国企单身女秘书不完全财富攻略

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徜徉在“密罐”里的“80后”，如今已成为社会的中坚力量，尽管没有了父母无微不至的呵护，但他们依旧怀揣着梦想，“奔波忙碌”在自己的岗位上……特别要提到的是，这一大批精神不受羁绊至今仍青春无敌的单身女白领们，在各种社会压力的驱使下，仍颜色不改，编织着自己的美好未来。

客户资料：

徐小姐今年27岁，单身，在广州市家国有企业从事文秘工作，工作稳定。目前在市中心有一套房产，贷款尚未还清，预备在5年内还清贷款，再买一套房产，将现有住房出租，以租养贷。另外，徐小姐还想再为自己购置一些重疾、养老等方面的保险。徐小姐父母均为公务员，因此家庭方面没有什么负担。个人综合资产状况如下：

资产/负债：

徐小姐在市中心的房产，买入时的价格为143万，目前市值约为193万。有50万元的贷款尚未还清。现金及活期存款4万元。企业债、基金、股票共计16.3万元。借给亲戚的贷款50万元，很划将会收回。

收入/支出：

每月：工资收入2500元，借给亲戚的贷款产生利息2500元。偿还房贷3000元，衣食住行等开支2600元。

每年：25000元年终奖金。用于培训等教育支出每年5000元。

保障：

单位提供社保、医保。之前买过2万元的万能险，后卖掉。

根据徐小姐的资产负债状况，可以得出，徐小姐的资产负债率约在19％左右，这个比例还是很合理的。

但是，徐小姐每月收入5000元，支出却有5600元左右，如果不考虑年终奖的话，就显得略微有些入不敷出；如果可以量入为出的话就要好了；再者，徐小姐目前除了公司提供的社会保险以外，没有其他的商业保险，保障方面做得还不够到位；另外，保留4万元的活期存存款在银行账户上，无形中也降低了资产增值的效率，有些可惜。

理财建议：

综合徐小姐的资产状况、理财目标，以及现在理财方案中存在的问题，做出以下建议：

1、保障方面，建议购置一些商业险。徐小姐目前还处在家庭的上升期阶段，并且以后的收入相应的还会有所增加，可以将保额设定在10万元；保费在7000-10000元的范围内也是可以承受的。

两个方案：一是购置一伤重疾险，如光大永明的康顺无忧重大疾病保障计划，附加住院医疗、每日住院给付，选择20年缴，每年缴费3500元左右；再加一份养老险，如中国人寿的国寿个人养老年金保险，选择20年缴，每年缴费4000元左右。二是直接选择一份综合保障计划，如平安保险的智盈人生终身寿险，附加重疾保障计划，20年缴，年缴保费可根据个人承受能力进行选择，同时万能账户还有复利滚存功能，能够兼顾投资和保障的需要。

2、活期账户中的4万元存款，可以保留1万元左右作为应急储备金，其余3万元除缴纳初期保费外，可以再投资一些流动性好的理财产品，例如一些开放式的货币型基金。在我国，货币市场基金的收益被视为无风险收益，年化收益率应远高于0.36％的活期存款利率。另外，货币市场基金其有很强的流动性。

3、年终奖金2.5万元，以及亲戚即将还回的50万元，连同目前持有的价值16.3万元的股票、基金、债券等，可以，故一个完整的投资规划。从徐小姐的投资偏好上来说，是比较激进的投资风格，建议可以将50万元投资一个门槛稍低的阳光私募基金。

但是阳光私募基金是建立在信托公司的平台上的，由银监会直接监管，并且一年封闭期过后，每个月都开放一次，仓位限制方面也要比公募一对多稍微灵活一些，近年来业绩表现也十分抢眼，是徐小姐这样的稍微激进一点的投资者们的理想选择。

其余的资金，建议徐小姐可以根据自己的投资状况进行组合，如果感觉自己对市场把握不是特别专业和到位的话，还是购买一些风险稍低的理财产品，比如一些打新类的债券型基金，或者银行的理财产品等等，这样的话能够从整体着眼控制风险，也是兼顾了风险和收益的要求。