财富再造 我们面对的新问题

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为什么提到汶川地震，很多人会联想到32年前的唐山大地震？甚至唐山人会和远在千里的四川人产生共鸣？毁灭性的创伤也许是最好的诠释。经历32年的时代经济发展变迁，在抚慰着创伤的生命、重建家园时，今天的汶川地震则带给我们更多的思考。

今非往昔

“1976年唐山大地震发生时，因为正处于后期，那会儿大家的革命热情还都特别高。我当时19岁，刚参加工作。震后大家都在自己单位的组织下，恢复生产。想着有自己的单位组织，一切就都挺有希望的！”已是唐山钢厂的一名老员工的汪先生回忆震后重建时说，“当时人们收入都不高，每月也就二三十块钱。1980年底，大家便搬进了单位分的楼房。不像现在，大家富裕了，可是面临的事情也更多些。”

确实，房产、信用卡、汽车、保险、贷款、金融投资、藏品等等这些我们看似平常，并且和每个现代家庭都息息相关的个人财产，在30年甚至20年前都是陌生的。5月下旬，一位网友就在网上发帖，称自己在四川的朋友买了六套房子，其中四套是银行按揭贷款，但地震后这六套房子均出现了损坏，其中有四套已经被震塌。而这次汶川地震相比32年的唐山大地震，在外界救援上要及时广泛的多。据民政部报告，截至6月11日12时，全国共接收国内外社会各界捐赠款物总计445.74亿元，实际到账款物424.46亿元。不过，对于个人而言，可能面临的问题也要比以前复杂的多，未还清房贷的房产、被透支的信用卡、银行的存贷款等等，都是人们不得不面对和解决的问题。

庆幸的是，政府除了持续的救灾重建工作之外，日前银监会也发出关于因地震无力偿还的债务应予核销的通知。对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销，以减轻灾民的负担。

不过，这也让很多人惯性地认为每当有重大自然灾害发生，政府会提供重建资金与发动群众捐款救助，更能得到全世界各国人的救助。正所谓，“他救不如自救。”即使有外界的救助，很多时候也不太可能一步到位。

面对未知灾害 保险的效力

面对突发的灾难损失，很多人马上会想到保险的赔付。自汶川地震发生以来，保险赔付每天都在快速增加，截至6月10日，报案已达到24.9万件，赔款达到2.95亿元。在地震理赔中，保监会还要求在理赔中保险业特事特办，若对保险合同条款方面产生争议，应作出有利于被保险人和受益人的解释。不过，保险赔付相对于地震损失而言，仍是杯水车薪。

对此，中央财经大学保险学院院长郝演苏分析认为，主要是投保率太低，很多人的保险意识还不是很强，尤其是在祸不单行的情况并不是很常见，居民会有侥幸心理。除此，好多险种的供应尚不完善。

而在日本、台湾这样的地震多发带，相应的保险体系就很完善。香港寰宇投资顾问公司董事Jessica介绍，台湾9・21地震后，台湾政府建立了强制投保机制，只要民众购买建筑物的住宅火险，就必须购买最高保额不超过120万新台币的住宅地震基本保险,且住宅地震险可提供每日新台币3000元、最高60天的临时住宿，共计新台币18万元的附加保障。根据台湾住宅地震保险基金的统计，截至2008年4月底，整个台湾地区的地震保险投保率已达24.74%。在日本，地震保险的投保率则高达约50%。

不过，面对突发灾难，保险的保障效力亦是有限的。Jessica介绍，在台湾9.21大地震中，虽然投保寿险罹难者的平均理赔金额约人民币27万，但以台湾平均家庭年支出约人民币20万来看，遗属所领到的理赔金额只能算杯水车薪，大概只够支撑不到两年的开销。再加上尚未缴清的房贷，只能坐视被银行收回拍卖；更不幸者，房子倒塌，无家可归，却仍然要继续向银行偿还贷款，让原本悲惨的生活，陷入更大的困境中。郝演苏更认为，保险是个人风险防范最经济的办法，但不是最有效的方法。

分散理财应对不可抗力

5.12汶川地震发生后，很多人的房屋坍塌了，银行营业税也垮掉了，但个人只需登记户名，银行里存款分文不少。除此，个人的股票、基金等有价证券产也防过了这一震，虽然地震使得沪深两市中局部个股出现停牌，但这样的短期影响，并不对股票的价值有决定作用。如果投资者的大部分资产放在有价证券上，那么比起那些把全部身价压在房产上的投资者来说，损失肯定要小得多。

当然，这并不是说将所有的家庭财富全部虚拟化。只是，面对地震、火灾、山洪暴发、泥石流等的破坏时，大多数诸如房产等实物类资产在此类不可抗力中显得异常脆弱。而从个人理财出发，储蓄、有价证券等方式则可将个人风险社会化，从而有效避免个人财产在类似灾难中的损失。对此，Jessica谈到个人在进行自身的理财规划时说，“资产增长、信贷运用、风险保障被称为理财三环，但现今多数人都只看重 ‘资产增长’(投资)与‘信贷运用’(房贷/信用卡)，而多半忽略了‘风险保障’(保险、储蓄)。三者应是环环相扣，缺一不可的。

“永远不要把所有的鸡蛋放在同一篮子里”，在应对突发灾难时，这句理财格言同样重要。分散化的必要性在于，投资者永远无法预先知道各种风险，也许这次是地震，下次是金融风暴呢？在后一种情况下，全部将资产放在有价证券上的投资人肯定要吃大亏了。所以，实物资产、虚拟资产都适当投资。再加上考虑地域因素，收益因素，投资人基本就可以选择投资品种了。比如，可以通过QDII产品配置一些海外资产，也可以通过租用银行保险箱避免贵重物品损失。

同时，良好的“备份”习惯亦是理智的理财人平日需做好的理财基本功，即保存好个人理财凭证、理财记录。像这次5.12汶川地震发生后，虽然房子垮塌了、财产损毁了、亲人遇难了，而有身份证和银行存折的人就可以把银行储蓄取出来，有借条可以让别人还钱；如果不幸遇难了，还可以让亲戚朋友知道遗产情况。

不可抗力事件作为小概率事件，在我们建立家庭的财务规划时，亦无需将风险无限放大，只是应意识到绝大多数的影响只是局部的。所以，在理财产品的选择上应该保持平常心，只是在日常理财中注意预防不可抗力造成的影响。比如，在购买保险时，要注意查看免责条款的内容，清楚理赔的范围，分析是否符合自身情况后再做打算。通过科学的资产配置，来应对及转移不可抗力的风险。

Tips：关于“地震险”须知

国内目前没有专门的地震险主险

2006年，九江地震后江西曾出现国内首个“地震险”，可承保3.8级以上地震，不过，由于保费算来偏高，据了解投保率非常低。

能对地震“负责”的险种包括：

寿险（定期寿险、终身寿险等），个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险，学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。另外，提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。