北漂一族的保险方案

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王先生大学毕业就来北京工作，七八年的时间里和其他人一样，结婚生子、贷款买房，过着自己的小日子。尽管对北京已经非常熟悉了，但由于自己没有北京户口，感觉上总是有点不踏实，他总是说自己是典型的北漂一族。面对这种不太安定的生活，王先生想尽早在保障上有所考虑，做好理财规划

家庭状况

王先生

35岁，北漂一族，采购主管，暂时不打算跳槽。月收入3500元，已上社保，有四险一金。

王太太

32岁，某企业职工。月收入2000元。有社保。

女儿

3岁，上幼儿园。

资产状况

王先生每月自己个人支出约400元、基金定投600元，每月尚有结余2500元。王太太的收入全部用于家庭的日常开销。目前夫妻俩有住房一套，市值约20万～25万元，国债13万元，2010年到期。2007年在4500点时投入8万元购买基金，目前缩水近30％。夫妻俩近5年没有大项支出，如购买新房的打算。目前全家都没有购买任何商业保险。

理财需求

尽管家庭并不算很富裕，王先生希望能够未雨绸缪，在目前的经济条件下尽可能建立比较完善的保障，减少夫妻俩未来的疾病和养老风险，并且为女儿积攒一笔教育金。

财务状况分析

王先生夫妇两人年龄处于30～35岁，已拥有房子等固定资产，并且无任何贷款压力，财务状况尚好。但随着二人父母的医药费用、孩子的教育费用支出日渐增加以及自身年龄的增加，夫妻俩承担的经济压力将逐渐加重。

风险保障还欠缺

夫妻俩目前只有社保，没有大病、意外等商业保障。家庭虽有一定储蓄，但抗风险能力仍然偏低。如果有大病或意外风险发生，财务上就会受严重冲击。王先生的收入占家庭年收入的60％，增长性好于爱人，在家庭承担较大的经济责任。如果王先生万一发生不测，该家庭面临的资金缺口达80万元。80万元包括孩子的教育费、家人的生活费等，若把父母的孝养需求考虑在内，这个资金缺口可能还会更大。另外风险本身还会造成诸如大病医疗费用等在内的额外支出。

养老、教育压力偏大

如果王先生夫妇希望在55～60岁退休的话，准备退休年龄的时间仅有20～25年，而且在此期间还有很多其他开支，退休计划刻不容缓。从上幼儿园开始孩子的教育费用至少为每月1000元，大学的教育费也在20万元左右，这也将成为王先生夫妇未来一段时间里最重要的支出。

王先生夫妇的双方父母，虽然现在身体良好，但随着年龄增大，发生疾病的概率也越来越大，如果没有相应的大病保障，这必然也将加重夫妻俩的经济压力。

保障规划3原则

有很多人往往不清楚自己有什么保险、保哪些方面、赔多少额度，一经分析就会发现其实是有保险而无保障。事实上，合理的保障计划应当符合3个原则。

重大风险重点保障

人生的重大风险有大病、残疾和身故。如果发生任何一种风险，都会给家庭带来无可挽回的损失与打击。对于王先生夫妇来说，在保障计划方面不能缺少大病、意外和寿险保障。其中大病保险保大额医疗费用，意外保险用来保意外情况下造成的残疾和因此带来的收入损失，寿险主要保有收入的人对家庭的经济责任，如需要负担孩子的教育费用、父母的孝养费以及保证家人生活水平不下降等。

额度合适

结合家庭的责任与需求设定合适的保障额度。寿险方面应当用定期寿险和家庭收入保险保障孩子的教育费用、老人的孝养费用、家人的生活费用。重大疾病保障额度至少30万元以上。保残疾的意外险则宜多不宜少，可以是年收入的5～10倍。

保费恰当

保费支出应当控制在合理比例内，一般来讲不宜超过家庭收入的10％～20％。保险的重点在于保障，而不是储蓄、分红或资产传承，因此建议多用消费型险种，达到保障目的即可，释放更多的资金到稳健的投资工具上，以实现孩子教育金、养老规划等财务目标。

理财规划建议

孩子的大学教育金及夫妻二人退休后的养老金是一笔远期费用，需要在安全的基础上，通过积极投资做准备。从财务意义上讲，保障计划就是用一小部分资金发挥财务杠杆作用将风险作对冲，即通过稳健投资筹划教育金、养老金等长期资金。对于王先生家庭而言，用钱的地方多，可支配资金少。扣除目前的生活费用、教育费用、保障成本和应急的流动性资金后，所剩的资金不到家庭收入的2％。在这个家庭理，资金紧缺会是个问题。因此，对该家庭的理财建议如下。

开源节流

尽力通过各种可行方式增加收入，在保持生活水平不下降的情况下减少不必要的支出。

选择稳健的投资工具

选择稳健的投资工具做长期投入，本金安全比收益更重要。象王先生这样的非专业人士不适合投入类似股票这样的高风险项目。基金定投或投连险是省时、省力又比较适合的选择。

国债转投连

2010年国债到期后将10万元投入投连帐户，用于养老与教育金安排。其余的作为定期存款，保持一定的流动性。

基金继续持有

目前投资市场的点位已经很低，对于之前购买的基金建议继续持有，等到合适时机转入投连或类似基金组合类的投资产品。

保险规划注意事项

不论是保障还是投资规划，在进行决策时有以下几点需要注意：

选择所信赖的机构和产品。与以客户的利益为重点的专业顾问进行沟通，请他/她提供建议。

在保障方面，注意了解条款里的保障责任和责任免除事项。一般来讲，保障责任越人性化，免责越少，客户的保障利益则越高。尤其大病保险不是每种疾病都赔，一定要了解保障的病种和理赔条件。

考察公司的品牌、声誉和财务的稳健性如何。这里的稳健性不仅指在经济发展、繁荣时期如何，还要考察其在特殊时期下如经济危机、重大理赔事件发生时的稳健性如何。

投资方面，应当结合自己的投资目标(这个目标不是钱赚的越多越好，而是具体的、能够量化和有时间限制的目标，如教育金目标，退休目标等)和自己的能力与资源(如专业知识、时间、信息、经验等)选择适合的投资工具进行。长期投资过程中，更重要的是本金的安全和保值，其次才是增值。

TIPS

任何一个变量都会影响最终值，如每期投入的金额、持续投入时间、年复合收益率等。这里并没有考虑通胀的影响。总的来说，如果每年仅仅投入1万多元进行教育金和养老金，较难达成王先生家庭的财务目标。所以增加收入，减少不必要支出对这个家庭很必要。随着王先生一家的收入水平提高，不断增加投入，并且以稳健的方式投资，则有望实现王先生家庭的一生的财务目标