用自己的卡赚别人的钱

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最近股票市场风起云涌，基金也跟着起落不定，投资者的注意力大都集中在两位主角的身上，好不刺激。办公室中的电话铃声此起彼伏、不绝于耳，抓起来听到的都是同样迫切的声音。闲暇中，我更渴望回归平淡，把目光从浮躁的股市上转移出来，看看外面世界的变化。

“小朋友也可以办信用卡了”，一则醒目的标题把我的思绪带到了已经远去的二十世纪。当时，信用卡最大的价值体现恐怕还是一种身份的象征，是有钱人的“玩意儿”。多年的发展，信用卡在人们身上出现的频率已经同公交卡一样频繁，以至于像现在看到的工商行推出给小朋友设计的信用卡，虽然无法进一步提供信用证明的客户只能进行尝试性透支消费，但毕竟开辟了信用卡申请不受年龄与收入限制的先河。然而，身边用卡朋友身上发生的事，又让我们不得不承认，信用卡是离我们近了，但利用其理财的观念还相距甚远。

不做一排卡的“负翁”

做了3年室内设计师的张子最近有了自己的工作室，头一单生意的报酬入账，就兴冲冲地召集死党一起下馆子。酒足饭饱，买单的事谁都不能跟他抢。“人逢喜事精神爽”哪还在乎这些芝麻绿豆的小钱――刷卡!一掏钱包，两排五颜六色的卡片齐刷刷地亮了相。

“难怪呢!大款在场，当然大款出钱!”同去的朋友都扒着头儿盯着这堆卡，两眼放光。

“咳，你们别拿我开玩笑了，看看农行的金穗卡、招行的MSN卡、交行的太平洋卡，加上水电、煤气费的缴费卡、建行的储蓄卡和以前的工资卡……家里好像还有几张‘睡眠卡’，估计找不见了。”张子一张张地给大伙儿展示。“王妍(张子的女友)单位三天两头有人去推销办卡，人家可是‘一站式’服务，登记表、打印机都带全套了，不用你自己缺这少那，印来印去地几头儿跑，动动笔填张单子就等着收卡了。撞上王妍这样的，就喜欢五花八门的卡，见张张好看，简直是来者不拒。这不，我这儿的卡一天天见多，连卡包都是她给我买的。”

朋友们都在羡慕，我却在一旁泼起了冷水：“这么多卡你都用得着吗?那可是得交年费的，瞧着好看又不能当饭吃，该精简啦!”

话一出口，我马上意识到自己的职业病又犯了。可这话却好像说到了张子的心坎儿里，本来要起身走的，我的话给他提了醒，硬拉着大伙儿坐了下来：“你说的对，现在信用卡第一年免年费的做法相当普遍，办了也就办了，可来年用卡情况达不到发卡行要求之后，每张卡要付的年费加起来少说也得上千。可每张卡又各具优势，还真不好取舍，你赶快帮我分析分析。”

“简言之，以有限的卡数享受最大的利益。”这一直被我奉为用卡原则。

现在的发卡行都有自己的合作商户，也因此设计了不同优惠方向的联名卡。对于喜好明显的人，选择联名卡比使用一般信用卡明智得多。张子这种把大把的银子都花在为女友置办行头上的人，单选一张和自己最常去购物的商场联名的信用卡最实惠。目前推出联名卡的商家中已经入驻天津的有国美、苏宁、沃尔玛、百盛、新世界等。消费类联名卡把信用卡和会员卡合二为一，可以在消费时获得更多的优惠，持卡用户在所属商场消费可以获得双重积分，银行商场各一份。而且持卡人可享受分期付款服务，根据不同的需要选择灵活的还款期限，还可享受额外的专属购物优惠。年费方面也有不同程度的优惠措施。

张子最满意的还是我针对王妍提的建议：有了张子的信用卡作为主卡，王妍就大可不必以自己的名义申请了，只要持有张子的副卡即可。不仅年费较便宜，等张子的卡升级为金卡之后，王妍的副卡很有可能免缴年费。重点在于副卡必须受主卡的最高消费额度限制，而且消费都归入主卡的账单内，所以私底下的购物，一定会曝光，张子就可以尽情享受他的“监督职能”了。

“卡奴”vs“卡神”

肖茜是众朋友公认的仍旧生活在原始社会的“异类”。黔，手机已经成了普及到买菜大婶手里的通讯工具了，她却还―直拒绝使用。没想到，前两天接到她的电话，寒暄两句之后竟然向我咨询起了信用卡的还款问题。

“你知道吗7我挑来拣去终于办了张免息还款期最长的信用卡，几个月前透支了4000块现金，本想每月按最低还款额一点点儿还也不成问题，哪知道每次都多出来四五十的利息。”电话一头，肖茜尽是疑惑和无奈。

肖茜遇到的问题已经有许多人问过我，何况以我对肖茜的了解，这事发生在她身上一点儿也不奇怪。我把她犯的错误归结为两点：1、信用卡透支取现代价大，多长的免息还款期对它都不适用。2、最低还款方式不享受免息，这盘“美餐”不应随便动。

怎么跟她解释呢，我想起发生在同事身上的故事。

老李在办公室里虽不算资历最老，也总称得起年轻人叫他一声老师，可每次聚餐，跑腿儿联系的活他都一个人担下来。年底的时候，老李得意洋洋地跟大家分享他的理财经，我们才知道其中的奥妙。

同事聚餐秉承的惯例都是AA制，―般人都不愿意管钱。而老李却不厌其烦，每次都按人头点齐，多多益善。因为这些“公款”是他操作的对象。聚餐结束后，老李又忙着去结账。不过，交到收银员手中的却不是大家的份钱，而是从老李个人信用卡上划走的钱了。一来二去，就等于不花一点儿的取现手续费，就“借用”了银行的钱。而在免息还款期内，老李抓紧用这笔钱投资基金，在去年基金疯长的当口，老李着实尝到了甜头。我这才明白，为什么每次聚餐老李都是竭力地安排时间：要么提前。要么错后，原来是在赶银行出对账单的后一天，好能享受最长免息期。

老李还“报料儿”说，自己不单主动承揽张罗聚餐的活，就连亲戚朋友买机票、交电话费、网上购物、交煤、水、电、气费……只要他能用自己的信用卡代缴的，他都代劳，再从亲戚、朋友那里收取现金。然后用这笔钱去投资，只要将基金赎回日定在还款日，就可以按期免息偿还信用卡透支消费的部分。这样不仅可以享受基金带来的投资收益，还可以获得不菲的信用卡积分，从银行换取各种礼品。

“姜还是老的辣!”故事讲完，肖茜恍然大悟。