农户小额信贷可持续发展研究

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实现农户小额信贷可持续发展，必将有利于增加农民收入、发展农业和农村经济，最终实现经济和社会的长期协调发展。近来年，商丘市农信社大力推进农村信用工程建设，积极发放农户小额信用贷款，增加对农户和农业生产的信贷投入，为农业、农村经济的发展和社会主义新农村建设提供了强大的资金支持。为掌握商丘市农信社小额信贷的现状，探索小额信贷可持续发展和农信社支持新农村建设的有效途径，商丘市农信办针对农户小额信贷开展情况，进行了较为深入的研究。

商丘市农户小额信贷业务开展情况

近年来，商丘市所辖九家县级农信联社大力开展信用村（户）、信用乡（镇）的评定工作，特别是省联社成立以来，大力推进“农村信用工程”建设，小额信贷取得了迅猛发展，有力支持了农业增产、农民增收和农村经济发展，为社会主义新农村建设发挥了重要作用。

农户小额信贷在服务“三农”中存在的问题

农户小额信贷是农信社支持社会主义新农村建设的重要方式，是解决“三农”问题的金融服务创新。但是，小额信贷业务在发展过程中还存在一些问题，已成为制约小额农户贷款可持续发展的“瓶颈”。

资金来源渠道狭窄。国有商业银行贷款权限上收，其基层营业机构吸取的大量存款只能缴存上级行，造成县域资金大量倒流入城市，农业信贷投入严重不足。从商丘市整体情况来看，农村信用社资金来源不足，支持“三农”显得力不从心。

小额信贷的高风险性影响了小额信贷的可持续发展。同其它产业相比，农业具有不稳定性、弱质性、外部性等特征。农民作为小额信贷的使用对象，一般都缺少有效资产作抵押。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于农户的生产经营状况及个人信用程度。其次，由于小额信贷大多数用于种植业、养殖业及其它与自然条件密切相关的小规模生产经营，不可预测的自然灾害使得小额信贷回收存在较大风险。

总成本过高制约着小额信贷的可持续发展。小额信贷利率低，单笔金额较小，又涉及农村千家万户，不但增加了成本，同时也给农信社信贷管理造成了巨大压力。

推动农户小额信贷可持续发展的政策与建议

农村金融市场的特殊性决定了农户小额信贷的可持续发展模式，采取以政策性扶持为基础的市场化运作机制，是解决小额信贷可持续性发展问题的一条现实途径。

政府及有关部门必须完善相关配套政策

完善风险转移和担保机制，提高农业综合保障能力和整体救灾能力。建议在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时，通过政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金，用于补贴农信社一定比例的小额信贷风险损失，并将小额信贷项目资格审核和补贴方式制度化、规范化。

切实加强农村金融生态环境建设，搭建农村经济和农村金融协调发展平台。改善金融生态环境建设是保持金融与经济协调发展的必然要求，也是金融与经济可持续发展的重要保证。

农户小额信贷利率市场化。建议在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金需求状况的基础上，对小额贷款利率采取逐步推进的办法进行市场化改革。建议采取财政贴息的形式，降低农信社的经营成本，并保持贷款利率的可浮动性，逐步将小额贷款利率过度到市场利率。

农信社要加强内部管理，全面提升市场竞争能力

修订完善小额信贷管理办法，使小额信贷能够适应农村经济发展要求。农信社要建立和完善农户小额信用贷款配套制度，规范小额信贷业务操作流程，对农户小额信贷的授信额度、执行利率和期限管理不能搞“一刀切”。

强化管理，有效防范贷款风险。农信社信贷人员要经常深入借款户，主动上门了解农户的生产经营状况和贷款的真实使用情况，确保贷款按规定用途和要求使用。

建立科学的贷款管理责任考核制度。农户小额信用贷款是以农户信用为基础发放的贷款，但农户的信用是