支付密码保金融票据安全

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随着企业和个人信用体系的建立和逐渐完善，支票的用量逐渐上升，支付密码作为电子化的身份验证手段，具有安全和可靠性高、使用便捷等突出优点，开始逐步普及开来。

全球金融活动的活跃得益于安全高效的支付手段。这其中，支票的作用功不可没――安全、便捷、支付效率高。1995年，美国支票年用量达到500亿张，之后虽然由于电子化支付手段的出现，每年大约下降3%，但依然是企业主要的支付手段。

不过，支票的使用需要解决好安全验证的难题。2006年年底，中国人民银行开始在北京、天津、上海、广东、河北、深圳六省(市)试点运行支票影像交换系统。六省(市)之间企事业单位和居民个人签发的支票可以互通使用。支票也终于可以“行走全国”了。

支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像传递至付款人开户银行的业务处理系统，由付款人开户银行审核付款。目前，票据影像交换系统对于付款凭证有两种约定: 一是使用票据影像的印鉴，二是凭借印鉴以及支付密码。

支付密码是根据票据的金额、账号、票号、日期等信息，计算出一组16位密码，填写在票据上，与印鉴结合作为付款依据。由于支付密码是根据票据上的各个关键因素（金额、日期、账号等）和高强度的加密算法计算而来，不仅每张支票支付密码都不同，且任何对票据的篡改都会导致支付密码不正确，银行就会拒绝支付。采用支付密码，可以比较有效地规避票据诈骗，解决票据处理效率低和退票率高的难题，也能减少银行排队的现象。

对于目前支票影像系统的付款凭证方法，北京兆日科技有限公司总经理李铁城认为，单纯使用影像印鉴存在一定的风险，而传统的图章印鉴虽有一定安全性，但它容易被复制，且不能防止票据涂改，特别是当票据用于异地跨地区使用时，其安全性要低于支付密码。因此，人民银行的《全国支票影像交换系统业务处理办法》指出: “提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。”

目前，影像系统中支付密码还不是强制性的验证手段，但随着我国企业和个人诚信系统的逐步建立和完善，诸如支票等非现金交易量必将逐步提高，支付密码的普及将是一个必然的趋势。

目前，各个银行也正在大力推广支付密码。到2006年5月，几乎所有的商业银行和股份制银行都完成了通用性电子支付密码后台系统的搭建，兆日“变码王”和其他一些品牌的支付密码器已开始装备部分开户企业，各地银行为推广支付密码业务已做好了基本准备。

宁波从1998年开始就使用支付密码，截至目前的9年时间里，票据诈骗几乎为零。在全国票据使用范围逐步扩大的今天，宁波还能保证这样低的犯罪率，支付密码功不可没。

日前，兆日科技和用友华表合作，将兆日“变码王”电子支付密码器和用友华表的“票据通”打印软件互联，实现了密码票据的PC化处理和打印功能，提高了密码票据处理的自动化程度。

支付密码和票据打印软件的结合还可能拓展另一个更加广阔的市场――票据打印软件有可能通过SaaS为客户提供服务，从而进一步方便用户的使用。对此，用友华表总经理苗峰表示，“用友票据通已经完全具备了通过SaaS提供服务的技术能力。但市场需要培育，这种模式目前还不够成熟，盈利非常困难。”（陈斌）