农村信贷市场基本面:资金涨价+供求失衡

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2010年10月以来，金融机构存款准备金率连续11次上调，连长期享受准备金工具“豁免权”的农村信用社在此轮宏观调控中也没有“幸免遇难”；存贷款基准利率4次上调，市场资金供求矛盾进一步加剧。农村资金明显涨价，贷款难度明显增加。调查显示，近年来宜宾市农村信贷市场的主要特点是：

农村金融资源配置情况堪忧。宜宾市经营范围基本覆盖县域经济和农村经济的金融机构中，除了目前仍然处于势单力薄的小额贷款公司和村镇银行外，有农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社。其中，除了邮政储蓄银行15%左右的贷款总量分布在县以下的乡镇农村外，金融服务能够全面覆盖乡镇以下农村的金融机构只有农村信用社。截至2011年5月底，四类金融机构各项存款合计544.67亿元，占全市银行业存款市场的49.98%，比年初增加67.28亿元；各项贷款258.01亿元，占全市银行业信贷市场的52.66%，比年初增加28.16亿元；共有机构网点496个，从业人员4399人。从总体规模上看，全市涉农金融机构有着比较充足的资金实力，但截至5月底全市投入到农林牧渔业的账面贷款总量只有70.35亿元，占全市信贷市场的14.36%，这个数据比年初下降1.79个百分点。

农村信贷市场需求和投入脱节。目前直接或间接投入到农林牧渔业的资金途径主要有：第一，农村基础设施建设项目。由于政策和制度设置等多方面深层次的原因，农村基础设施建设项目是个政策性资金投入明显不足、商业性资金不愿介入的领域。调查显示，近年来在政策性资金有所增加的基础上，通过县一级地方政府的投融资平台，农村公路建设获得的信贷投入开始增加，宜宾投入到农村公路建设的信贷资金从2010年度的0.82亿元增加到目前的3.74亿元。但农村水利基础设施、农村市场建设等项目仍然长期面临资金严重不足的尴尬局面。第二，农村社会保障项目。这个项目只有极少数的乡镇医院能够获得少量的信贷支持，宜宾市这一块的贷款存量有2.53亿元，近年来基本上没有增量。第三，农村专业合作经济组织和农户贷款。这是农村金融机构信贷资金直接投入到农村种养殖业生产和农村消费市场最主要的渠道。截至2011年5月底，宜宾市的账面农户贷款总量101.63亿元。这里要明确的是，对于农村合作社，由于农村金融机构挂着追求“双赢”目标的“羊头”上附加了硬抵押贷款条件的“狗肉”，全市直接发放给农村合作社等各类经济组织的贷款总量仅有470万元；在账面上的农户贷款中，农村种养殖业生产，即农林牧渔业贷款比重已经由“十一五”初期的73.6%下降到45.9%，这其中还没有扣除免除农户贷款营业税政策实施后，农村信用社新增列入农户贷款核算的虚假因素，农户贷款中消费信贷比重已经超过50%。

农村资金外流趋势加快。农村信用社有着其他商业银行没有的比较优势，即在吸收农村资金上有绝对优势。目前，农村信用社已经采取多种手段退出农村小额信贷市场（或设置农户难以达到的贷款硬条件），开始试水城市金融。宜宾市农村信用社截至2011年5月底，一是存放其他商业银行资金款项54.19亿元，比年初增加11.51亿元，如果和“十一五”初期的2006年初相比，增加46.42亿元，五年时间里增长116.74%；二是购买国有商业银行异地贴现贷款6.45亿元；三是银行间资金市场网上拆借12亿元左右。今年前5个月，农村信用社金融机构往来收入1.33亿元，几乎和2010年全年的收入持平；四是统计显示，如果考虑到县域其他商业银行资金外流，5月底宜宾市县域金融机构外流资金总量为366.84亿元，占同期全市存款市场总量的33.67%。

农村资金面临新一轮涨价周期。近日，对宜宾市部分县域金融机构抽样调查显示，从2010年10月以来，在信贷规模总量控制力度增加和贷款基准利率连续上调的基础上，绝大多数县域金融机构同步提高了贷款利率浮动幅度，农村资金再度面临新一轮的涨价周期。例如，农业银行贷款利率浮动幅度由30%调整为40%；农村信用社的农户贷款利率浮动幅度大多超过70%，一年期的农户贷款平均年利率水平由7.965%增加到10.9794%，提高了3个多百分点，农户种养殖业生产的投资收益水平和贷款利率已经难以适应。

涉农贷款的是是非非。按照有关统计，今年4月底宜宾市金融机构涉农贷款余额为271.36亿元，占全市银行业信贷总量的55.39%，从账面上看确实是一个比较合理的结构配置。但只要沾上“农”字就并入涉农贷款核算已经成为绝大多数银行机构的共识。一是农业银行早已把县域经济的全部贷款列入农业贷款核算，甚至包括国家和省市在县域的重点建设项目贷款、重化工的工业园区贷款、煤炭企业贷款等等；二是中央财政从2009年开始减免农户贷款营业税，也正是在2009和2010年的两年时间里，宜宾市农村信用社的农户贷款增长幅度破天荒的达到130.6%；三是邮政储蓄银行也是把涉农贷款当成一个“大漏斗”，什么都可以装；四是农业发展银行更是宽泛，只要带个“农”字的房地产开发企业贷款都可以并入涉农贷款核算，涉农贷款不“涉农”的表面文章严重。（作者单位：人民银行宜宾市中心支行）