利率市场化“小试水”基层银行业作何应对?

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今年6月8日，中央银行三年来首次下调金融机构存贷款基准利率，并将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。作为人民银行基层行，人行魏山县支行将辖内金融机构对本次降息和调整利率浮动区间的反应和影响作了一次调查。

部分机构将存款利率“一浮到顶”。调查显示，巍山县农行、建行、邮储银行及其分支机构仍维持降息前的利率不变，即一年期存款利率为3.5%，较央行公布的基准利率3.25%上浮1.077倍，而农村信用社则将存款利率一浮到顶，按照3.575%执行。

暂无机构下调贷款利率。本次调息，中央银行确定的贷款利率浮动区间下限为0.8倍，但巍山县内金融机构至今无一家执行此下限。当前，贷款利率下限各家基本相同，最低执行年利率6.94%，上浮10%，上限则各家根据贷款客户质量分类执行，最高上浮110%（主要是信用社），年利率13.25%。

对商业银行而言，被视为对经济“利好”的降息，也给它们带来了不小的压力，降息并允许利率浮动区间扩大，将使其净息差显著收窄，从而对利润增长构成拖累；对农村信用社而言，贷款利率在实际执行中历来比较简单粗放，基层银行业金融机构适应利率市场化面临不少困难。

农村信用社存款利率“一浮到顶”是希望借此机会引起社会关注，借合法的高息吸引更多存款。但通过对金融机构从业人员和客户的随机调查了解，单纯依靠上调存款利率，信用社对客户存款的吸引力有限。因为吸引客户存款的不仅仅是价格，还有品牌、便利性等多个因素，而且即使是“一浮到顶”的存款利率也并没有比别家高出多少。

目前，基层农村信用社贷款利率管理归纳起来有两个“大多数”，一个是大多数贷款执行高浮动利率，一般在基准利率的2倍左右，另一个是大多数贷款按照一年期掌握。这两个“大多数”，从表面看，虽简化了贷款管理难度，给信用社带来直接收益，但从长远分析将导致非常明显的负面效果。首先，把那些低风险优秀农户和经济实体统统归入高风险客户行列，把那些低风险业务品种如小额信用贷款等统统列入高风险业务论处，大大加重了农村贷款户的负担，势必造成农信社向“三农”发放的贷款越多，从“三农”身上转移出去的利润就越多的事实，导致与国家坚持对“三农”的减负政策相悖；其次，由于长期在农村金融市场的垄断地位，滋长了农信社的不断趋利行为，使其主动放弃了资金价格在农村信贷市场上的激励和导向作用，不利于农信社积极应对农村金融市场新形势，完善利率定价机制，提升管理水平。（作者单位：人民银行巍山县支行）