“私贷公用”的危害及治理
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摘要：“私贷公用”源于老的财政管理体制和新的信贷管理机制，不仅容易产生经济纠纷，而且，给金融部门的信贷管理带来诸多弊端，应引起金融部门的高度关注。“私贷公用”形成了大量的不良贷款，给农村信用社贷款清收带来很大困难，严重制约了农村信用社的正常经营。
中图分类号：F832．479 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2009)16-0060-02
“私贷公用”，简单来说，就是私人贷款给公家使用。其含义是指从银行账面上看是个人贷款，资金实际被部门、村组集体、企业所用。《贷款通则》规定，借款人应当按照借款合同约定用途使用贷款。显然，“私贷公用”与该规定不符，属违反金融部门法律规章的借贷行为，这种现象存在根源是什么，对社会将产生什么样的影响呢?最近，人民银行安陆市支行对此进行了专门调查时，结果表明，“私贷公用”源于老的财政管理体制和新的信贷管理机制，不仅容易产生经济纠纷，而且，给金融部门的信贷管理带来诸多弊端，应引起金融部门的高度关注。
一、安陆市“私贷公用”的基本情况
据调查统计，截至2008年12月末，安陆市“私贷公用”余额达2360万元，涉及个人5648人，村组、部门、企业159个，其中：农村信用社占“私贷公用”总额的78％。主要表现在以下几个方面：
1．私贷用于交提留款。20世纪90年代末，安陆市普遍存在乡镇为了完成财税任务，由村于部或包片的乡(镇)干部以私人名义在信用社贷款上交提留，用于这部分的资金有640万元，占总贷款金额的27．12％。如基层乡镇每年年初进行村干部调整时，基本上要求每位村干部拿出3万～5万元的钱用于交提留款，不然就得退位，为了保住位子或是想当村干部，只好向亲戚借款或是向农村信用社贷款。
2．私贷用于公共基础设施建设。如村镇建学校、水利设施建设、电力设施建设、修路、架桥、搞开发等等，用行政手段强迫向乡镇村干部借款的现象比较普遍，一般每位干部累计都有四五千元，多者几十万元，用于这部分的资金有430万元，占总贷款金额的18．22％。对每个乡镇来说，该项借款总额少则几十万元多则上百万元。当时乡镇村干部为了完成借款任务，大多数是用房产证做抵押或乡镇政府担保，向银行(主要是农行营业所和信用社)贷款。也有一部分是向住房公积金、农村基金会贷款以及向亲朋好友借款的。这些款借给乡镇政府后，除了部分乡镇领导的外，大多数乡镇干部的借款都还没有归还或没有全部归还。如某乡镇村干部在农村信用社贷款12万元用于集体企业，后该企业经营不善倒闭，该村干部一直承担着该贷款的利息，他说：“由于贷款人是自己的名字，每年贷款到期时只好先支付利息，再换借据，不然就要按贷款逾期加罚利息。几年下来，我支付的利息就有2万多元，现在农村进行税费改革，村集体没有收入来源，这个钱我找谁要。”
3．私贷用于工资。在安陆市不欠外债的村组很少，这样，村组干部的工资只有靠贷款来发。以私人贷款用于发工资资金有70万元，占总贷款金额的2．97％。安陆市规定的村干部的工资标准为：村支书3800元，年，村长3200元，年，村副书记3000元，年。农村实行税费改革后，村收入不能抵减付出，只好贷款或借款发放工资。某村干部在农村信用社贷款6000元用于发放工资，在农村信用社的贷款催收下，只好把孩子打工的钱归还了贷款本息。
4．私贷用于支付利息。在安陆市村组债务少的村，村级债务为20万。30万元，多的达100多万元，这样历年支付的利息就不是个小数目。特别是前些年，年利率达30％左右，民间利率有的高达50％左右。根据调查，在私贷公用中用于支付信用社的利息为300万元，用于支付民间借贷利息为200万元，占总贷款金额的21．19％。
5．私贷用于支付招待费。村组再穷，但迎接上级检查及开展正常的公务活动还是要开支的，没有钱就以私人名义贷款，用于这方面的资金有70万元，占总贷款金额的2．97％。
6．用于单位建房或企业流动资金。部分单位在建房过程中，由于资金有缺口，或企业流动资金不足，就以单位、企业职工名义向商业银行办理个人住房贷款。这部分资金大约有650万元左右，占总贷款金额的27．54％。某单位职工说：“单位以职工名义从贷款450万元，人均2万元，银行每月从个人工资上扣除578元。虽说单位认账，万一领导换了或是企业垮了，找谁要去。”
二、“私贷公用”成因
从银行方面分析：这一现象缘于商业银行信贷管理权限上收，基层银行公司类信贷授信额度基本没有或很小，只有个人消费信贷有一定额度的授信。于是，部分金融机构为了使贷款投放不受信贷管理权限制约，对中小企业或民营企业的贷款，采取以企业法人或所在企业职工的名义办理借贷。借款手续有的是企业财会人员代职工办理，有的是金融机构信贷人员上门与企业职工逐一办理。
从农信社方面分析：有些农信社人员认为对乡镇企业贷款不安全。这几年乡镇企业通过改名和改制逃废银行债务的事例太多，同时法人产权和股东个人财产的界定不明晰，企业资金容易被转移挪用，难以真正负起债务责任，用个人名义贷款比较安全。部分农信社由于种种原因，为了绕过对三农的贷款额不得少于当年新增贷款余额的60％规定，便采取让企业以个人名义贷款占用农业贷款的办法。 从单位、企业方面分析：新办企业或改制企业成立时间不长，规模不大，难以达到银行支持的信用标准，得不到银行贷款支持，在国有商业银行办理个人消费贷款可以不受此限制，同时由于农村信用社推行农村信用工程建设，对农户评定信用等级，农户可以在授信额度内申请信用贷款，不需要任何担保。
从贷款个人方面分析：由于自己是村组干部、单位或企业职工，在组织要求自己为集体办事的时候认为是义不容辞的事，自己贷款被集体所用，有账可查，有据可依。
三、“私贷公用”的危害
1．金融部门统计数据失真。“私贷公用”的贷款反映在统计报表上是个体贷款，致使贷款数据统计不真实，从而掩盖了金融机构信贷资产的真实结构，给国家宏观经济决策发出了错误信息。
2．“银行信贷登记咨询系统”登录数据缺失。因为个人贷款在银行信贷登记咨询系统反映为个人信息，所以，查询时系统不能准确提供企业贷款的真实情况，使信贷登记咨询系统部分功效丧失，从而造成“贷前调查”失真，为信贷资产埋下隐患。
3．极易引发企业内部的经济纠纷，银行债权落实难。“私贷公用”容易使借款人的贷款公私不分，导致公款被挪用，进而诱发经济犯罪案件，造成金融部门债权悬空。不少贷款的干部从这个乡镇调到了那个乡镇，或是调到其他单位甚至是外县外省，有的还退休了、死亡了。同时，金融部门在依法收贷时，往往要一并个人和单位，增加了诉讼难度，为信贷资产管理埋下了“祸根”。
4．借贷单位账目混乱，违反国家财经纪律。“私贷公用”贷
款的借款借据和还款凭证，都在单位财务账目上登记，违反了财务会计制度，造成单位账目混乱。此外，“私贷公用”的贷款投向，银行很难掌握，增加了金融机构收回贷款的难度。
5．是不利于金融生态环境的建设。金融生态环境建设的关键在于地方政府的推动下，引导社会公众及企业、银行重承诺，守信用，大量的“私贷公用”贷款不能按期归还，给社会这样一种效应：借钱不还的人多，不还也没怎么样。无形助长了部分人攀比逃废债的侥幸心理。
6．影响了贷款干部的正常生活，增加了他们的负担。贷款干部面对银行一次次的追讨，心里不但窝火憋气，还会怨恨乡镇政府。有的被银行后，不得不自己挤出钱来还贷；第四给社会带来了不稳定因素。最主要的就是贷款干部三番五次地上访告状，有的或是乡镇政府。
四、几点建议
金融机构：一是加强金融法律法规宣传工作，特别要强化对农村信用社员工和社主任的金融法制教育，提高他们的法律知识水平，营造依法放贷、企业依法借款用款的社会信用环境。二是要加强对信用社贷款发放工作的管理。要认真履行贷时审查、把关的职责，发现“私贷公用”贷款，要及时制止。对已经发生的贷款，要督促其清收或完善手续。三是银行要严格执行有关法律法规，从源头上控制乱贷款、贷人情款，特别是对贷款的用途要严加审核，坚决抵制贷款缴税、搞形象工程等虚报浮夸的做法，最低限度地减少不良贷款，以降低金融风险。
监管当局：银监会县级监管办事处要关注这一现象，特别要加强对信用社贷款业务投向和风险的监管，防范贷款风险隐患。
政府部门：一是有关单位和有关领导要高度重视，从讲政治、执政为民的角度着眼，把它摆上重要的议事日程。可成立专门的工作小组，对乡镇的“私贷公用”情况进行全面彻底的调查，掌握第一手资料；二是乡镇政府要取信于民，兑现自己的诺言，打造一个诚信的政府。资金宽裕的，要立即归还；暂时有困难的也要做出还款计划，并向干部们解释清楚，承认过错，以取得他们的谅解。除此之外，县财政也要安排一部分资金，用来帮助特别困难的乡镇；三是要彻底查清“私贷公用”资金的去向。对贪污、挪用、大吃大喝、盲目搞建设等违法乱纪的人和事要从严惩处；四是要建立责任追究制度。对有钱不还、还款不力或继续搞“私贷公用”的乡镇领导要给予党纪政纪处分。此外，还要调动社会力量进行监督，有关部门也要不定期的进行检查。