短线避险理财产品谁称王
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到哪里去寻找短期资金安全避险港湾，是目前投资环境下的热点问题。以收益性和流动性作为两把尺子，我们带你寻找短线避险理财产品之王。
面对低迷的证券市场，保存实力的重要性已经为越来越多的投资者所认可。为自己的资金寻求一个收益性与流动性兼顾的港湾，也日益成为目前投资环境下一个重要的论题。
市场上短线理财产品的类型和数量也在不断地增加中，各种产品中谁才是短线理财的冠军?我们为你进行全面的考核。
通知存款：收益稍逊一筹
收益性：
流动性：
尽管央行同时下调了存、贷款利率，但通知存款的收益毫发无伤，此次调整并不涉及通知存款的利率，同时5％利息税的取消，还为通知存款带来了额外的收益。
通知存款的期限较短，银行一般分作1天通知存款与7天通知存款两个品种，对应的银行利率分别为1.17％和1.71％。而你所获得的收益则是与存款的实际存期相关联，但是对于不同的通知存款品种，需要提前相应的天数向银行进行支取的申请，如1天通知存款要求提前1天向银行进行申请，7天通知存款则需要提前7天进行申请，如临时支取，则只能按照活期存款的利率来计息。
在通知存款的基础上，银行也不断开发出了自动转存的通知存款业务，这也为短期临时资金获益提供了新的可能。自动转存通知存款的最大特点在于，存款的期限到达一定的时间后，如7天，将连本带息计人下一个转存过程。这样做的益处在于，通过复利的作用，最大程度上提高资金的获利能力。同时，对于通知存款的开办，在业务流程上也变得更加简便。以往大部分的通知存款业务至少需要客户亲自进行转账的操作，即把活期账户上的资金转入到通知存款账户中去，但现在这一业务通过与约定转存业务的结合变得更加智能――当你账户上的资金到达一定金额后，就将自动转入通知存款账户，轻松获得更多收益。
如农行的“双利丰”通知存款业务，开通绑定手续后，就可以把银行卡账户与通知存款账户绑定，这样，高于指定额度的资金，只要达到了5万元这一通知存款的业务起点，就可以自动转成通知存款。在签订协议后每笔通知存款业务还可以进行自动转存，也就是说银行默认，存款人每笔“双利丰”个人通知存款，自开户日起每七天向银行发出支取通知，银行会按七天个人通知存款自动转存并计算复利，不满七天则是按活期储蓄利率计算利息。
近期，招行也在其账户平台上，推出智能通知存款。不需预先约定，即可自动享受“一天通知”或“七天通知”的待遇。当客户选择该产品后，并保持存款账户余额在人民币5万元(含)以上时，即可实现智能通知存款，银行将自动为客户在每个时间段(以余额低于五万元为分界)选择“一天”或者“七天”最合适的类型，无需客户进行预设指定。这种模式操作的最大好处在于，长则按七天产品计息，短则按一天产品计息，即使客户发生临时的资金需求时，也能够获取高于活期存款的收益。
另外，通知存款业务设置有一定的资金门槛，至少为5万元人民币，在一些约定转存产品中，还要求活期账户中留有5000元左右的资金余额。因此，较为适合大笔资金的暂时存放。
超短期理财产品：流动性不足
收益性：
流动性：
偏好于银行系理财产品的投资者，会发现今年以来的理财产品期限有不断缩短的趋势。从一年期、半年期、三个月的产品，到现在一些银行已经推出了7天、15天超短期理财产品，这些产品的收益与流动性情况又是如何呢?
如近期中信银行所发行的一款“月月赢”债券类保本型理财产品，产品的投资期限为15天。据介绍，这款理财产品主要投资于央行票据和所联系的优质企业短期融资券，在产品合约中也注明该产品不仅保本，同时也可以保障最低收益，如果所投资的短期融资券未发生违约事件，则该产品年收益率为2.80％。如果发生违约事件，则该产品年收益率为1.70％。同时，产品无认购手续费。
北京银行近期发行的一款银行间市场理财产品，产品投资期限则仅为7天。这只产品主要投向于银行间货币市场存拆放交易、银行间债券市场国债、金融债、企业债、央行票据、短期融资券、中期票据、债券回购等，同样也在产品中加入了保本设置和固定收益保障。如这款10月13日所发行的产品，固定收益率为2.4％，管理费为0.3％，即客户可以获得的实际年化收益为2.1％。
收益率高于通知存款，而逊色于货币市场基金，但银行超短期理财产品最大的缺憾在于流动性的欠缺。对于这一类型的超短期理财产品来说，既不能提前赎回，也不能进行质押的操作，因此在资金使用的任意性上就比不上其他的两个产品。另外，值得关注的一点是，投资期限虽短，但投入期与资金到账的交付期还是存在着一定的时间间隔。例如，银行理财产品往往需要一定的募集时间，超短期产品一般设置为2～3天，这就意味着客户需要提前将资金打入理财产品中。而在理财产品结束后，本金和收益的到账，往往也需要2～3个工作日，两段时间考虑在内的话，产品的实际投资期限就会有所延长，这也在一定程度上降低了短期资金运作的效率。同时，银行理财产品的募集有起始投资额的限制，按照银监会的规定，至少为5万元人民币，一些银行也对增加投资额设有一定要求，如以万元作为投资额增加单位。
货币市场基金：仍是完美选择
收益性：
流动性：
货币市场基金同时兼具了流动性和收益性两重特点，在短线理财产品中也有着很大的优势。
与普通存款产品所不同的是，货币市场基金的收益率可以按照“七天平均收益率”和“日收益”作为参考。日收益代表的是每万份每天获取的收益，七天平均收益率为的是在基金的选择中起到一个比较作用，实际收益主要关注每天的分红情况。
值得一提的是，货币市场基金的七天平均收益率，往往会由于基金公司的操作出现较大的波动，如近期嘉实、长信旗下的货币基金均创下了高于7％的七天平均收益率，出现较高收益率的原因为债券市场出现了较大的波动。但并不能把偶尔出现的高收益作为一种常态，目前市场上货币市场基金的稳定的平均收益保持在3％左右。
货币市场基金的流动性上也具有较高的优势，目前绝大部分的货币市场基金发出赎回指令后，1、2个工作日内即可到账，招行、工行、民生等银行还为客户开通了货币市场基金快速赎回的平台，在支付一定手续费的前提下，交易时间内可实现实时到账。
除了这一优势外，货币市场基金与其他基金相互转换的功能，也能够为基金投资者资金避险提供很大的便利。
有的人或许会问，债券基金也是一种风险较低的产品，是否可以用作临时避险?的确，不少债券基金以其稳健的投资方向，成为了许多投资者避险资金的选择。但在我们的比较中，侧重的是基本安全的投资产品，债券基金尽管风险较低，但其净值仍然会随着市场的变化出现一定程度的波动，尤其是投向较为广泛的债券基金，设有一定的股票配置，收益率波动也较为显著。而货币市场基金的收益则是按日累积的，即使是超短期的避险需求，也不会影响到本金部分，因此，在短线避险产品的比较中，暂不考虑债券基金这一产品。