“小微”的春天

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冷水江市是一个中小工业城市，辖内有大小企业1521家，其中小微企业1507家，小微企业占全市企业的86.9%。小微企业素有县城经济“晴雨表”的称呼，今年以来，冷水江市农村信用联社在保证“三农”资金需求的同时，以创新服务为主线，以助推小微企业发展为目的，倾力扶持小微企业的发展。根据小微企业管理者的经营能力和个性特征，制定特色信贷产品，满足企业需求，有力助推辖内小微企业发展，取得了银企双赢的效果。到2012年11月末，全市农村信用社各项贷款136239万元，其中小微企业贷款70163.09万元，占贷款总额的51.5%。

一、五大举措，破解小微融资难题

冷水江信用联社充分发挥地方金融主力军作用，在支持“三农”的同时，积极支持小微企业的发展。一是建立企业信息档案，逐个评级授信。为加强对小微企业的信贷营销，三年来，为辖内1293家小微企业进行评级授，建立资信档案，评级授信面达到了85%。二是创新担保方式。针对小微企业主体抵押担保不足，积极开展抵押质押创新，因地制宜开发厂房、机器设备、商铺、宅基地等抵押贷款业务，土地经营承包权、集体林权、收费权、专利权、经营权、应收帐款、运单、仓单、订单等质押贷款业务。三是推广“阳光信贷”。各信用社在营业场所醒目位置设立统一的“阳光信贷公示栏”，全面公开信贷政策、信贷品种、贷款条件、应提供的资料、办理的贷款程序、受理时限及客户经理的联系方式、咨询电话等相关内容，接受社会监督。四是优化了审批流程。为提高服务质量，分级放宽评级授信审批权限，简化办贷手续。缩短审批时间，实行限时服务。对小微企业贷款，从受理到审批发放，原则上不超过15天，冷钢运单、大唐华银火电厂应收帐款质押，当天上报，当天审批，办事效率深受客户好评。五是增加了小微企业信贷规模。在信贷资金的安排上，在满足农户信贷需求的同时，大部分资金都投放到小微企业中，确保小微企业贷款增速不低于总贷款增速。

二、输血供氧，力助小微做大做强

一是围绕产品优势，支持小微企业做优做活。冷水江传统产业很多，如锑品、农药、化肥、煤炭、纺织加工等。如何支持这些传统产业具有市场竞争力？冷水江农信联社通过信贷引导，支持企业更好地做优做活。冷水江市华峰药业有限公司，成立于2005年9月，租赁湖南宜化厂房生产农药、兽药，年销售收入900万元，先后贷款950万元，企业经过不断的创新，品种由原来的2-3个发展到现在的20多个产品，是农业部、娄底市农业局重点扶持项目，2012年实现销售收入3900万元，利润420万元。禾青净水剂厂开办时租用的厂房面积不足50平方，无厂房，土地等其他固定资产，只有生产设备，但是项目前景好，需要资金周转，为支持该企业发展，同意该企业用设备抵押贷款。到目前为止，该企业总产达到1300多万元，年实现销售收入1500多万元，实现利税200多万元，购买了20多功能亩土地，建起了厂房，产品供不应求。

二是瞄准市场需求，支持小微企业做大做强。冷水江市一个资源型工业城市，锑矿储量居世界的四分之一，煤炭储量非常丰富，电力、化工是冷江的优势产业。该联社围绕这些产业，积极开展贷款营销，加大信贷支持力度，支持企业延伸产业链，重点支持中泰矿业、湖南振强锑业等1500多家小微企业。冷水江振强锑业原来是一个家族式小型锑品加工企业，98年建厂时，总资产不足500万元，企业规模小，能耗高，污染严重，当地政府多次提出关闭。为支持企业走出困境，该联社进行了深入调研，认为该企业产业发展潜力大，产销对路，先后发放贷款1890万元，支持企业扩大规模及环保改造。现在该企业发展成为当地的锑品加工龙头企业，年生产精锑1.2万吨、电解铅4500吨、白银10吨、黄金50千克，年产值10亿元以上，年创利2400万元，上交税金470万元，总资产达3.09亿元，安排就业人员168人，产品远销日本、美国等地，多次被评为先进民营企业。

三是支持小微企业升级转型。企业发展不是长盛不衰的，根据市场变化，企业也在不断地优胜劣汰，对亏损大、发展前景不佳的企业，冷水江农信联社想方设法支持企业转型升级，走出困境。冷水江市星宇纺织厂是一家私营纺织生产企业，金融危机发生后，由于原材料涨价，产品滞销，连续亏损，信用社贷款无法收回。为此，该联社积极支持该企业转型，利用煤矸石和页岩，生产符合国家推广应用的新型墙体材料。经过一年的努力，企业起死回生，年产标准砖8000万块，产值到4400万元，现年利润1200多万元。金富源是一个省属国有化工生产企业，2005年改制，主要生产纯碱、氯化铵、小苏打、水玻璃、硫磺、氨水、复合肥等，被一家私营企业购买后，在信用社贷款3000万元的支持下，进行扩能升级改造。现在实现年产值3.8亿元，销售收入4.1亿元，实现经营利润4000多万元，吸收员工2615人。

三、多管齐下，努力实现银企双赢

一是深入企业调研，力促政企银对接。小微企业发展难、资金需求大，为了使资金与企业项目对接，该联社深入企业调查走访，及时掌握第一手资料。根据企业生产、销售等情况，制定相关扶持措施，调整信贷投向，切实解决企业融资难问题，使信用社资金与企业需求很好地对接。该联社每年与政府组织开展项目、资金对接签约活动，签约单位20多家，签约金额2个多亿元。

二是实施因类施策，全方位做好信贷服务。根据小微企业担保、抵押难，该联社上门了解情况，因企而异，对存货质押、应收帐款质押，实行快办快批。对有厂房等固定资产的，根据企业实力、信誉程度、生产能力，实行固定资产抵押。对有货无抵押的，采取动产质押。总之，只要有项目，有需求，有能力偿还，就有信贷产品适应企业，有资金帮助企业解决困难。

三是加强风险防范，规范操作流程。加强贷前调查，注重贷后回访，对小微企业实行“四包”，即包调查、包发放、包收回、包服务。手续严格规范，收放与绩效考核挂钩，形成了“敢贷不乱贷、慎贷不惜贷”的局面。在全体人员的努力下小微企业发展态势良好，信用社信贷管理水平明显提高。

到2012年11月末，全市小微企业贷款到期收回率达到了96%。利息收入占整收入的47%，真正实现了银企“双赢”。

（作者单位：冷水江农村信用联社）