利率市场化给银行业经营发展带来的挑战和机遇
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摘要：利率市场化一直是我国金融界长期关注的热点问题。其改革已成为金融改革中的重要环节，对于银行业而言，这既是挑战，也是机遇。当前形势下，如何顺应这一趋势，在利率市场化不断提速的过程中稳固自身地位并实现长远发展，是各商业银行需要重点研究的课题。
关键词：利率市场化；银行发展；商业银行
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-01
一、利率市场化对我国商业银行的影响
当前，利率市场化的不断推进已经给商业银行带来了一定的影响。这种影响是一把“双刃剑”，既给商业银行带来了新的发展机遇，也使商业银行面临新的挑战。
（一）利率市场化带来的机遇
利率是货币资金的价格，银行作为经营货币资金的金融企业，在央行利率管制的情况下，失去对货币资金的定价权。而利率市场化的推进可使银行根据自身资产负债情况，自主决定利率水平，这有利于商业银行提高自主经营水平和自我发展能力。
一是有利于商业银行扩大自主经营。2012年6月央行首次放开存款利率上限后，各家银行采取的措施各有不同：就我省而言，作为地方型银行“龙头”的青海银行，存款利率一浮到顶，而四大国有银行利率变化幅度较小，基本是按照客户资产等级、存款期限长短等情况采取了较为灵活定价政策。从有关方面的市场信息来看，在内地发达地区，中资银行纷纷上浮存款利率的同时，部分外资银行却下调了中长期存款的利率。商业银行在竞争性市场中的自主定价权和自主经营的灵活性得以体现。
二是有利于商业银行加快金融创新。一方面，利率市场化将给商业银行的盈利模式和经营管理带来强烈冲击，主观上要求商业银行加快金融创新，为客户提供多样化的金融产品和服务。另一方面，利率市场化不仅使客户在竞争性市场中有选择权，而且使商业银行获得更大的定价权，这也为商业银行金融创新和业务扩展提供了必要条件。
三是有利于推动银行实现主动资产负债管理。在央行严格管控存贷款利率的条件下，商业银行自主定价权比较小，利率市场化后，商业银行可以根据不同产品的特点、成本、客户、风险和目标利润制定不同的策略进行自主定价，银行的竞争方式也由原先的非价格竞争转变为全方位的竞争。在此情况下，各商业银行对不同的客户实行不同的利率水平，在吸引重点优质客户的同时对风险较大的客户以更高的利率水平作为风险补偿，推动商业银行客户结构的优化，实现主动资产负债管理。
（二）利率市场化背景下商业银行面临的挑战
虽然利率市场化为商业银行创造了新的发展环境和发展机遇，但也给商业银行带来了种种挑战，它将导致商业银行利差缩小，传统业务收入减少，使得单一依靠存贷利差的商业银行面临较大的经营压力和风险挑战。
一是资金成本明显上升。由于我国长期以来存贷利差一直保持着均衡的水平，即使民间借贷利率远高于央行的基准利率，但商业银行的资金成本处于一个较为稳定的状态。在存款利率市场化后，各家商业银行有了自己的存款利率定价权，为争取到尽可能多的存款，银行会倾向于提高存款利率，而存款利率的上升，将直接加大商业银行的资金成本。
二是同业竞争更趋激烈。国内商业银行的资产负债结构仍然较为单一，商业银行对存款的依赖程度高，将存款视为银行的生命线。近几年，在存款利率受到管制的情况下，部分商业银行通过赠送礼品、境内外旅游等多种手段，想方设法争客户，千方百计揽存款。而这种情况在经济总量较小、金融资源匮乏的青海更为明显，尤其是在股份制银行纷纷进驻青海后，同业市场竞争更趋激烈。而随着利率市场化的加快推进，将使商业银行存贷款业务的同业竞争更趋白热化。
三是盈利空间受到挤压。青海省经济基础薄弱，经济社会发展水平相对较低，尤其是贷款的有效需求不足，随着利率市场化的推进，将通过下浮实际贷款利率体现其价格优势，从而导致存贷利差缩小，收入下降。在这种趋势下，如果不能尽快培育和形成新的盈利增长点，商业银行的利润空间将不断受到挤压。
二、商业银行应对利率市场化的措施
利率市场化给我国商业银行带来了新的机遇与挑战，我们在把握这些机遇的同时，也要积极地应对现实和潜在的挑战，积极采取以下应对措施：
一是提高对利率市场化改革的认识。利率市场化是金融市场发展的必然产物，它强调商业银行在市场经济活动中的独立性，使银行在市场竞争中获得更大的自和主动权，但同时伴随着更大的风险。
二是强化客户关系管理。无论是对低成本存款的争夺还是对优质客户的营销，商业银行的竞争归根到底是对客户资源的竞争。因此，要进一步牢固树立“以客户为中心”理念，建立全面的客户关系管理，及时捕捉客户信息，根据客户需求提供服务方案灵活多样、金融产品丰富多元、业务流程便捷、工作效率快速高效的专业服务，以综合服务水平的提升来消除利率市场化的不利影响。
三是加大结构调整力度。目前，青海省各商业银行经营结构单一，收入依赖利差，业务依赖信贷，客户依赖“双大”。这样的经营结构在利率市场化面前是比较脆弱的。因此，要下大力气加大结构调整，在业务结构上要逐步综合化，在巩固原有客户群体的同时不断提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构做到多元化，通过提供基础产品和增值服务，加大产品研发和创新力度，大幅度提高中间业务收入比重。
四是强化风险与收益管理。伴随着利率市场化，商业银行将面对利率波动频率更大、幅度更广，期限结构更复杂的挑战，利率风险管理的难度将急剧上升，风险管理体系中的重要性也会迅速凸显。因此，商业银行要建立和完善利率风险管理体系，加强对利率风险的识别和防范。
总之，利率市场化是市场经济发展的必然结果，也是一把“双刃剑”。因此，面对新形势和新挑战，商业银行必须要迎难而上，在产品定价、收入结构、风险管理、人才培养等方面苦练内功，争取短期内实现发展模式的新突破。
参考文献：
[1]田辉.利率市场化对我国商业银行的影响[J].银行家，2013（10）.
[2]董希淼.从商业银行角度看利率市场化的机遇与挑战[J].零售银行，2013（9）.