舞动银蛇钱景乐观

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2012年，尽管股市、楼市在这一年的投资不尽如人意，但银行理财产品仍不乏可圈可点之处，银行理财产品平均预期年化收益率近5%，股份制商行成为发行主力。

收益近5%

特别是各个银行相继推出一些跨年产品，让一度低迷的理财市场重新热闹起来。现在很多热销的期限在150天左右的理财产品收益率基本站上了5%，而此前这类期限的产品收益率仅在4.3%左右，跨年银行理财品的确“5”动人心。

工行北京分行个金部某负责表示，2012年银行理财产品已经逐步从投资单一金融产品转向组合类产品，其中，银行理财产品中的组合投资类产品占比过半，从银行理财产品的发行主体来看，股份制商业银行仍然是主力军，而银行理财产品也表现出了量价齐增的现象。在股市、楼市低迷的情况下，银行理财品表现出了稳定和增值的本色。从相关数据看，预计银行类理财产品平均年化收益率将近5%。同时，由于近几年各银行都把发行理财产品当做重要的利润增长点，因此产品线极大丰富，营销手段、营销方式和投资管理等方面也不断创新和日趋完善。

虽然每家银行策略不同，但是无论哪家银行，在年末岁初都是揽储的冲刺和开局阶段。所以到了这个时间，传统的银行理财产品也因此迎来了旺季。为了能在揽储大战中多一份胜算，各银行纷纷提高理财产品的收益率也是理所当然。

并非储蓄

银行理财品也不是绝对的零风险、稳收益。12月以来，已经曝出多起理财产品兑付风波事件，银行和投资者都应从中吸取经验教训。私售理财产品事件有太多的相似，虽然涉事的只是个别银行，但对于其他银行也并非高枕无忧，此类事件给银行内部管理机制敲响了警钟。随着近几年信贷量和营业网点双重扩张暴露的风险也越来越多。银行忙于高速扩张却缺少精耕细作，私售事件几乎都是发生在基层网点，暴露出银行疏于对基层员工的管理。

而对于投资者，重要的是提高风险意识，应当知道理财产品并非存款，高收益的背后必然是高风险。从购买理财产品的那刻起，就要有能赚能亏的心理准备。我国大多数的投资者还不具备基本的金融常识，往往容易受骗上当。为避免被私售事件发生，投资者应当坚持在网点内完成所有签约手续，认清协议中银行扮演什么样的角色承担什么样的责任，绝不能听信客户经理的口头承诺，只有落实到书面的东西才有法律效力。

钱景乐观

对于已经到来的2013年，理财产品收益是否会有所提升，怎样才能规避投资风险，成为投资者首要考虑的问题。对此，接受本刊记者采访的银行相关人士表示，今年市场对银行理财产品的需求仍然较高，银行对理财产品市场持乐观态度，产品发行量和收益率圴会有小幅稳增长。

2013年理财，对于稳健的投资者而言，继续在银行长期理财品中寻取固定收益应该是不错的选择。而对于普通投资者，因为财政悬崖悬而未决，挂钩汇率的理财产品还是少碰为妙。对于挂靠大宗商品的理财产品来说，由于美元的颓势，以黄金为主的贵金属投资市场，将继续延续2012年的牛市，因此这类产品的投资仍存在一定的利润空间。此外，挂钩酒类及艺术品等另类理财产品在标的物遭到爆炒和爆料之后会继续回归理性，这会拉低国内另类理财市场的价格波动幅度，投资者应谨慎选择。