我国农村居民家庭借贷行为影响因素研究

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基金项目：国家级大学生创新创业训练计划项目“我国农村居民家庭财产现状结构及影响因素的研究”（项目编号GCX13125）

中图分类号：F830 文献标识码：A

内容摘要：本文利用2012年农村居民家庭实地调查的样本数据，对现阶段农村居民家庭借贷行为特征进行详细描述，并从家庭经济能力、户主家庭特征、金融借贷环境三个方面入手，运用二元Logit模型，实证研究影响农村居民家庭借贷行为的因素。结果显示：收入水平、家庭投资经营活动、户主年龄、受教育程度、家庭社会政治资本、家庭负担水平、外出务工、金融借贷环境均显著影响农村居民家庭借贷行为。

关键词：农村居民 借贷行为 影响因素

农村居民家庭借贷行为作为农村金融的重要组成部分，影响农村地区金融体系发展，探索农村居民家庭借贷行为的影响因素，对农村地区金融发展以及建设农村金融现代制度具有重要意义。本文利用项目组于2012年7月对全国500户随机抽样农村居民家庭调查数据，描述现阶段农村地区借贷行为特征，并利用二元logit模型研究其影响因素，力求得到更新、更准确的结论，为农村金融政策的制定提供理论依据。

农村居民家庭借贷特征描述

（一）样本数据来源

本文利用项目组于2012年7月随机抽取全国东、中、西部9省市21县550户农村居民家庭实地调查的数据，其中，东部地区样本为山东、江苏、福建的7县200户，中部地区样本为河南、安徽、湖南的8县200户，西部地区样本为甘肃、重庆、广西的6县150户。为尽可能保证问卷信息的真实可得性，项目组采用入户调查、当面访谈并回收问卷的形式，回收问卷550份，其中有效问卷500份，有效率90.9%。

（二）居民家庭经济状况、特征与借贷行为

从表1得出：

1.家庭收入越高，生产经营需要的资金周转数量越多，借贷需求更大，也更容易获得金融借贷机构较高的授信评级，越倾向于借贷。

2.户主年龄较大，家庭财产积累到一定水平，同时对于子女抚养教育的支出较少，家庭消费支出不大，更多局限于医疗、养老支出，从而产生借贷行为的可能性较小。

3.受教育程度越高，户主对正规借贷机构的了解越深入，具有较好的现代金融意识，同时家庭投资经营环境较广，对资金需求较为强烈，因此更倾向于产生借贷行为。

4.户主拥有更多的社会政治资本，能够运用更多资源，进而产生借贷行为。并且，农村居民家庭所在村拥有正规的金融机构，距离正规金融机构越近，借贷需求越大，同时能够减少信用评级成本，更易产生借贷行为。

（三）居民家庭区位与借贷行为

不同地区农村居民家庭经济状况、思维方式、经营活动、收入水平的差异导致借贷行为、借贷目的、借贷渠道等方面的不同。在调查的500户农村居民家庭中借贷率为48%，并且东、中部农村居民家庭借贷率较高，西部地区较低。从借贷目的来看：东、中部农村居民家庭生产性借贷较高、生活性借贷较低，这与西部地区相反。生产性借贷自东至西呈下降趋势，生活性借贷自东向西呈上升趋势，即经济发达地区生产性借贷较高，经济欠发达地区生活性借贷较高。借贷渠道统计结果显示：东部居民家庭更多地趋向于选择正规金融机构借贷，西部地区居民家庭则较多地依赖非正规渠道，可以看出居民家庭借贷渠道与当地经济、金融发展关系密切（见表2）。

居民家庭借贷行为影响因素研究

（一）模型构建及变量说明

本文从农村居民家庭经济能力、户主家庭特征、金融借贷环境三个方面对借贷行为的因素进行实证分析。其中家庭经济能力包括家庭年收入、家庭财产水平、消费支出、家庭投资经营活动；户主家庭特征包括户主年龄、受教育程度、社会政治身份、家庭负担水平、家庭人均耕地面积、外出务工经历、家庭劳动力数等；金融借贷环境为本村正规金融借贷机构的存在及家庭所在地区。

对于农村居民家庭借贷行为影响因素运用logit模型的研究，本文构建以下计量模型：

Credit（Di=1）=β0+β1Income+ β2Cons +β3Invest+β4Age+β5Edu +β6Mcpc +β7Famb+β8Pcal +β9Outw+β10Labs+β11Finen++β12Dum+μ （1）

模型（1）中涉及的变量定义如表3所示。

（二）计量回归结果分析

根据前文所描述的研究方法，本文根据全国随机抽样500户农村居民家庭的调查数据，利用二元logit模型实证检验影响农户借贷行为的因素，运用Stata12.0软件采用最大似然法对模型进行估计，结果如表4所示。

根据计量模型估计结果，将农村居民家庭借贷行为影响因素归纳如下：

1.在农村居民家庭经济能力特征中，家庭年收入、家庭投资经营活动对借贷行为均产生正向显著作用，家庭消费支出对借贷行为的影响则不显著。在分地区回归结果中，东部地区农村居民家庭收入对借贷行为的影响最大，其次为中部地区，西部地区最小。同样家庭投资经营活动对东部地区家庭借贷行为影响最大，中部其次，但在西部地区农村居民家庭中回归结果则不显著。

2.户主家庭特征中，户主年龄、受教育程度、社会政治身份、家庭负担水平、外出务工对借贷行为的影响显著，其它变量则不显著。户主年龄、受教育程度回归结果验证了前面的假设。社会政治身份作为居民家庭社会资本的变量，回归结果显示其显著促进了借贷行为，户主拥有更多的社会资本，能够运用更多的资源，可以降低农村地区金融机构对农户信息不对称的不利影响，及时获得外部借贷支持，获得更多的借贷机会，进行借贷。分地区回归结果显示，西部地区农村居民家庭中社会资本对借贷行为的影响最为明显。家庭负担水平计量回归结果显著，表明农村居民家庭负担越重，子女教育、老人赡养、医疗费用等支出越高，对借贷的需求越大，甚至超出家庭支付能力，以至于借贷需求很难被满足。农村居民外出务工为低成本劳务经济，务工的工资性收入使得拥有的资金相对富余，多能满足家庭生活消费支出，很少进行投资经营活动，对借贷需求较小，因此外出务工能够产生对借贷行为的替代效应，抑制借贷行为。家庭人均耕地面积、家庭劳动力数则没有通过显著检验。

3.回归结果还表明，金融借贷环境显著促进了借贷行为的产生。金融借贷环境与农村地区借贷密切相关。

结论

本文通过对农村居民家庭借贷行为及影响因素分析，农村居民家庭收入水平、家庭投资经营活动、户主年龄、受教育程度、家庭社会政治资本、家庭负担水平、外出务工、金融借贷环境均显著影响借贷行为。同时分地区回归显示，各因素因地区不同，对借贷行为影响程度也不同。农村地区金融体制改革要因地制宜，完善借贷的法律法规，营造适宜的政策环境，增加金融服务信息的透明化，实现对农村居民家庭借贷需求的有效供给。同时还应发展经济，加强农村经济建设，增加农民收入，提高家庭偿还能力，促进农村地区借贷行为的健康发展。

参考文献

1.秦建国，吕忠伟，秦建群.我国西部地区农户借贷行为影响因素的实证研究—基于804户农户调查数据分析[J].财经论丛，2011（3）

2.董志勇.中国农村信贷情况初步统计—来自“北京大学-花旗银行”农村金融调研的证据[J].技术经济与管理研究，2011（1）