统贷平台中小科技企业“首贷”之选

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科技型中小企业一般都采取内源融资的方式，发展初期采取银行贷款的不多，有一些企业从政府得到过各种支持，但在银行没有信用记录。随着企业步入成长期，资金需求量增大，与银行的联系日益紧密，企业的发展离不开银行的支持，包括以后的上市，都需要银行的介入，开展“首次贷款”对企业意义重大。

科技型企业在申请银行贷款的过程中，由于轻资产、无抵押的特点，难以获得银行贷款支持。从银行的角度来说，对于科技型中小企业，银行调查科技型企业的难度大、成本高，但单笔贷款金额小，导致积极性不高。

据测算，一般企业向国有银行贷款，总成本在贷款金额的12.5%～14%，而向股份制银行贷款，总成本则高达17%～18%。如果作为科技型中小企业，中间还将增加评估服务，通过担保、再担保、贷款公司等环节，成本将进一步上升，急需一种新的模式来支持科技企业融资。

中小科技企业“首贷”新模式

统贷平台模式创建于2004年，北京市科委与国家开发银行营业管理部签订战略合作协议，共同支持北京市科技型中小企业的融资活动，北京市科委委托北京高技术创业服务中心（以下简称“创业中心”）为具体承办单位。2004―2009年，国家开发银行营业管理部（后改为国家开发银行北京分行）与创业中心合作，以创业中心作为统贷平台共发放了8批贷款，累计发放贷款3.8亿元，涉及新一代信息技术、节能环保、高端装备制造业、新材料、新能源汽车等战略性新兴产业以及城市供热等基层民生领域，无一笔不良贷款。8批贷款共支持了45家科技型中小企业，已有4家成功在海内外上市，在促进企业创新方面取得明显成效。

2012年6月，创业中心与国开行北京分行启动了第二个五年的统贷平台合作，并签署《科技型中小企业贷款业务合作协议》，计划在2012―2017年五年间通过该平台发放贷款10亿元。此次合作主要是通过建立中小企业科技融资统贷平台，打造政、银、企合作的新模式，批量支持首都科技型中小企业。

用“批发”方式解决“零售”问题

统贷平台模式主要有以下几个特点：

统贷统还。通俗点讲，统贷统还模式就是以融资“批发”的方式解决“零售”问题。国开行通过与创业中心合作，由创业中心设立统贷平台，科技型中小企业向统贷平台提出贷款申请，国开行再给统贷平台提供统一授信，担保公司提供担保。在统贷平台中，平台承担主体也就是创业中心受重点监管，不会存在贷款资金挪用、挤占、提高利率等问题和风险。

统贷平台模式是开发性金融在中小企业贷款领域的充分体现，是按照“以统一的标准模式解决千家万户的共性问题，以批发的方式解决零售问题”的理念，构建的与中小企业授信特点相适应的集中和批量处理的业务服务流程。该模式通过政府对中小企业的组织增信措施，将银行资金引入科技领域，促进科技成果转化，弥补了银行人员不足及对高科技领域了解不够的缺陷，促进中小企业业务扩张，增强其市场竞争力。

政府增信。“统贷模式”将国有政策性银行的资金优势和科技主管部门的资源优势有机结合，为科技型中小企业提供资金支持。获得统贷平台支持的企业，必须是已经获得国家或北京市科技计划支持的企业，这一类企业往往是研发能力强、技术水平高、拥有自主知识产权，具备较好的市场前景，但是流动资金短缺、可抵押资产少，按照传统的银行评估方式，难以获得贷款。通过统贷平台，科技主管部门对企业的技术水平、创新能力有深入了解，能够为银行评估提供有力支撑，降低信贷风险。另一方面，统贷平台也可以通过科技计划项目管理的方式，在管控企业研发进度和项目执行的同时，协助银行和担保公司掌控企业信贷资金使用情况。在降低金融机构工作成本和贷款风险的基础上，也提高了企业自身的信用能力，使更多企业实现“首次贷款”。

贷款周期长、额度高。统贷平台的贷款类型以流动资金贷款为主，但期限较长，一般可以达到三年，这与一般商业银行一年期的流动资金贷款有本质的区别，也是针对科技型企业的客观需求量身定做，可以有效解决企业研发和生产经营的阶段性资金需求。贷款金额大，单笔贷款额度可达300―3000万元，符合条件的中关村企业最高可贷5000万元，能够解决企业绝大部分资金需求，使企业能够有条件更加专注于创新和市场拓展。

反担保条件宽松。统贷平台在担保模式上也进行了创新，在原有固定资产担保的基础上，结合科技企业的实际特点，放宽了反担保种类，将知识产权、应收账款、股权、股东个人连带保证、政府科技计划拨款保证等纳入反担保条件，担保公司的风险敞口最高达到60%，可以有效保障贷款的资金安全。

通过一年多的实践，第二轮统贷平台共支持7家企业，完成贷款1.3亿元。目前贷款企业经营状况良好，截至2013年底，7家企业的资产总计15亿元、销售收入总计7.3亿元、净利润总计5636万元、纳税总计2843万元，比2012年同期分别增长26.62%、12.48%、40.11%、19.48%，取得了良好的经济社会效益。

仍需探索新业务模式

总体上看，统贷平台的中长期贷款可以有效解决科技型企业的资金需求，增加了企业信用。但也存在融资成本高、担保手续繁琐等问题，应该进一步完善。

探索降低企业的融资总成本。在下一步工作中，对于技术水平高、市场前景好、风险指数低的企业，可以探索利用风险备偿金代替担保，由风险备偿金进行直配等方式，缩短企业融资周期，降低企业融资的总成本。

探讨股权质押等新模式。实际业务开展中，要结合企业的特点，探索设计新的业务模式。比如对于一些实物资产不足，难以进行反担保，但发展前景较好、已通过股改并愿意提供股权质押的企业，可探索担保公司的机制创新，通过股权质押的方式，给予更高的风险敞口，加大对这一类企业的信贷支持。