正视中美居民资产差异

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《中国家庭金融调查报告?2012》引起外界对“中国人比美国人更富”的评论和争议。该如何正确看待中美居民资产差异？

首先，中美养老金及社会保障的计算不同。在美联储的美国消费者金融调查数据中，虽然个人退休账户及雇主提供的以个人账户为基础的供款确定型养老计划已被计入净资产，但收益确定型计划的养老金和社会保障的年金并沒有直接计入家庭净资产。

美国城市研究所的研究显示，2001年和2004年55岁-64岁家庭中，如果计入社会保障和所有的退休计划和退休账户，社会保障资产占总资产的36％，退休金占26％，而自有房产净资产仅占22％。

而在中国的家庭金融数据中，工作单位预期发放的养老金未被计入总资产，但所占比重应该远远低于美国养老金在总资产中所占比重，大多数家庭还是部分依靠家庭储蓄或房产。由于中国农村社会养老保险尚未完全覆盖且给付水平偏低，养老金所占比重就更低。

其次，比较各国居民资产，总资产固然是一个重要指标，平均值、中值更能体现人均财富实力。在更体现家庭资产实际水平的中位数上，美国高过中国10倍。另一方面，无论中国还是美国，财富的不平等远远大于收入的不平等。因此，各居民群体间的财富差异尤其值得关注。

美国消费者金融调查报告详细列举了社会各阶层的资产现状。比如城乡、地区间，不同教育程度、收入等级和财富等级的资产差异。比如2010年户主无高中学历的家庭净资产平均值为110700美元，中位数为16100美元。中国的某些弱势群体比如低收入、低教育家庭的净资产有可能远低于美国水平。

最后，尽管“中国人比美国人更富”这一调查结果引来很多质疑声，但中国居民在资产储蓄方面确实也有优于美国居民的地方。美国家庭的储蓄率普遍偏低。在经济危机前，近三分之一家庭的流动性资产不足以维持在连续失业三个月情况下的贫困线生活水平。所以在经济危机发生后，大面积的长期失业加上储蓄不足引发一系列社会经济问题。

对家庭金融资产的调查有助于未来的经济决策。由于资产的统计比人口、收入或就业的统计在调查方法方式上更复杂，此类调查比较困难。

美国自20世纪七八十年代起开始几种不同的家庭调查，虽然在收入、就业等方面数据准确，但在资产调查的方法和结果上都有一定差异，唯一被公认的且最具权威的资产调查只有美联储的消费者金融调查数据。类似中国家庭金融调查报告是一个好的起点，未来应逐步完善。

作者为美国城市研究所（Urban Institute）研究员