巧算定期存单提前支取账

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自2010年10月20日银行储蓄利率开始第一次上调至2011年7月7日第5次加息，无论是哪一次加息，在全国各地的不少银行储蓄网点都会掀起定期储蓄存款提前支取后再重新进行转存的热潮。通过调查，笔者发现，很多人认为银行储蓄存款利率上调后，不管定期储蓄存款存了多长时间，只要在提前支取后进行转存都是合算的。

其实，这种认识是完全错误的，无论是这次储蓄存款利率上调，还是以后储蓄存款利率进行上调，都要根据所选择的定期储蓄存款储种、所存的时间、通过两个公式准确计算来判断提前支取是否合算，同样，在急用钱的情况下，如果持有未到期的定期储蓄存单，很多人也会急匆匆去银行把定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。这种做法也是错误的。因为，现在多数银行都推出了存单小额质押贷款业务，只要拿未到期定期储蓄存单质押，就可获取贷款资金。所以在定期储蓄存款提前支取时，储户需要多想想、多算算，怎样做才合算。

遇到上述说到的两种情况，对于当事人来讲，可以通过两个公式计算进行参考。

储蓄存款利率进行上调后该不该转存

例：马先生持有1张1年期的100000元人民币定期储蓄存单，在加息当天，马先生的该定期储蓄存款正好存了40天。对于究竟该提前支取后进行转存合算，还是继续持有这张存单不转存合算，马先生很是为难。其实，解决问题的办法很简单，马先生只要套用公式之一计算一下就会迎刃而解：

360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。

计算出的结果便是界定的转存时限，如果存款时限已经过了这个界定的转存时限天数，建议不要盲目去银行进行转存了，那样做反而要损失利息。这一公式适合任何一次储蓄存款利率上调后，定期储蓄存单究竟是转存还是不转存合算的计算。

定期储蓄存单该质押还是该提前支取

例：先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在刘女士有一张80000元人民币的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，银行小额质押贷款年利率为c%，她的此定期储蓄存单要作提前支取。

则定期储蓄存单利息损失为：

A=80000×a%―80000×（b%÷360）×E

从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：

B=80000×（360―E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均为已知数

令A=B得出E

根据以上公式计算的结果可见，在临界点E天，刘女士提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数他则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数他则还是提前支取比较好。

通过以上的计算无论遇到那类情况，你都可以做到让自己的存款利息不“吃亏”。