银行会跑吗?
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在美国的东西海岸大城市如纽约、旧金山和洛杉矶，你会看到许多高楼大厦。而内陆地区高楼大厦则很少。如果在美国内陆地区开车旅行，你只能在市中心，见到寥寥无几的几幢高楼。在那几栋高楼里面，可能至少就有一两幢楼是当地的银行总部或者外州大银行的当地分行办事处。即使这些高楼大厦可能是银行租来的，银行也会在楼上挂上很大的公司标志和银行名字。人都喜欢虚荣，而虚荣对银行的生存至关重要。
银行是做钱的生意。储户把钱存银行，然后银行把钱借出去。银行赚的是贷款利率和存款利率之间的利率差，这跟菜贩子没有本质区别。
只不过，菜贩子一般是现金交易，现金买进，再现金卖出。如果菜烂在手里，菜贩子自己倒霉赔钱。而在银行的贷款里面，90%以上的钱是储户的存款，银行的主人（股票持有人或者私有银行的股东）的钱10%都不到。在2008年经济危机以前，许多银行的自主资金只有3%到5%左右。而如果银行出现问题，受损失的可能包括银行的主人，储户和普通的纳税人。
银行吸收存款，一般都是短期存款，期限一个月到两年不等。银行借出去的贷款，一般五年到三十年不等。这里就有个时间差问题。借出去的钱很久才可以归还，而储户的钱，随时可能被取走。在正常情况下，这不是问题，张三把钱取走，李四把钱存进来，银行手头只要保留一定数目的流动资金，就足够可以应付这种存款和贷款之间的时间差问题。但是，如果银行贷出去的钱有一部分收不回来，或者银行的大客户财务出现问题，银行的自主资金就会损失殆尽，这时银行就会面临破产的威胁。银行的储户，即银行的债权人，一旦担心银行的资金出现问题，就会去取钱，造成银行挤兑风，英文叫跑银行或者银行跑（A Bank Run or A Run On the Bank）。
美国的银行系统有一整套规范来避免银行挤兑风的发生，其中最主要的是美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC）制度。你到美国的任何一家银行，都会看到FDIC的标牌。银行员工会告诉你，你的钱在他们的银行万无一失，因为银行后面还有联邦存款公司的保证。联邦存款保险公司保险金额为十万美元。2008年金融危机时，政府把保额提高到25万美元。如果你跟老婆孩子合开几个账户，那么保额可以达到四五十万美金。为了保险起见的话，你也可以在不同的银行开账户以避免不必要的损失。
因为美国联邦政府要为银行储户提供保险，所以政府就会对银行实行监管。美国对大银行的监管主要通过货币监理署办公室（OCC）和美联储来完成。对小银行的监管则由储蓄监督办公室（Office of Thrift Supervision，OTS）来完成。
一般来讲，钱存在美国银行的风险比较小。即使你的存款超过政府规定的十万保险额度，政府也尽可能不让储户承担损失。美国加州的迪姜银行（IndyMac，现在叫一西银行，OneWest Bank）破产时，美国联邦政府宁愿与银行买家共同承担损失，也要保证储户的钱不受任何损失。美国的华盛顿互惠银行（Washington Mutual，集团公司）关闭时，美国储蓄监督办公室把集团公司拆分，把其中的银行部分以19亿美元的低价卖给摩根大通银行。华盛顿互惠银行倒闭以前是美国第六大银行，总资产在破产前达到3279亿美元。在银行被关闭前的九天里，储户取走167亿美元，所以储蓄监督办公室把其关闭。华盛顿互惠银行被关闭以后，所有储户的存款改由大通银行支付，所以储户丝毫没有受损失。
但是，虽然钱存美国银行不容易遭受损失，但不代表钱存别的银行也不会遭受损失。最明显的例子是之前发生在塞浦路斯银行的事情。塞浦路斯是欧盟小国。金融危机以来，其经济恶化，入不敷出，向欧盟申请援助（主要是德国）。欧盟为了给这些不负责任的小国点颜色看看，就逼迫塞浦路斯政府向银行的储户存款动脑筋。结果塞浦路斯政府就出台了新规定，要求存款额在10万欧元以下的客户，缴纳6.75%的储蓄税。资产超过10万欧元的部分，则需缴纳9.9%的储蓄税。你一百欧元存银行，现在只能取回93.25欧元回来，应该是跑银行的现代版。
可以说，塞浦路斯银行收储蓄税的事，在美国基本不会发生，但美国的银行和政府会以类似的方式剥削储户，那就是低利率。现在美国政府官方公布的通货嘭胀率为每年1.5%，美国实际通货膨胀率会远高于此数。但是各种主流媒体都说美国没有通货膨胀，要担心的是通货紧缩。其结果就是储户在银行的存款基本是零利率。这样的低利率政策，其本质就是用储户的钱来补贴欠债的人。物价上涨，所以欠债人的债务负担减轻；存款利率太低，钱存银行基本就是在慢慢丢钱，这跟收储蓄税没有什么两样。
未来的投资方向，要兼顾投资回报和政府收取财产税的威胁。在美国投资，购买美国农场和房地产可能是个比较可行的选项。美国的农作物生产关系到美国的国计民生，政府不敢冒然加税。在美国许多地方，房地产价格还没有反弹回来，还有上升空间。房地产税牵涉到千家万户，所以政收收取财产税的幅度不会很大，否则可能会引起民众的怨恨。