共生共存农村金融与农村经济

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论界和一些政府官员在分析当前最急需解决的农村问题时，不约而同地将 农村金融体系建设的落后和措施不力归结为原因之一。对此， 中国人民银行行长周小川有自己的看法。他说，许多人希望国家通过建设农村金融体系来支 持农业，希 望农村的金融机构能够多融资，并且资金使用成本更便宜一些。其实，农村金融发展和农村 经济发展是一个共生共存的问题，它们必须互相促进。 而不是农村经济一有问题，就批评 农村金融，挤压农村金融。

事实上，这种情况以前一直存在。周小川以农信社为例进行了具体分析。他说，中国 共有 32000多家农村信用社，它们属于半商业半政策性的金融机构，资金的价格压得比较低，行 政干预也比较多。因此，它在混合目标的要求下，很难按照商业化原则经营。最糟糕的时候 ，也就是在亚洲金融危机以后的两三年，农信社的不良贷款超过了50%，而从整体来讲，它 的净值是个严重的“负数”。这样，农信社必然缺乏可持续性地为农业服务的能力。

除农信社外，朝着商业化经营的中国农业银行也不断从农村撤出，因为“农村不赚钱 ”。而邮政储蓄由于特殊的政策优势，在吸收存款方面很有竞争力，但这些存款通过其 他渠道流出去了，并没有为农业和农村所用。

在亚洲金融危机以后，依靠中央银行的再贷款，农信社能继续起到支持农业融资的作用 。“但这毕竟不是长久之计。要改变这种局面，就必须探索农村金融和 农村经济共生共存的途径，其中一个主要内容就是‘办好农村商业金融’。”周小川说，除 了少数民族地区等特别贫困地区需要政策性金融支持外，大多数中国农村应该有一个持续的 、健康的、有活力的商业金融机构。

在明确了商业性发展的基础上，周小川指出，还有两个问题要有清楚的认识： 一是农村资金的使用价格。对此，周小川的观点很鲜明：“农村小额贷款的成本很高。如果 我们的利率不按照市场的原则而依照行 政定价的话，农村金融机构就不能很好地扩大业务，也不可能持续地生存下去。因此，农村 要比城市更早地实行利率市场化，尤其是在贷款方面的利率浮动。”

另外，就是对合作制要反思。周小川指出：“合作制可能在部分地区还存在，但这次信 用社改革，考 虑到部分地区的合作制已经不是原来想像的那样，因此采用股份合作制的模式来进行。”此 外，一些农村社区金融服务机构不希望用商业银行的资本充足率等指标来对其进 行约束，但资本充足率不仅是一个约束，也是金融机构抵御风险能力的一个标志，是衡量一 个金融机构可持续发展的尺度。周小川强调：“不管是合作制还是股份制，都一定要以资 本的充实和抗风险能力以及金融机构的资产质量为标准。”