农村无网点地区金融服务模式的探索

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关于经济发展与金融服务之间的关系，美国耶鲁大学经济学家休・T・帕特里克认为有两种模式：一是“需求追随”模式。随着经济增长，经济主体会产生对金融服务的需求，作为对这种需求的反映，金融体系不断发展。二是“供给领先”模式。金融机构、金融资产与负债及相关金融服务的供给先于需求。这两种模式与经济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在着一个最优顺序问题。在经济发展的早期阶段，“供给领先”型金融居于主导地位，而随着经济的发展，“需求追随”型金融会逐渐居于主导地位。我国欠发达地区处于经济发展的早期阶段，因此金融服务应是“供给领先”模式，即金融服务的供给应领先于经济发展对金融服务的需求。

近年来，邯郸市商业银行积极采取措施，在农村无网点地区金融服务模式上作了有意义的探索。

设立非网点机构。一种是设立金融事业部。金融事业部的具体职责是营销公司客户，争揽存款，发放授信，为客户设计服务方案，同时交叉资金等公司业务和储蓄存款，个贷，银行卡等个人业务，以及网银等中间业务，并对授信质量，贷后管理等负责。在县域设立金融事业部可一县一个，也可多县一个。所需人员可采取选派和当地招聘相结合的方式。

另一种是牵头组建村镇银行。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期，中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，发行，兑付，承销政府债券，收付款项及保险业务，以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可政策性银行，商业银行和保险公司，证券公司等金融机构的业务。从规模看，村镇银行是真正意义上的“小银行”。村镇银行虽小，却是独立法人，区别于商业银行的分支机构，信贷措施灵活，决策快。按照有关规定，“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20％。”因此，在条件具备的情况下，邯郸市商业银行也考虑牵头在无金融机构网点的县组建村镇银行，支持无网点地区农村经济发展。

信贷支持。邯郸市商业银行2009年以前在邯郸市域1 3个县市没有支行，没有存款。为支持县域经济发展，弥补金融服务缺位，邯郸市商业银行采取未设机构先办业务的办法，“存款取之于市区，贷款放之于县域”，相继在永年等县召开银企对接会，重点支持了一批县域龙头企业，2009年末县域贷款余额占公司贷款余额的比重较年初增加了6个百分点。

针对无网点地区的经济特点，从容户需求出发，邯郸市商业银行设计专门的信贷流程，对小企业，专业市场推行动产质押、应收账款质押、三方协议和“四户联保”贷款模式，并在适当时候组建专门的事业部。如根据生产流通企业存货多且较稳定的特点。该行主动与中远物流公司反复协商签署了第三方动产质押监管协议。邯郸市诚祥物资公司是邯钢集团的钢材销售网络户。针对该企业与邯钢的合作情况，邯郸市商业银行为其办理了三方协议贷款。诚祥公司的钢材存入邯郸市商业银行指定的仓库，由中远物流公司负责监管，实现了信贷资金封闭运行，防止了贷款的挤占挪用。目前已累计发放贷款29笔，金额5.7亿元，解决了15家企业的燃眉之急。在此基础上，邯郸市商业银行还借鉴中远物流公司监管办法及经验，组建了自己的动产质押监管部门，目前已累计办理5笔共计5800万元动产质押贷款，支持了5家企业。“四户联保”贷款是邯郸市商业银行为解决中小企业担保难而专门开发的一种信贷新产品，受到中小企业的欢迎，目前已累计办理业务35笔9090万元。围绕天铁。邯钢等大型企业的上下游贸易流通企业，邯郸市商业银行根据贸易企业在天铁、邯钢的应收账款情况，开发了应收账款质押贷款，目前已办理应收账款质押贷款3笔2300万元。

与无网点地区政府建立直接关系。一是扶持县域担保公司。中小企业因为管理不规范、财务制度不完善等原因，在与银行对接时有不少困难。邯郸市财政注入资本金5000万元，吸引民间资本6000万元，成立了邯郸市中小企业担保公司。邯郸市商业银行作为地方银行，率先与其开展全面合作，几年来，邯郸市商业银行的贷款占市中小企业担保公司总业务的四分之三以上。为了更好地突出“中小企业银行”的市场定位，邯郸市商业银行还积极与中国进出口信用保险公司天津分公司、河北中科智投资担保有限公司、市工商联商联担保有限公司和武安市中小企业担保公司等合作，支持了颐通管业，利达重工、博大仪表等一大批中小企业发展。2009年累计发放担保机构担保贷款1 95笔，金额4.68亿元。2009年这些企业累计实现年销售收入123亿元，纳税11亿元，安置就业7.1万人，成为地方经济增长的助推器。