让负面信用记录远离你

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负面信用记录即人民银行出具的个人信用报告中的违约信用记录,包括自然人在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款,未能按时、足额支付各种费用的信息。过去,个人为了申请银行贷款、信用卡等业务时,可以有选择性地提供相关材料,以证明自身正面信用。现今,人民银行个人信用信息基础数据库建成后,银行等需要知晓个人信用情况的机构都可以凭借人民银行出具的个人信用报告对个人信用进行了解、成为其对个人考量的依据,负面信用记录已无可遁形。

负面信用记录殃及生活质量

目前个人征信系统中个人信用信息主要包括三类,一是身份识别信息,包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。另外,非银行信息也在不断加载至系统。

个人负面信用记录产生基本渠道包括:被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录逾期还款,包括信用卡透支没能按时还款或者按时还款的额度不够;为第三方随意担保,第三方无力偿还欠款后,担保人也负相应的连带责任;“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面信用记录;购房时委托房产中介贷款,中介未能明确告知每月的还款日期,一部分贷款人都是想当然地月底还款,这样无意中造成逾期还款:贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”或分期,产生欠息逾期;手机号停用,没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期。

美国作为个人信用信息记录较完善的国家,其国内个人信用记录和信用评分已成为衡量个人信用的唯一标准,不仅金融机构使用,而且很多商业企业、雇佣单位也在使用,甚至很多个人结婚前要查询对方个人信用记录,作为婚前拟订个人财产协议的依据。随着我国个人信用信息数据库数据信息工作的逐步重视,数据信息获取的逐步便利,数据信息的逐步规范,数据信息库的逐步完善,个人负面信用记录承载领域也将进一步扩大,个人的负面信用信息将大大影响其生活质量。

大学生就业:某大学学生小李于2005年申请了8000元的国家助学贷款,2007年7月毕业后,他认为自己已远离所在学校,新的工作环境中谁也不知道自己有过国家助学货款,父母也已移居外地,银行无法联系到他本人或家人,遂连续一年没有还款,也未与银行联系。当某外企考核录用时,要求其提供个人信用信息报告,由于个人信用信息系统已实行全国联网运行,外资企业拿到其个人信用报告后,发现其中的负面信用记录,对其不予录用。

目前,许多用人单位已加大关注录用人员的信用信息,随着个人信用信息系统应用普及面的不断扩大,负面信用记录将扩展影响到大学生的就业、创业、留学申请等各个方面。

公务员升职:由于道德风险已成为诱发公务员犯案的主要因素,某市本着将“有才无信”者拒之管理层之外的方针,有效的防范公务员因职务产生的道德风险,遂规定,如果个人、企业信用有问题,是国家公职人员将会在提拔、评先、评级及招聘中受到限制;是人大代表、政协委员就可能失去资格。随着全国各省市对公务员升职“诚信审核”力度的加强,个人信用报告将逐步成为对其考核的重要因素。

房贷利率:小余27岁才买第一套住房,听小朱说他享受到了某银行7.5折的房贷利率。当小余的拟贷银行查询其个人信用信息报告时,发现其信用卡有两笔逾期还款记录,在小余提供了《非恶意欠款声明》后,银行仍然将其利率定于9折,小余懊恼不已。

目前银行向个人提供首套房房贷前,都会先查一下贷款人的个人信用报告,如果客户享有正面信用记录,则可能得到银行在贷款利率上的优惠。

公积金贷款:近期,国内多个省市已开始将欠缴住房公积金的单位和欠还住房公积金个人负面信用信息归入人民银行征信系统。某市住房公积金管理委员会讨论已经初步拟定,将对缴存住房公积金的干部职工的信用情况分为“A、B、C、D、E、F”六个不同等级,信用最高的A级允许其公积金贷款的首付比例为20%,B级为25%、C级为30%、D级为35%、E级为40%,F级的申请人申请公积金贷款“暂不办理”。

负面信用记录消除难预防易

建议一:严守个人信息。

首先,我们应该提高自我保护意识,防止个人信息的泄露。日常生活中,需要我们妥善保管身份证等重要证件,并在需要证件复印件留底时加以备注,如仅供某某机构某某用途,避免被不法分子利用;另外,在网上操作需要输入自己的个人信息时,应注意个人信息的保密,比如在网上购物需要网银支付货款时,应安装相关银行提供的网上银行信息安全产品。

建议二:关注卡信息

我们在办卡时需要先了解银行的相关政策、规定以及信用卡的具体特点,避免因自己的无知造成负面信用记录。应“量入为出”,不要申请超过自己所能负担的信用卡数,养成负责任的消费和付款习惯。应及时查询并按时归还信用卡账单,如在每个月确定日期对信用卡信息进行查询,以保证及时、足额偿还短期借款,也可以应用银行的各种还款方式和提醒。如中行可以关联借记卡每月自动还款,以免因忘记还款而带来麻烦。对长期不用的“睡眠卡”应及时销户,以免疏忽睡眠卡的年费缴纳。

建议三:重视贷款信息

大学生助学贷款是否按时偿还将成为借款学生的“第二身份证”,学生就业异地还款可以借助网银等手段以保证偿还款的按时到账。如支付宝与国开行已经就双方合作进行系统开发,今年将向学生偿还贷款提供服务。公积金贷款借款人应每月按时足额归还住房公积金贷款。

需要提醒的是,多一些诚信行为还可给您的信用记录“加分”。没有信用记录并不等于信用好,作为信用主体,向您授信的客体在判断您信用风险时将缺少可靠依据,所以与银行发生借贷关系等增加信用记录的方式将给个人积累一笔笔信誉财富。