谁也不会牺牲

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在以工业化和城市化为主要特征的现代化浪潮中，传统的农村、农业和农民显得格格不入。与此相反，金融则颇具现代感。传统与现代之间的磨擦和碰撞，在农村与金融的结合中表现得尤为强烈，以致人们绝望地认为，农村与金融之间似乎天然地存在着某种难以调和的矛盾：“不是因为农村牺牲金融，就是因为金融而牺牲农村。”

果真如此吗?作为一种现代的服务业，金融业在农村这片特殊的市场上存活的必要性和可能性，既不能先验地从学理上予以否定，更不能经验地在实践中予以抑制。正确的态度应该是：让市场说话，由供求决定。

我们先看供给方。在第三次全国金融工作会议出台的“适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织”政策倡导下，一些国内商业银行及其他投资者纷纷踊跃参与设立村镇银行及其他金融组织的试点工作。尤其值得注意的是，即就是在西部欠发达的试点地区，不到一个月的时间内就已经找到了充足的资金来源，并已经拟定了建立村镇银行的具体方案，甚至还有相当一部分国内商业银行及其他投资者仍然有着强烈的参与意愿。

再看需求方的情况。撇开所谓的专业视角，仅从一个普通百姓的眼光出发，我们也能看出，目前应该说是农村金融市场发展的最佳历史机遇期。至少有这么一些直观的事实支撑着这一判断：历史悠久的农业税取消了，农民的收入肯定会增加，这为农村金融提供了直接的资金来源；在市场经济大潮的冲击下，农民的致富愿望强烈了，消费观念转变了，这为农村金融提供了资金运用的空间；农村社会事业的发展和农村对外交流的扩大，还会为农村金融服务带来广阔的市场。此外，还有中央对农村、农业和农民的密切关注和倾力扶持。

旺盛的供给，加上迫切的需求，还有良好的政策环境，似乎农村反而摇身一变又成了金融业的福地了。但事情并非如此简单。就拿一夜之间炙手可热的村镇银行来说，设立之初就面临着两大问题：一个是“人”，就是为了克服信息不对称所需要的经营者本地化的问题；一个是“网”，就是追求流动性所需要的结算网络畅通化的问题。妥善解决这些问题，一方面要求主要出资的商业银行发扬扎根草根的精神，真正实现与当地的结合；另一方面也需要政府相关部门的配合和支持，创造良好的外部环境。与此同时，新生的金融机构一定要坚持自主经营，远离不合理的政府干预，千万不能“穿新鞋，走老路”。如果能够切实处理好这些问题，用一位贫困地区农村信用社主任的话说：“哪怕让美国人在这里开个银行都能挣钱!”

所以说，取得农村金融改革这场攻坚战争的胜利，其实谁也不会牺牲，也根本不需要牺牲谁。参与这场攻坚战的各方付出的是智慧和劳动，得到的将是丰厚的回报。