我国商业银行个人理财业务开展问题及对策分析

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【摘要】随着国内经济水平的飞速发展，金融市场竞争加剧，国内商业银行迎来业务转型。个人理财业务作为商业银行新型增长点，近年来发行种类不断丰富，规模不断扩大。但也应该看到，我国商业银行个人理财业务开展依然存在产品同质化、风险控制不足、综合人才缺乏的问题，因而本文针对以上三点问题进行分析研究，并就解决这些问题提出相应对策建议。

【关键词】商业银行 个人理财业务 问题 对策

近年来，随着国内居民收入水平的显著提高，理财意识的增强，为了抵御通货膨胀的影响，居民对于个人财产保值增值的需求日益扩大。同时，商业银行之间竞争加剧使得经营转型加速，不可能再单纯依靠传统的存贷差保持增长。在这两方面的因素下，商业银行个人理财产品业务蓬勃发展。据统计，2012年末全国金融机构全年共发行个人理财产品10609款，发行规模24.71万亿，达到历史最高。其中，商业银行全年发行数量10609款，市场占比约为37.57%，具有绝对领先的市场地位。

一、商业银行个人理财业务概述

商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问以及资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两类。其中，理财顾问服务是银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。而在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

在我国，商业银行个人理财业务虽在近年来取得较为快速的发展，但是由于起步较晚，受制于行业内部、从业者水平等多方面因素，我国商业银行个人理财业务的开展依然存在很多问题。

（一）个人理财产品单一，创新能力弱

一方面，个人理财业务层级分布不均。在低端理财业务中，常见的保本型理财产品覆盖面较广，但是在这一层级虽然各家商业银行都有各式产品，但实质并无不同，理财被理解为预期收益率较高的“存款”。而在激烈的市场竞争中，仅仅依靠收益率微小的变动率难以找到优势，对于投资者来说也很难实现差异化服务。而在高端私人银行服务中，由于受众群体较小，也不能突出银行理财业务实力。

另一方面，由于我国金融市场银行、证券和保险三者长期存在的分业经营状态，使得资金利用率不足。商业银行理财业务的开展依然主要依靠理财产品，以及简单的代收代付、证券保险产品销售业务。理财产品的设计不能充分和证券、保险市场相结合，在资金利用率上不能充分发挥其他两个市场的优势。而市场上各家银行理财产品趋于同化，既不能满足投资者的综合投资需求，也不利于深化银行理财业务发展。

（二）部分商业银行业务开展不谨慎，风险控制能力差

我国商业银行理财业务快速发展过程中，理财产品违约现象也屡见不鲜，理财产品到期后无法按期兑付给投资者造成损失。商业银行理财业务的开展，其产品设计的资金投资方向涉及股票，期货及同业拆借等金融投资工具，而这些工具都与市场利率、汇率、股票价格等息息相关。对于我国商业银行理财业务最大的市场风险来源于利率及汇率的变动。2011年，人民银行7次上调存款准备金率，2012年又进行了两次下调，利率市场化改革的加快，增加了利率不稳定性。同时，人民币汇率浮动弹性的增加，人民币升值给相关投资于境外衍生品的理财产品及外币的销售业务带来更大的风险。

（三）相关从业人员专业素质不足

商业银行理财业务的开展，对于从业人员有着很高的专业素质及综合素质要求。在目前银行理财产品销售过程中，违规现象依然存在。很多从业人员为了吸引客户购买理财产品或其的基金、保险产品，通常只强调收益性，而淡化预期收益的性质，未能充分向投资者揭示风险。一旦客户发生损失不仅对银行声誉造成损失，更有甚者引起法律纠纷。同时，目前理财业务还未能做到为客户提供针对性、差异化服务。简单理财产品销售并不能达到为客户实现收益性和安全性全面覆盖的理财计划。商业理财业务是对于客户资金的综合运用，以达到为客户资产保值增值的目的，这要求从业人员除了对金融方面要有过硬的专业知识，充分认识银行、证券、保险各个市场的资金需求外，法律、收税、财政等相关知识也应该具备，甚至艺术品、古董收藏投资也应有一定了解，真正做到全面为客户理财。

三、我国商业银行个人理财业务发展对策分析

（一）丰富产品种类，提供差异化服务

投资者由于年龄层次、收入水平及风险偏好程度不同，对于商业银行提供的理财服务具有不同需求。理财产品的开发应具有创新性，一方面，在技术层面提高产品收益率及安全性，对现行资产进行投资组合，分散风险、提高收益率及稳定性。简化理财业务程序，例如改进消费贷款的繁琐手续，充分开展不动产抵押贷款、有价证券质押贷款等业务，发挥不同资产的特点。另一方面，在提供理财服务时，也应该充分考虑客户的收入水平、风险承担能力，依靠充分的市场细分，针对不同特点的投资者提供具体的理财方案。

（二）完善相关规章制度，强化金融监管

从整个市场监管来说，应做到国家监督、行业监督、银行内部监督三者相结合。首先，国家监督层面主要是相关法律法规的完善，对于行业发展进行引导，对于违规操作严厉打击。其次，行业监督层面，自银监会2011年《商业银行理财产品销售管理办法》以来，对于行业规范起到很大促进作用，但也需进一步加强政策的贯彻实施，保证行业发展合法合规。而且在我国银行、证券、保险分业经营以及分业监管的状况下，也应注意进行标准化的统一监督。最后，银行内部监督层面，事前要充分揭示风险，加强信息披露。业务开展过程中做到定期检查，排查风险，发现违规操作行为及时纠正。事后对于违规操作者加强惩治力度，以防止类似状况再次出现。

（三）注重人才培养，提高从业人员整体素质

合格的理财从业人员，并不只是简单的理财产品的销售。优秀的理财师不仅能够为银行带来经济收益，更能为客户提供全面的理财计划，增强客户忠诚度，提高银行声誉。现阶段，我国已建立金融理财师标准委员会，从业人员通过相关考试后获得金融理财师资格。通过标准专业化的资格考试，不仅在专业知识方面得到强化，对于法律、税收等知识能够得到很好的补充。但也应该看到，仅依靠资格考试，并不能完全胜任。对于商业银行来说，一方面注意专业人才的引进，加强人才储备，另一方面对于现有从业人员的培训，构建复合型理财队伍。完善人才的引进、选拔、培训机制，为理财业务的开展提供长期、坚实的人才保障。

参考文献

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作者简介：黄涵西（1988-），女，壮族，广西自治区河池市人，西南财经大学硕士研究生。