浅析我国商业银行风险管理中的若干问题
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摘要：风险管理是银行系统中的首要要务，良好的风险管理水平和成效直接关系到商业银行的健康可持续发展。面临经济全球化和复杂多变的市场经济环境，我国商业银行面临的风险日益增多，这对其在风险管理方面也提出了更高的要求。本文简单介绍了商业风险的定义及其分类，分析了目前我国商业银行在风险管理方面存在的问题，提出了相关的对应措施。
关键词：商业银行；风险管理；对应措施
1.商业银行风险管理概述
1.1 商业银行风险管理含义
商业银行风险管理是指商业银行为实现自身的经营目标，在业务经营过程中，运用现代管理方法对金融业务风险进行识别、衡量和处理的活动，对商业银行风险实施的外部管理活动的总称[1]。
1.2 商业银行风险的种类
1）信用风险。信用风险是指商业银行的借款者在贷款到期后并不能完全偿还贷款本息，或因为借款者在借款期内出现信用下降、可能下降等风险。
2）利率风险。因为利率的改变所带来的风险就是银行财务的利率风险
3）操作风险。操作风险指的是商业银行在进行财务方面操作时，因为银行内部管理不善导致的经营风险。
4）汇率风险。银行资产因为被市场上一个或者多个汇率因素的影响而致使银行中资产损失的风险就是汇率风险。
2.商业银行实行风险管理的意义
随着经济全球化发展，金融行业风险管理变得越来越复杂，给风险管理带来了很大的困难。银行是世界金融体系的重要组成部分，并占据着至关重要的位置。但是银行行业经营风险较高，若银行在经营过程中出现危机，不仅会对金融体系运转造成影响，同时对国家经济发展带了很大的损害。因此，对银行经营风险进行有效的管理和控制，成为了保证金融体系正常运转的重要手段。在银行相互竞争、金融监管力度较为放松及科学技术不断发展的背景下，银行在经营过程中存在较大的风险，风险管理成为了商业银行日常管理的重要组成部分，对减少商业银行经营风险具有重要意义。
3.商业银行实施风险管理中的主要缺陷
尽管我国十多年前就认识到了商业银行风险的多样性，但我国在商业银行风险管理方面依然存在很多不足。主要表现在：
3.1 风险管理认识及理念上的问题
在我国商业银行中，往往仅以规模大小来作为对一家银行的评价标准，如果哪家银行规模扩张快、银行的规模大，那么这家银行就是好银行。现在重视扩大规模而轻视风险管理的现象普遍是存在的。事实上，银行并不是以规模大小论英雄的，关键还得看利润。英国有一家银行，总资产盈利率在5年中一直保持在1%，已达到花旗银行等其他欧美大银行水平，在英国受到相当高的评价，而它的规模不超过300多亿英镑、只接按揭的单一业务。银行是不以大小论英雄的，关键是看盈利能力和市值[3]。
3.2 风险防范方式较为落后
由于商业银行在对其经营风险进行管理上，常用采用定向分析管理，而为实行量化分析管理，导致商业银行在风险识别和度量存在一定的偏差，精确度还有待提高。在商业银行风险管理过程中，管理信息系统的建设和完善是提高风险管理有效性的重要手段，若用于风险管理的信息系统存在严重缺陷，将导致商业银行的风险管理信息出现严重缺失和失真的现象，不能形成资产优化配置管理模式，对银行风险管理科学决策造成很大影响，给银行风险量化管理带了很大困难。
3.3 风险管理控制体系存在缺陷
现代商业银行业务线采用的体制都是纵向式的，故而对应的审贷官序列也都是纵向式的。从当前来看，我国的治理模式在结构上还存在很多缺陷，没有建立独立的审贷官序列。国内银行对审贷体制很多都没建立起现代意义上对风险管理的规章制度，大多采用横向。国内的大多商业银行中，不管是信货管理部、稽核部还是资金管理的部门，都不能独立的、具有权威性的承担或者有效管理银行所面临的各方面风险的职责，因为国内大多银行中没有专业专职的风险管理部门。
3.4 风险管理人才严重缺乏
风险管理人才作为风险管理的重要因素，对风险管理效率和质量起着至关重要的作用。由于现阶段的风险管理工作具有技术含量高，涉及面广（包括金融学、管理学、经济学等等）的特点，因此，要满足风险管理的现代化需求，风险管理人员必须具备相对高的素质。但从目前国内商业银行中管理人员的数量、素质与西方国家的银行来比较，存在着很大差异，我国商业银行面临着风险管理人才严重缺乏的难题。
4.提高商业银行风险管理有效性的方法
4.1 树立良好风险管理意识和理念
商业银行业务发展与风险管理属于并行不悖关系，通过风险管理，可以提高业务发展，为银行发展创造有利价值。商业银行每项业务都具有一定的风险性，因此，商业银行实行风险管理的目的，主要是在银行日常业务运行过程中，选择风险点，并对其风险程度进行衡量，并采取有效的风险防范措施，以降低业务运行风险，在风险控制中创造更多的收益。首先，风险管理者要树立良好的风险管理理念，以保证风险管理的科学性和合理性[4]。其次，强化银行所有职员的风险意识，实例包括各个部门、各个业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前检测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为。使风险意识突破传统的部门界线融入全行的各个部门、每位员工的行为规范和工作习惯当中，让每位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的风险，形成防范风险的第一道关。
4.1.1 实现不同业务风险管理的差别化
各银行业务种类不断增多，不同业务种类之间存在着较大的个性和风险差异。差别化管理就是要针对不同业务种类制定不同类型的风险管理方法，一方面，归纳相同业务种类的业务特点，找出该类业务的风险控制点，另一方面，在不同业务种类中归纳出他们的共性，在制定风险管理方法时寻求一般性方法，减少风险管理方法数量，便于进行业务关系管理。
4.1.2 实现不同地区风险管理的差别化
由于商业银行所开设的业务具有地域性的特点，并与地区经济发展水平、城市文化及信用体系等有着密切的管理。因此，在对商业银行进行风险管理时，需将这些因素作为重点管理对象，并依据不同地区风险管理的差别化特点，采取不同的管理标准和方法。
4.2 建立完善的风险管理体系
银行风险管理体系的完善性，对银行风险管理水平的提高具有重要意义。风险管理体系主要内容有组织体系、决策体系、评估体系等。其一，需对其组织体系进行合理调整。建立的组织体系必须具有较强的适应性，才能在商业银行复杂的股权结构中得到应用，并形成良好的风险管理和防范组织。在商业银行风险管理实行层面上，要对其管理模式进行改善，以实现商业银行风险管理的纵向发展及横向延伸。其二，对政策体系进行合理调整。由于政策体系属于有机整体，具有良好的文整形，涉及多个领域和业务。为了防止风险政策体系缺陷的产生，需保证每个领域和业务的政策体系都能得到有效的实施。其三，对决策体系进行合理调整。为了保证风险决策体系的科学合理性，必须遵循公正、透明的决策原则，并保证决策体系程序的科学化，民主化，使得风险管理决策水平得到有效的提高。其四，对评估体系进行合理调整。通过建立完善的风险管理评估体系，可以对银行风险管理体系科学性和合理性进行分析和研究，并以银行业务风险及收益作为量化管理的基础，把资产质量及其回报率作为评估的重要内容，使得银行资产中的不良因素得到消除，资本回报率得到有效的提高。同时，通过风险评估体系，可以及时发现风险管理存在问题，及时进行调整，对商业银行风险管理质量的提高具有重要意义。
4.3 风险管理技术的提高
从技术层面来看，提高风险管理将是一项复杂的工程，银行当前的业务种类决定了对应的风险特征，提高风险管理水平能够有效规避银行业金融机构风险，风险管理的整体效果不会受到某种特定的管理工具或者方法的影响，而是所有风险管理技术综合运用的结果。建立并完善信息收集及处理系统是风险管理实施的基础。通过将市场上多数顾客的信息进行连续大量收集，同时识别预警客户的风险和市场的风险，合理确定风险防范的关键点。内部评级和资产组合管理是风险度量的重要技术。
4.4 打造高素质的风险管理队伍
打造专业的、高素质风险管理队伍是将先进的管理技术、风险管理组织体系落到实处的人才保障，银行业金融机构不但要注重风险管理技术及风险识别能力的提高，更应该营造一种良好的人才培训的环境，为构建全方位、多层面的风险管理体系注入人本导向的企业文化，营造良好的风险管理氛围，使风险管理的理念深入人心，打造出一支专业化、高素质的风险管理团队。为面对今后激烈的国际竞争打下稳固的基础。（作者单位：广发银行郑州分行）
参考文献
[1]孙.国外银行风险管理架构与流程的经验及启示[J].农村金融研究，2011，（01）：89-90.
[2]沈悠，柳静.我国商业银行风险管理问题及对策探究[J].现代商贸工业，2011，（03）：87-88.
[3]李华威.我国商业银行风险管理现状及对策[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2011，（04）：86-87.
[4]葛艳辉.国外商业银行风险管理的经验与启示[J].现代营销（学苑版），2011，（01）：90-92.