怎么向陌生网友借钱?
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网络借贷的信用体系自有互联网特色：女性的信用普遍比男性高；浙江被视为信用度最高的地区；在借款用途的描述中，感叹号使用得越多的，信用记录越差。
在美国，上到骂总统下到谈性都可以，只有一件事让人们羞于启齿，就是向亲戚朋友借钱。而如果不是熟人开口，人们是否愿意且敢于将自己的钱借给陌生人使用?2006年2月，克里斯・拉尔森帮助美国人回答了这个问题――答案是肯定的。
Prosper模式
简单来说，拉尔森搭建了一个类似于eBay的网络平台，取名为“Prosper”。在eBay上，用户之间拍卖和竞买的是五花八门的商品；而在Prosper上，用户之间可以拍卖和竞买金额不等的贷款。
这个疯狂的创意，灵感来自于拉尔森的妻子莱娜・拉姆。刚来美国时，拉姆一家7口挤在一套只有一个房间的公寓里，依靠社会福利生活，日子过得非常艰难。直到他们加入了一个被称为“hoi”的合作社。
“hoi”的雏形可以追溯到一度活跃于北美华人社区的个人互助借贷模式――“标会”或“台会”，亲戚、朋友以及社会团体之间通过定期向不同的会员发放小额贷款，解决他们资金上的燃眉之急。
利用“hoi”的贷款，拉姆一家先购买了一辆二手汽车，随后又做起了小生意，最终摆脱了贫困。而女婿拉尔森则把这种以小圈子为基础的借贷关系搬到了网络，企图将小圈子无限扩大。
从理论上说，只要你已满18周岁，拥有美国合法公民身份，信用评分不低于640分，就可以在Prosper上申请借款。
注册时，借款人须向网站提供其社会保障号、个人税号、银行账号，网站则参照美国三大信用评级公司之一――益百利(Experian)给该借款人的信用评分，确定其信用等级。最高为AA，最低为HR(High Risk)，共分为七个等级。
除此之外，借款人还须借款理由、借款金额、还款时限、还款方式甚至商业计划书，并在综合考虑自己信用等级和借款紧急程度的前提下，设定一个自己能承受的最高借款利率。
通常，信用等级会直接影响借款利率。因为贷款人更愿意以较低利率，借钱给信用等级高的人。有时，等级低的人甚至要付出两倍的利率才能获得贷款。
在一定时限内――一般为14日――如果一个借款人打动了多个贷款人，网站则在贷款人之间组织竞拍，相同金额的贷款，所要求的利率低者获胜。此后，所借的资金将按月自动从借款人的银行账户中扣除，直至本息结清。
网上借贷的信用系统
据Prosper的规定，借款人可以通过此网站申请1000美元－2.5万美元的无担保贷款。利率一般在7％－25％，是商业银行小额贷款利率的一半。而对于贷款者而言，这个利率相当于银行存款利率的两倍。
目前，网站的收入来自两条途径：一是向借款人收取3％的佣金，二是向贷款人收取1％的维护费。截至今年4月，Prosper的会员已逾100万，交易金额达1940万美元。
为了从源头上尽可能地减少坏账，该网站提出了“客户组”概念。借款人在申请借款前，可以先申请加入某个“客户组”。这个“客户组”通常包括他在现实生活中的朋友、家人、同事。
借款人成为其成员后，可以借助该“客户组”较高的信用评价而享受更加优惠的借款利率。而如果组内某个成员未能如期还款，则将直接影响整个客户组的信用水平，使客户组全体成员借款利率的优惠程度下降。
中国版的难题
如同所有的新商业模式一样，一旦在美国被证明可行便迅速地被引入中国。2007年6月，Prosper的中国版本――“拍拍贷”正式上线。从盈利模式到操作流程，二者几乎一模一样。
与美国相比，中国天然地拥有更大的民间借贷的需求，然而，也存在决定这一模式生存的最大的障碍。在中国，个人消费和金融信用数据库由中央征信局管理，这个数据库于2001年才建立，时间短、信息不完整，包括个人信用卡信息、房贷信息、教育培训信息、社会保障信息、缴税信息等在内的各种消费支1寸记录仍分散于各处。
因此，相对于Prosper的主要工作在于吸引贷款者，拍拍贷的主要工作在于对借款者的欺诈可能性和还款能力进行审核。
拍拍贷创始人2_--胡宏辉说，一开始他们也曾希望找到一条捷径，故在引入“淘宝店主”合作服务时，给予了淘宝评级过高的权重。但是，从实践来看，淘宝卖家评级的模型太过简单，易于作弊，他们不得不开始尝试构筑自己的信用评价系统。
现阶段，借款人在拍拍贷申请借款，需要通过两方面的认证：一是自然信息，由身份证认证、学历认证、手机实名认证、视频认证组成：另一方面则是网络信息，要求借款人提供QQ、MSN、博客等。而为了证明自己的还款能力，借款者往往还须提供劳动合同、收入证明、银行资金流水等信息。
胡宏辉认为，人们通常将造假想象得过于简单。公民身份具有唯一性，要伪造某一种身份信息或许容易，而要伪造全套社会符号则有相当的难度。“尤其是交易双方均须向拍拍贷提供由本人开户的银行账号，如果造假者在银行都能够顺利过关，大概任何机构都对之无能为力了。”
如今，拍拍贷已引入近60个指标作为评价因子，甚至包括水电、煤气、电话费等日常缴费记录，团队大部分的精力都用于考察这些指标，然后根据反馈，对这些指标在一个人信用中的权重进行不断地微调。
“根据统计，我们发现了一些有趣的‘规律’：比如，女性的信用普遍比男性高；浙江被视为信用度最高的地区；在借款用途的描述中，感叹号使用得越多的，信用记录越差：在网上经常写博客的人会比没有博客的人更加可信；在社交网站中拥有更多朋友圈的人也相对会更有信用。”胡宏辉说。
既然不能完全信任陌生人，那么就从朋友和朋友的朋友起步。拍拍贷从一开始就不鼓励向陌生人借钱，而鼓励向二度关系内的朋友借钱，再通过朋友的朋友扩大二度关系的范围，从一定程度上说，朋友越多，交易也越容易。同时，他们也建议贷款人分散投资，从而分散风险。
毕竟，面对坏账，无论是拍拍贷还是Prosper，至今都没有更让人放心的补救手段。如果真的遇上了“赖账的”，他们能够为贷款人做的只是逐步公开借款人的相关信息，协助其追索或者将其名单交予信用机构和催款公司。
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