宠物因意外受伤或疾病、必要或定期检查等原因所产生的费用。保险公司可在保单中规定最高赔付金额，并因根据疾病的种类来规定每次医疗费用的最高赔付金额和年最高赔付金额。第二，承担所投保宠物因意外、疾病导致的受伤或死亡的风险，以及因宠物被盗与迷路而失踪所导致的风险。当宠物失踪时，保险公司因按宠物死亡赔付，而一旦宠物被寻回，投保人应交还所得赔偿。此外，保险公司还可以针对最新流行的一些宠物行业，例如宠物婚介、宠物美容等开发一些其他责任条款。鉴于我国目前区域发展不平衡，宠物保险可以先在宠物市场较为发达的大城市进行试点推广，总结经验，汲取教训，最后发展成为全国性的宠物保险市场。

4.改善宠物保险业务的营销体系

我国宠物保险业务销售渠道的单一阻碍了宠物保险业务的发展，因此要使宠物保险拥有良好的市场前景，保险公司除了学习外国保险机构，培训大量专业的宠物保险业务人才，制定符合当地生产生活水平的保险种类以及销售计划等完善保险技术的外，还要加大宣传力度，使用一定的方式使公众对宠物保险有直观的认识和了解，将市场对宠物保险的潜在需求转化为实际需求，在这方面，国内保险公司可以借鉴国外的保险公司通过与兽医机构合作接触大量的目标客户，激发潜在的保险需求。

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（作者单位：中南林业科技大学经济学院）