新农村建设须完善金融服务

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农村金融服务的现状

一是农村金融服务体系不断萎缩，金融支持力度不够。据有关报道，全国各商业银行县级及以下机构已经削减1万多个分理处和营业网点；以某地级市为例，2003年以来共撤并基层网点48个，减少了12%；某商业银行3家县支行降格为分理处后，贷款余额逐年下降，对当地经济发展的支持严重乏力。以上情况说明农村金融趋于边缘化，限制了金融业服务功能的发挥。

二是金融业务品种单一，服务手段落后。目前农村信用社作为农村金融市场的主力军，服务功能、服务手段都不能适应发展越来越快的农村市场经济的需要。

三是农村资金外流情况严重。由于邮储机构只存不贷，致使农村资金大量外流。据统计，某市在2000～2005年县级邮储机构储蓄市场份额分别为12%、12.54%、11.45%、13.16%、12.91%和13.78%，基本呈逐年递增趋势，加剧了农村资金短缺的形势。

四是农村保险业发展迟缓、农业风险补偿保险产品严重缺乏。据统计，某市从1996至2005年10年间，传统农业保险基本呈逐年萎缩态势，10年中有5年亏损，1年持平，4年略有结余。

完善农村金融服务的建议

一是应充分发挥基层央行职能的作用。人民银行应加强对当地农村经济发展状况的调研，结合当地政府建设新农村的思路和工作重点，运用窗口指导、货币政策工具等引导金融机构加大资金投入力度，及时提示金融机构避免盲目投资，配合政府为金融机构增加新农村建设贷款投入，创造良好的金融生态环境。同时要不断巩固和发展农村信用社改革试点成果。

二是农村信用社要继续发挥农村金融主力军的作用。农信社要调整发展战略，积极开展金融创新。牢固树立服务意识，在有效防范风险的前提下，简化贷款手续，方便农民贷款。对小额信用贷款要针对不同需要调整授信额度，合理确定期限，发挥小额信贷应有的作用。同时要增加新的信贷产品，满足不同客户需要。

三是进一步发挥农业银行支农“老字号”的作用。将农业银行定位于服务农业的商业银行，巩固和稳定县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，给予地市分行、县支行更大的自，下放信贷权限，创新金融产品，增强服务功能。农业银行要利用自身的网络优势，通过银行卡全国通存通兑的方式，为外出务工人员提供快捷方便的金融支持。同时，要大力倡导“公司+农户”、“基金连农户”分工协作、产业经营的策略，助推“三农”发展。

四是保险公司应加大开拓农村保险市场的力度。开展农村保险，要充分考虑保额与保费的适度性、投保的简易性、条款的通俗性，以及县域经济的差异性。根据不同人群，不同收入阶层，不同的工作岗位，量身定做满足农民不同层次保障需求的产品。当前农民急需而又严重滞后的养老保险、医疗保险以及意外伤害险等产品应成为今后保险公司产品开发的重点，同时结合农村各地特点，推出以地方病、多发病为保障范围的健康保险产品。在费率收取上应尽量体现“微利”原则，适当降低保费，使保险在农村得到更广泛的普及和发展。

五是邮储机构适时进、退农村市场。一方面，在条件成熟的情况下，建立邮政储蓄银行，以办理零售业务、中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础性金融服务。另一方面，在农村金融组织服务体系健全后，邮储机构应适时退出农村市场，减少农村资金外流，降低农村资金成本。

六是规范民间金融，发展中小金融机构业务。（作者李建强为人行吉林省白城市中心支行副行长）