入世后在华外资银行发展展望及中资银行对策

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一、外资银行已经成为一支重要的金融力量

改革开放以来，中国金融开放取得了长足进展。在促进中国银行业改革与发展、支持中国经济建设方面发挥了重要作用，正成为一支重要的金融力量。

外资银行的进入，在很多方面给我国的金融业带来了一定的利益，主要有以下几个方面：

1．有利于刺激我国金融业的改革进程，提升市场竞争力。

2．有利于金融服务手段的创新。

3．有利于信用消费的进一步普及。

4．有利于促进投资品种的多元化，提高资本投资效用。

5．有利于大量资金的引入。

6．有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。

二、中国入世为外资银行发展提供新机遇

中国经济长期高速增长，吸引各家外资银行纷纷抢滩中国，参与中国经济高速增长的利润分配。 中国加入WTO以后，对在华外资银行的限制将进一步放松，外资银行发展步伐将进一步加快。按我国在服务贸易自由化中的承诺，遵循市场准入和国民待遇两太原则世界贸易组织的基本规定， 中国加入WTO后，在华外资银行待遇的变化将表现在如下方面：

第一，在业务范围上，在华外资银行将享受与国内银行同等的待遇：(1)将由原来以经营外币业务为主转变为既经营外币业务又经营人民币业务；(2)可以经营债券业务，如买卖政府债券、发行金融债券等；(3)由目前的批发业务扩展到零售业务；(4)由进出口结算业务扩大到国内结算业务；(5)外资银行还可以经营目前中国暂缺的其他形式的金融服务，等等。

第二，在机构设置上，将有更多的外资银行及其分支机构进入中国，设立经营性机构。

第三，在地域上，目前外资银行在中国还主要是单元制，跨省区开展业务尚有一定的困难，进入WTO后，将有更多外资银行在更宽的范围内选择其经营地域，最终将取消地域限制。

第四，在服务对象上，中国进入WTO后，外资银行突破目前仅向三资企业提供外汇业务和部分人民币业务服务的局限。

根据WTO有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制。在华外资银行国民待遇的实现，意味着中、外资银行间进入全面竞争时代。实现对在华外资银行的国民待遇后，中资银行原有的市场准入方面的优势不再存在。外资银行凭借其服务理念、金融技术和市场经验的优势，将从多方面挤压国内金融机构的发展空间。

三、短期内中资银行在竞争中仍将占据主导

中国以发展中国家加入世界贸易组织， 意味着金融开放只能是适度的，渐进的过程。虽然入世后， 国内银行将面临更加激烈的竞争。但是， 国内银行只要认清和发挥自身的优势，就能在竞争中立于不败之地。

中资银行的优劣势

优势：

1．从分支网络看，国内银行拥有遍及全国的分行网络，资金调拨迅速，可以便捷地提供基于这种网络的中介服务。特别有利于在中国有多项投资的大企业(西门子、雀巢、朗讯、康师傅、统一等)。

2．国有商业银行有国家信誉的支持，且这种优势在客户心中根深蒂固，并且在短期内这种局面不会改变。

3．外资企业向国内银行筹借人民币，通常以外资银行出具的备用信用证(这是在华外资银行一项重要的业务)作为担保。为节省备用信用证的费用，外资企业要求国内银行接受海外母公司的担保或软担保，甚至进行信用贷款(。n cleanbasis)。如果国内银行能控制母公司的风险或企业本身的风险，接受母公司的担保或软担保，或者直接对企业进行信用贷款，从而摆脱对外资银行的备用信用证的依赖，则是对外资银行致命的挑战。

4．国有商业银行拥有文化优势。国有商业银行与国内企业、居民有着共同的文化背景和历史联系，拥有广泛的客户基础。

劣势

1．银行机构体制性弊端严重。主要表现为银行经营行为非企业化，机构臃肿，人浮于事，服务意识淡薄，管理水平低下。

2．盈利能力不足。对2000年英国《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排名的研究表明，中国9家入选银行的总体盈利能力相对落后。与此同时，中国银行业从业人员规模庞大，人均创利仅为好的银行的100分之一。

3． 资本实力较弱。进入中国的外资银行一般为全球著名的银行，堪称金融业超大型航母，资金实力雄厚。而我国国有独资银行资产质量低下，资本金严重不足，不良资产比率高达25．36％，资本充足率仅在5．07％。

入世后，在面临外资银行强大挑战的同时， 中资银行面临巨大机遇，主要有：

1．国有商业银行可以有机会向外资银行学习，加快自身改革步伐。外资银行的进入为国内银行提供参照体系和竞争对象，可以起到示范、激励和交流的作用，促进国内银行加快改革，加强管理，从而推动我国银行业技术改进和金融创新的进程。

2．国有商业银行可以根据国民待遇原则，到缔约国发展业务。在入世后， 中国银行业到海外拓展业务主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入的限制。这就有利于国内经营状况良好的商业银行在国际市场上争取广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展，人才成长和技术的进步。

3．银行业对外开放，有利于改善我国银业资本结构，增加国际金融资本流入。

4．入世后，国民经济调整的步伐将加快，产业结构将会更快升级，一些产业重显生机，这为国有商业银行调整信贷结构提供了机遇。 四、中资银行对策

面对WTO的机遇， 中国的银行业在宏观体制、微观经营环境， 以及自身的建设方面， 面临极大的挑战，有许多问题亟待解决。但在未来的五年中，以下重要方面应有较大的改善， 以应对WTO的要求和来自世界银行业的竞争。

1．深刻学习WTO精神，提高市场竞争意识

要想在开放和竞争中保护自己，就要全面加深对《世贸组织总协定》和各个协议中交易原则、规范、司法程序和裁决机构的了解和熟悉。实际上，世界贸易组织一百多个成员国中，只有十余个国家对外资银行进入没有任何限制，大家数国家有不同程度的限制措施。一些成员国以附件的形式对《服务贸易协议》的金融和保险部分进行修改，以新的承诺代替了原有的承诺。许多西方发达国家至今仍然保持着对外资银行的地域限制和客户限制， 并不准它们经营本币业务。美国、欧盟国家、 日本等继续对外资保险公司的进入作了诸多的地区限制和数量限制。人们将以上这些通称为“灰色区域”。我们应当学习其做法，这也是与国际惯例接轨。应尽快熟悉规则，制订措施，使国内银行体系保持稳健，使银行的治理结构趋于完善， 加强抵御外部风险的能力，这样，我们的银行业才能获得更大的利益。

另外，要花大力气开展对历年来关贸总协定和世贸组织的贸易纠纷争端案例的细致研究，并积极培训一支素质高的精通国际经济法的专家和律师队伍，学习运用法律手段在竞争中保护自己。

2．加快股份制改革，增强抵御风险能力

在入世后的缓冲期内，应加快进行国有商业银行的机构重组，争取时间加快商业化进程和股份制进程，有条件的银行要争取上市；要下大力气解决不良贷款，改善银行的资产结构，根除导致出现不良资产的根源，整合现有的资产；要尽快解决资本金不足的问题，改善目前我国银行的资本充足率明显低于巴塞尔银行监管委员会规定的最低水平的状况。这样从根本上提高我国银行的实力和竞争力。

3．改革人事制度，建立激励和约束机制

改革传统的工资和收入分配等劳动人事制度，坚持“按绩分配、奖优罚懒、拉开档次、兼顾公平”的原则，调整收入分配政策，加大业绩与收入分配挂钩，调动员工的积极性，实现人力资源的最佳配置与使用；推进干部管理与晋升制度改革，做到能者上、庸者下、平者让的干部考核管理办法；改善内部管理，建立能满足市场经济要求的科学合理的内部控制和约束机制。

4．合理调整机构分布，准确市场定位

任何企业在竞争的市场中都会有自己明确的市场定位，有所不为，才能有所为。就商业银行来说， 中国已建立了比较完整的大中小银行体系。但目前所有的银行，几乎从事相同的业务，不分自己的优劣势，都去争取同样的客户。结果是在某些业务上，不择手段恶性竞争，而有些市场，如私营企业，中小企业， 以及潜力巨大的私人消费市场，却无人顾及，或手续繁琐，令人望而却步。如果各家银行能根据自己的优劣势，集中资源，为其目标客户量身定制各项金融产品，提供最好服务，必将避免因恶性竞争而引发的种种后果，在有效满足社会的各项需求的同时，实现自身发展。责任编辑：高 诚