个人征信呼唤立法规范

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个人征信系统涉及面之大、范围之广，已深刻影响到社会生活的方方面面。然而，这样一个重要的社会系统和资源，目前却单方掌握在银行手中，并且缺乏一个专门的法律来规范。如何保证个人征信系统的公平和公正，已成为社会各界关心的大事。

目前我国个人征信仍停留在的“单方记录”阶段，只由银行等部门单方形成，而缺乏公众的参与。也就是说，这个征信系统只从银行、电信部门等单位采集资料。银行等部门什么时候把客户记录在案、拉进信用黑名单了，也不会提醒一下。这种明显缺乏公众参与和监督的征信系统，很难让人信服。中国青年报社会调查中心与某网联合进行的一项在线调查显示，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，93.4%的人认为对于即将成为“黑户”的客户，银行有责任提前告知，83.9%的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。

以手机欠费行为为例。2007年初，央行和信息产业部达成协议，同意电信用户缴费信息接入个人征信系统，此举意味着，手机欠费记录作为不良信用信息，进入到银行的个人信用档案。不能否认当前有一部份用户存在恶意欠费行为，但同样也不能否认，各地不时发生的一些纠纷是由于电信、移动部门服务不到位、计时计价不准而引起的。2006年曾有全国政协委员估算出，全国每年产生的电信欺诈性收费高达70亿元以上。在这种情况下，如果银行只听取电信、移动等部门的“一面之词”，不问青红皂白一律将欠费行为视为失信，把过错全推到用户身上，并作为“污点”记入个人征信档案，并且在事先也不尽到告知义务，显然有失公平。

当前，个人征信系统存在的问题，与目前我国在个人征信上缺乏专门立法有关。在一个信用体系很健全的国家，信用档案的作用日显突出，对个人发展至关重要，对个人征信进行专门的立法非常必要。任何人都不能成为自己的法官，个人征信立法至少应当明确，个人征信不能由银行单方面说了算，更不能由某些垄断企业和单位说了算。银行作为经营者，应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任，并给当事人提供异议和申辩的机会与渠道。同时，当事人对银行的认定不服的，还应赋予当事人通过司法途径解决争议的权利。只有这样，才能确保银行个人征信系统的公正性，这样的个人征信档案才能让人信服，才能真正有助于建立一个诚信的社会。