金融风暴中的理财规划
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理财是根据个人生涯规划制定一生的理财规划，这种规划是动态的，需要定期调整和修正，尤其是在人生有重大事件发生的时候尤为重要，包括买房、买车、结婚、生育、晋职、退休等等阶段，不同阶段有不同的侧重和需求，理财的工作就是将供给和需求尽量好的匹配，未雨绸缪，实现人一生的财富平滑。
看清当前的金融市场
当前金融市场正处于比较关键的时期，国家要求保持经济稳定、金融稳定的决心很大，4万亿的财政激励计划对国内经济肯定有很大帮助, 有能力把增长保持在一定水平之上，但在国际整体经济下滑总趋势下,恐怕国内经济也难一枝独秀。目前我国经济正处在软着陆过程中，内需和投资暂未放缓,但贸易增长则处于零增长或负增长,受外部环境影响较大。我国还拥有一定贸易顺差使人民币尚面临升值空间,应该说升值压力较大，但以目前政府的态度来看，预计2009年人民币汇率走势将持续趋于稳定。
目前经济出现了总需求连续下降，已经陷入“流动性陷阱”，即使名义利率已经降到零，我认为还是应该选择储蓄，保住本金是最重要的，正所谓“现金为王，落袋为安”。当消费者对经济前景不乐观，预期未来收入水平下降、支出水平上升时，就会压低消费、增加储蓄，以备不时之需，投资意愿很大程度上取决于对未来经济形式的预期。从地产行业现状来讲：在前两年的房地产暴涨的过程中，很多人都把闲钱甚至是绝大部分资产投入到了这个渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月还要缴月供，月供增加势必压缩其他方面的开支，以保持收支平衡，那么地产市场的火爆，就会减少其他日用品的需求，那些产业的规模就要下降，经营困难甚至倒闭。因此，目前来看，保持谨慎最重要。
从我现在的年龄段以及自身的情况来说，应该可以称为进取型投资者。但我个人应该偏重稳健，可以说“稳健中带激进”，说稳健是因为我把资产的主体放在固定资产投资上，说激进是在流动资产中选择高风险品种，如股票、基金等。作为传统意识比较强的一代，对房屋还是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理财工具之一，可自住，可出租，可转让，对我来说是比较理想的固定资产投资，占到我资源配置50%左右。我认为住宅投资是很好的养老保障，不但可以以租养老，可以信托、转让等多种的形势变现，还可以在百年之后留给后代一些回忆。今年房地产价格大幅回落，但部分地区变化不大，主要集中在城区四环内，轨道交通附近，义务制教育重点学校附近，另外就是环城水系附近的住宅，我感觉已经进入较好的投资时机，可以准备进场了。
流动资产方面我主要配置了包括基础类的保障型保险（意外险、健康险）10%，股票、基金35%，应急资金5%。作为养老保障，按照理论来说年金是很好的保障工具，但是目前市场上各种年金产品，似乎还不能很好的满足我个人要求，主要原因是期限过长，长期利率风险较大，我个人除单位统一配置的，没有另行配置。在股票和基金方面，我认为每月配置一定金额做基金定投，其余放在股票市场，做中短期投资。
某种程度上来说，理财不仅在于对财富的管理，更主要的是在于心理的梳理，在现在的社会环境下，片面追求短期高收益，可能会给自己带来较大风险。
（栾彤：中国光大银行北京分行资深电子银行业务管理人员）