民营银行能否改写金融版图

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民营银行，在未来经济结构中的作用是被寄予厚望的。在宏观层面，希望借此打破现有国有的商业银行的垄断，改善金融生态，完善多层次金融机构体系，提高宏观融资效率，帮助推动解决中国经济结构型的矛盾。在微观层面，则希望借此缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，搞活实体经济。

在目前全国性银行、地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的。

今年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，在这份被称为金融“国十条”的意见中，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，为民间资本设立银行亮起了绿灯。随后，有关于民营银行申报的消息不断传出。

民营银行话题持续升温

7月31日，在银监会召开的（电视电话）会议上，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”。

8月9日，银监会表示将对《中资商业银行行政许可事项实施办法》进行修订，放宽了对于境内金融机构发起设立中资银行的条件。与此同时，国务院也首次提出推动尝试由民间资本发起的银行。

9月11日，国务院总理在2013夏季达沃斯论坛开幕式上发表特别致辞时表示，在金融等领域要放宽市场准入。9月13日，有媒体报道，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（下称《办法》）已完成并报至银监会，其对民营银行的设立门槛、股东资质、股权变更、公司治理以及机构撤销等方面做出了全面的规定。

地方版民营银行《办法》中提到，在设立门槛方面，民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本；在股东要求方面最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%，其他企业法人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单个自然人持股比例不得超过股本总额的2%，所有自然人持股比例不得超过股本总额的20%，其中主发起人要求最近三个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。此外，《办法》规定民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。

实际上《办法》中主发起人要求门槛不算高，目前所有申请设立民营银行的企业都具备此资质。而民营银行定位在服务“三农”和社区银行，这种定位也在预料中，以体现与现有银行体系的差异化。“民营银行的资本金、资产状况决定它不可能跨区经营”，金融专家赵庆明指出，“目前这种运营模式的框定总体来说还是比较合理的。解决小微企业融资难、融资贵的问题需要一批小型银行、社区银行来参与其中。”

“除了村镇银行要求需要由银行作为主发起人这条之外，《办法》的这些规定，跟村镇银行设立的要求很像。”一位资深民间资本人士认为，这只是地方的设想，至于银监会在收到众多地方试行办法后，如何制定细则仍难说。

民营银行申报热潮涌现

在阿里通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。加之地方版《办法》上报银监会消息传出后，各地民企加入民营银行申办的争夺战大有愈演愈烈之势。

自苏宁云商宣布筹办苏宁银行后，北京、广东、温州等地的多家民企也筹划申请设立民营银行。目前已知，温州已向银监会递交了两份民营银行申请，广东已有3家民营银行的设立请示呈报至银监会。红豆股份、凯乐科技等上市公司也纷纷传出申请民营银行的消息，目前至少已有10家企业在争夺首张民营银行牌照。而根据最新消息显示，腾讯公司已经递交申报材料，成为民营银行申办的一匹“黑马”。至此，广东已有3家民企加入民营银行申办争夺战。另外两家递交申报请示的民企是广州的香江集团和来自广东揭阳中德金属生态城的一家民企。此外，民间资本活跃的温州也跃跃欲试。此前有温商联合投资中心负责人透露，10家温州商会正筹资50亿元计划设立民营银行。

不过，专家预计年内或仅有一至两家银行获批试点。“民营银行的大量出现，一定是在利率市场化改革完成之后，也应是在存款保险制度建立起来之后。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，未来不排除中国出现数百家甚至数千家民营银行，但现在我们应先试点探索，先积累经验，为下一步大规模开放做好准备，“预计年内最多只有一两家民营银行获批试点”。

坊间消息称，今年10月以前，各地方征集发起人并签署发起协议的工作应该基本完成。此外，有业内人士预计，今年11月至明年1月间，很可能在温州、北京和深圳三地选择性地批准一到三家民营银行，将完成股东资格审核和验资工作，“如果进展顺利，明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业”。

民企对民营银行设立的热情在不断上涨。不过，狂热背后，有另一种声音。在民营银行具体操作细则尚未落定前，业内人士透露许多民营企业尚在观望中。而一位知情人士透露，甚至已申办民营银行的企业也并无太大积极性，主要是地方政府的推动。“没有看到细则，不知情况怎么样，现在只是因为地方政府要求申报才做的申报，企业并没投入什么精力去做准备。”

民营银行加速推进

民营银行推进步伐可能比想象中更快。日前，国家工商总局官网显示，苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得核准。此次民营银行工商注册过关，表明民营银行在成立银行道路上又走出了坚实的一步。

央行行长周小川在《求是》杂志发表署名文章《践行党的群众路线 推进包容性金融发展》中明确提出，支持民间资本发起设立民营银行。该文章提出，要适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。认真贯彻落实党的十关于加快发展民营金融机构的决策部署以及国办关于金融支持经济结构调整、支持小微企业发展的意见，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。

事实上，这并不是周小川第一次就民营银行作出表态。早在今年7月15日国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，周小川就表示，与大型金融机构相比，小型金融机构服务小微企业具有信息、成本等方面的优势。要放宽对民间资本设立民营银行等金融机构的准入，同时推进存款保险制度建设，为小型金融机构创造与大型金融机构公平竞争的环境。

近两年来，在监管层的有意推动下，中国资本市场上的各类金融创新频出。今年7月，国务院办公厅金融“国十条”，明确提出了多项金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见。其中，有关“逐步推进信贷资产证券化常规化发展”的措辞，点燃了银行业金融创新的热情。作为银行业的主要监管者，银监会对新一轮的创新热潮则表达了审慎的态度。

对于当下如火如荼的金融产品创新，银监会主席尚福林日前在中国银行业协会第十三次会员大会上首度提到了“栅栏原则”：由于一些表外创新业务已与存贷款“互联互通”，因此，需要对信贷类业务、理财类业务、类业务和有价证券投资类业务实行“栅栏”防护，并鼓励在“栅栏”内积极创新。尚福林强调，进一步深化银行业改革，要抓住公司治理这个关键，重点完善有效制衡机制，提高经营决策的科学性和运营管理的稳健性。抓紧着手一系列金融改革，先要放宽银行业准入门槛，专家认为不妨就从民营银行的建设开始。当前，主要的金融资源都控制在国有银行手中。民生银行董事长董文标在今年“两会”期间提供的数据显示，现阶段，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”五大行占比更在60%以上。国有商业银行对处理中小企业贷款缺乏热情，效率较低，无法满足中小企业的融资需求。而民营银行具备草根性、社区性，与中小企业具有先天的血缘关系，从而在一定程度上有“取代”地下钱庄的作用。通过允许民间资本设立民营银行把他们由地下引导到阳光下，不仅能为他们获得合法的生存空间，也为广大中小企业提供了稳定可靠的资金来源。由此，在充分释放民营银行所蕴含的改革红利的同时，逐步破除大银行的金融垄断。

民营银行风险防控

从政策层面上看，扩大民间资本进入金融业的相关体制障碍已基本扫除，监管机构和地方政府也在积极支持这一工作的推进。目前问题的关键在于如何在民资进入和防控风险之间寻找合适的平衡点。不同于普通企业，银行业具有风险外溢的显著特征，一旦经营不善破产倒闭，容易带来系统性、区域性金融风险，将对金融稳定乃至整个宏观经济带来巨大冲击。因此，在鼓励民间资本进入金融业的同时，应有效防范潜在的风险。一位来自监管层的人士表示，在扩大民间资本进入金融业的实践中，需要强调投资者有充分的意愿和能力来自担风险。

然而在当前利率市场化改革推进的背景下，如何在民资进入金融业的同时防范风险仍面临不小的挑战。虽然当前民间资本对进入金融业并增加话语权的要求和热情较高，但是在实战操作中也存在一些问题。具体表现为，相对于商业银行，民间资本相对弱小，人才资源匮乏，抵抗风险的能力较弱。此外，一些民营企业“跑路”现象的出现，也促使人们对民间资本能否有充分的意愿和能力自担风险产生疑虑，而一旦经营不善，则会出现由谁来保护消费者权益的问题。

风险的产生归根到底在于公司治理方面存在一定缺陷，因此，呼吁通过改变股权结构来改变银行业的治理结构的呼声响起。实际上，无论从是否新设立民营银行还是增加民间资本在金融业的话语权来看，都涉及到银行的股东持股这一敏感问题。专家表示，这个问题在国际上都比较复杂，不要期望在短期内解决。一般来讲，如果持股比例过低可能导致股权比较分散，不利于银行形成有效的总决策机制。如果股权比例过高，又会存在大股东控制银行的局面，容易产生关联交易。当前的规制较符合我国现阶段金融业发展的现状，下一步如何优化，则需要进一步思考和研究。

对于如何防范扩大民间资本进入金融业潜在的风险，专家表示，这需要相关配套措施的紧跟，具体来说包括存款保险制度的建立及银行业退出机制的完善等。比如，建立存款保险制度，从保护金融机构转变为保护金融消费者，将为金融消费者筑起一道“防火墙”，有利于消除各方对民营资本自担风险的担忧。

毫无疑问，民营银行的发展会促进商业银行的治理水平的提升，但同时也应注意到，改革需要有足够的耐心和理性，改革的推进要在法制化的框架下推进，而不能一蹴而就。