重构温州担保信用体系的设想

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[摘要]信用担保是解决中小企业融资难的一种有效措施。然而，2011年以来，温州互保联保危机蔓延，主要原因是担保风险没有得到有效的释放。为此，文章在对温州担保困境分析的基础上，探索重构温州信用担保体系。

[关键词]重构；温州；担保体系

温州，是我国市场经济诞生最早、发育最快、成熟度最高的地区之一。伴随着温州经济的发展，以放手发展民营经济，发展市场经济，政府在经济发展中“无为”为特征的“温州模式”得到很快的发展，成为民营经济的三大模式之一。然而，2011年4月以来，温州“老板跑路”事件不断，2012年温州互保联保危机蔓延，“温州模式”受到很大质疑。这其中，表面上看是企业资金链断裂导致，但从深层次看，归根结底是由于担保风险没有有效的释放渠道所导致。本文试图在分析互保联保困境的基础上，探索重构温州担保信用体系。

一、温州担保困境及原因

（一）温州互保联保困境现状

信用担保是指企业在向银行融通资金过程中，根据合同约定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。信用担保属于第三方担保，其基本功能是保障债权实现，促进资金融通和其他生产要素的流通。

在实务操作过程中，担保的操作方式一般有两种：互保和联保。互保是指保证贷款由两个企业之间对等承担保证担保责任；而联保是指三家或三家以上企业自愿互相担保，联合向商业银行申请贷款的信贷方式。作为一种不需要实质抵押物就可获得大额贷款的融资工具，互保、联保贷款在受到浙江民营企业青睐的同时，一直也是浙江各银行机构拓展信贷业务规模的重要工具。据估计，在浙江互保联保贷款在对公信贷交易中所占的比例可达40%，而在民营经济发达的温州，该类贷款可占到整个温州地区对公信贷总额的60%。

在经济高速增长时期，互保联保贷款在推动当地经济发展中扮演着至关重要的角色。一旦宏观经济形势趋紧，银行信贷政策紧缩，伴随着银行的抽贷行为，互保联保圈存在极大的风险就会发生连环效应。因为在互保联保圈中风险是捆绑性风险，是环环相扣的，一环断，则环环断。下面以温州市永嘉县上玉阀门集团为例说明。

泵阀企业是永嘉县的一大支柱产业，该县泵阀行业总资产约为200亿元，产值超过全国泵阀行业总产值的三1/3。上玉阀门集团始创于1983年，是中国阀门行业龙头企业之一，公司总部坐落于“中国泵阀之乡”永嘉瓯北镇，并拥有永嘉及云和两大现代化工业园区，生产建筑面积达6，5万余平方米。集团下属子公司5家，员工1000余人。2012年4月14日，上玉阀门集团向永嘉县政府发出紧急求助申请：由于一家银行未能如约向其发放贷款，导致企业可能无法偿还到期债务，资金链濒临断裂。在这场“火烧连营”的互保圈信贷危机中，上玉自身资产估值约为4亿元，负债总额3.1亿元，负债包括：涉及6家银行2.6亿元的银行贷款（其中1.5亿元属于上玉和其他五家泵阀企业共同申请的互保贷款的一部分，该笔贷款总额为9亿元）、小额贷款公司借款3000万元、个人借款2000万元。风险不仅仅存在于上玉与这五家企业组成的“主互保圈”中，同样波及“次互保圈”，该“次互保圈”囊括与这六家企业存在互保关系的23家泵阀企业。“主互保圈”和“次互保圈”共29家企业占据了永嘉县泵阀五十强的半壁江山。这意味着，如果上玉集团的资金链问题没有妥善解决的话，将会引起永嘉县泵阀行业的大震荡。

（二）造成温州互保联保困境的原因

造成温州互保联保困境的主要原因可从企业层面、银行层面进行分析。

从企业层面看，一是温州大部分企业的发展模式是粗放型，大部分企业并没有形成核心竞争力，随着劳动力、原材料等成本的上升，很多企业失去了利润空间，举步维艰。在实业难为的情况下，部分企业在民间借贷高额利润的诱惑下，纷纷放弃实业，进入高风险、高回报的投资领域，如炒房、炒矿、炒黄金、炒艺术品。面对着热钱不断涌入投机市场，严重失血的温州实体经济面临着无力完成技术升级的困境。二是在使用互保联保这种方式中，企业存在误区。首先是对互保联保的风险没有足够的认识，很多“互保圈”中的企业家都是亲戚、朋友，缺乏对互保、联保对象的风险评估。其次是对单一企业互保联保贷款出现违约后的连带责任追究程序有一定的误解。企业认为，如果“互保圈”中的一家企业不能还款，应由圈中的其他企业平摊。但在法院和银行的实际操作中，对于互保责任的认定，是由剩下企业中资产质量最好的一家先全部代偿，如果这家企业不能代偿完，再从剩下的企业中选最优者还清剩余部分。

从银行层面而言，银行信贷体系存在一定的弊端。其一，在制度方面，存在时间错配的问题，即中小企业拿到的贷款一般都是流行性短期贷款，但一般都是用在购买土地、建厂房等长期项目上。一旦银行收紧信贷，借款企业没有现金还贷，只能转向民间借贷。其二，银行的信贷政策变化频繁，风险控制力度调整过快。从2008年银行放贷到2011年银行抽贷，仅有三年时间。而在2011年，中国人民银行六次上调存款准备金率，每一轮的政策调整对中小企业的运营造成了重大的影响。

二、重构温州信用担保体系的构想

在重构温州信用担保体系的过程中，需要中小企业、贷款银行和担保机构各方的全力参与，以重塑温州信用为核心，引导中小企业做好转型升级，打造一批有强劲发展势头的担保公司，并改革目前贷款银行的信贷体系，建立完善的风险分散机制，保证整个担保体系的健康、高效运转。从企业、担保机构、银行三个方面共同努力，以重建温州信用担保体系。

（一）中小企业建设

1 回归实业，做好中小企业的转型升级工作，重塑温州企业信用。首先，从思想上，需要明确转型升级的重要性。同时，中小企业也要做好主业，慎重转型。其次，中小企业在发展过程中，可先重组同行业小企业，做强做强大形成一定规模。再次，中小企业应重点培养研发人员，加大科研开发力度，创立自主品牌，以实现产业升级。最后，要建立科学的公司治理结构，以确定清晰的战略发展目标，最终完成企业转型升级。

2 为中小企业发展营造良好的社会信用环境。首先，应加强中小企业信用管理体系建设。以建立和完善现代企业制度为突破口，加强企业信用评估制度和企业内部信用管理制度等一系列制度的建设，培育企业信用文化，综合改善企业的信用状况。其次，建立和完善失信惩戒机制，引导政府和金融机构对信用等级良好的企业提供财政和金融方面的支持。对信用评价良好的企业，在融资授信、税收优惠、资金扶持、企业评奖评优等方面给予支持；对信用评价差的企业，提高其失信成本，促使其守信履约。

（二）担保机构建设

担保机构是指以自身资本为基础，为中小企业提供担保，保障债权实现、分散金融系统风险的机构。担保行业作为中小企业和银行之间的信用桥梁，是解决中小企业融资难，促进中小企业发展的有效途径。为了有效解决金融交易中因信用不足而产生的金融阻塞问题，担保机构通过提供信用这一种特殊的社会产品，使中小企业获得贷款。因而，在重建温州信用担保体系的过程中，考虑到温州独特的信用历史背景和地域文化，可将担保机构、再担保机构、贷款银行、中小企业融合在一个担保体系中，实行多方和谐发展，具体见图-1。

其中，提升担保机构的可持续发展能力是关键。担保机构的行业特色是：提供的是信用，经营的是风险，因而健全的管理制度和风险防控体系对于担保公司而言尤为重要。在提升担保机构可持续发展能力的过程中，可鼓励合规经营的担保公司做大做强，打造一批具有相应规模的骨干担保公司；对部分优质担保公司，鼓励其组建联保平台或联保集团，可考虑采取如下风险控制措施。一是从担保机构自身建设来说，要建立健全担保项目事前评估、事中跟踪、事后追偿和处置机制，有效防范和控制担保风险。二是担保机构应不断拓宽业务能力。应根据中小企业发展的需要，探索开发新的担保品种，如仓储质押、存单质押、知识产权质押、股权质押等，满足不同层次中小企业对资金担保的需求。三是政府应加强监管。各级政府应出台规范发展担保业的政策指导意见，对设立担保公司的注册资本金规模、资质条件、经营范围、收费标准、风险控制等都要作出明确要求，并引入第三方评估机构对担保机构进行信用评估。同时，政府必须参与提供财政补贴、风险补偿资金和税收优惠，分担担保行业部分风险，以提高行业利润，增加担保市场上的有效供给。

（三）银行信贷体制建设

1 转变思想。银行在发放贷款的过程中，应摒弃传统的以高风险容忍度换来业务量增长的做法，注重中小企业的信用信息调查，做好贷款人资信条件的审核工作，主要考察其还款能力和还款意愿，而不是把重点放在抵押物和质押物上，给企业提供的是名副其实的信用贷款。

2 建立内外部信用评级共存的信用评估体系。商业银行在考虑是否同意企业的借款申请时，不但要用银行内部的信用评级体系或标准对贷款企业进行评级，还需要引入第三方专业的信用评级机构对该企业进行评级，以取得对贷款企业风险的综合评价。

三、结语

中小企业信用担保行业是国际上公认的高风险行业。目前，我国中小企业信用担保的杠杆功能还没有充分发挥出来，其中一个重要原因是担保体系的缺位。对于温州担保体系的重构，温州企业信用重塑是关键，担保机构的建设是保障，银行信贷体系的完善是众望所归。