跨行资金管理快速路

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银行和企业财务系统直连并没有完全解决企业的支付管理发展需求，将多家银行的银企直连接口集纳到一个平台进行跨行资金归集服务成为必然趋势。

对于李强（化名）而言，很多家银行的账户管理界面是再熟悉不过的图像。作为广州一家公司的财务负责人，他每天工作一项主要内容就是分别登陆多个银行的账户管理界面，以便实时了解和管理公司的资金与账户情况。这个日复一日且费时费力的活让他有点烦。

这样的情况邓景鸿已经司空见惯了，他是广发银行财资贸易管理部现金管理研发处主管，曾经走访过很多小企业。这些小企业在跨行资金管理时都遇到过很多管理问题，而且在管理上很多用的是比较基础的方法，就像李强一样，在进行交易时要在好几家银行间来回切换。

“我遇到最夸张的是，在一家公司进行财务管理操作的人员的抽屉有20几个贴着标签的U盾，每一个都对应一家银行，我当时很好奇哪一家是广发银行，工作人员告诉贴着HELLO KITTY图案那个是我们的。”邓景鸿笑着回忆道。

不过，在中国金融认证中心（CFCA）销售部总经理何小航印象中，邓景鸿看到的情况算不上最严重的。“那家公司在40多家银行共有760个账户，但资金处只有两个人，业务多是手工管理，导致企业财务费用高效率低，同时集团内资金统一调拨困难，权限分散，对监控造成不便。”

实际上，随着企业资金管理要求的日益增加，进入一家银行的资金管理平台就能够查询和操作企业在多家银行的账户信息的方式，越来越受到企业的亲睐。但是，虽然已经有多家银行推出了自己的银企直连，但不同银行间的银企直连接口各不相同，一个企业如果申请多家银行的银企直连系统时就要分别和不同的银行进行连接、调试，维持其可用性。这个情况很像上世纪90年代刷卡消费刚兴起时，各家银行卡只能刷各自的POS机，一对多的反复接入也让企业头疼。

也正是遇到很多有着共同困惑的客户，广发银行和CFCA都在各自的领域研究着解决问题的办法。2006年前后，CFCA就开始研究如何能够在企业在银企直连方面为客户做点工作，并且同银行进行了沟通。

银企直连集中托管

上个月，李强在工作中发现了一些改变，通过广发银行的跨行资金管理平台，可以实时了解、操作各个银行的账户信息和交易信息。换着银行界面操作的时间可以省了。

这个“一点接入、多行通达”的改变来源于广发银行使用CFCA推出银企直连集中托管服务平台提供的对公金融服务。

所谓“银企直连”，是银行提供的一种网上企业银行系统与企业财务软件系统的直接联接的接入方式。企业通过财务系统的界面就可直接完成对其银行账户和资金的管理和调动。“银企直连集中托管”服务通过将企业申请的各银行前置机集中托管于服务平台，实现跨行资金管理的创新业务。

在广泛研究客户需求后，先后用了一年多时间研发，CFCA推出了银企直连集中托管平台，一拍即合的想法让广发银行成为第一家尝鲜的银行。银企直连集中托管平台是个多赢的服务。银行提供这样的服务可以更有效地满足客户跨行账户管理、跨行支付的需求；就企业而言，可以实现低成本建设、快速实施有效资金管理的目的；而对于应用系统开发商而言，银企直连集中托管平台的推出，将为其拓展更多新的服务模式。

为了降低使用和维护门槛，CFCA研发了专门的运行监控系统来保障系统的服务；考虑到最终用户和不同开发商的需求，CFCA还提供了统一的接口，对于新加入平台的银行可谓是“即插即用”，不具备银企直连条件的银行亦可通过支付接口来实现资金归集等，真正做到银企直连的“一点接入，多行通达”。

成为第一个吃螃蟹的人背后，广发银行有着自己的想法。安全性是首要考虑的。

“采用这种跨行资金归集的都是大的集团客户，这些集团客户对于安全性的追求肯定是无止境的。与 CFCA的合作在一定程度上会增加企业的费用成本。但从总体上来看，这部分成本相对于企业的保障还是值得的。”广发银行环球交易服务部副总经理杨悦说。

“当然银行针对客户的顾虑，会给客户承诺，不会看也不会利用这些信息，但企业仍然会有一些顾虑。”杨悦说，“我们的合作中，所有托管方式是在CFCA的服务器里，银行的服务器根本看不见企业的交易信息，从安全性和保密性来说客户应该能够享受到更高级别的服务。”

就安全而言，CFCA在安全认证领域内是代表了中国的最高水平，它是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，自2000年挂牌成立以来，CFCA已逐步由单一的电子认证服务机构转变为综合的信息安全服务提供商。信息安全问题也是CFCA在建设这个集体托管平台的过程中首先要考虑的问题。

据中国金融认证中心助理总经理王梅透露，在攻克一些技术问题后，CFCA选择将平台本身放在自己的安全机房中，并将key的签收托管、登陆、维护等几个业务操作环节，保障关键业务都是授权合法用户，以规避业务风险，从最终用户到平台本身联接这一段也采用了数字证书机制来保障，并对整个业务进行了安全测评，进一步减少安全隐患。“我们在和银行沟通的过程中，银行的态度都是很积极的，只是市场的推广需要一个过程。”

新的利润增长点

银行本身提供多种客户服务途径，有柜台、网银、银企或者其他的专门的客户服务通道，但是无论哪种服务途径，银行的目的都是为了留住客户，在目前激烈的同质化严重的市场竞争环境下，银行只有给客户足够的服务满意，才能够留住客户，很难有一家银行可以满足客户所有的需求，所以必然需要为本行客户提供跨行的服务，从这个角度来说，银行是需要CFCA提供的服务平台。

在广发银行，现金管理系统是针对大中型企业的一种电子服务渠道。由于大型企业有自己的财务软件，只需要跟银行进行银企直连对接，直接接入银行的服务器便可。而小型企业的金融服务的需求比较单一，往往通过企业网银就可以满足日常的查询转账服务。杨悦表示，“目前，该系统的使用客户主要是中型企业。因为中型企业对银行的需求服务比小型企业要复杂，但又没有像大型企业那样成熟的财务软件，这样的客户就是我们现金管理系统的目标客户。”

从行业层面看，面对越来越高要求的客户和不断削减的利差收入，银行业务、特别是对公业务如何才能在市场竞争中分一杯羹成为一道难题。

因此，广发银行将其对公部门现金管理业务的组织架构进行了调整，这也算得上广发银行近年来战略调整的重点之一，也被视为对公业务利润新的增长点。

2011年3月，广发银行成立了现金管理部，2012年5月完成对公业务的三大电子渠道（企业网银、银企直联、现金管理系统）的整合，并于2012年7月将现金管理部、贸易金融部和资产托管部整合为GTS（Global Transaction Service）环球交易服务部，成为国内首家将现金管理、贸易融资和资产托管三大产品业务整合为一体的本土银行。同时，将对公业务电子渠道纳入GTS旗下，发挥各产品、业务与电子渠道的协同效应，实现“1+1+1>3”的效果。

在新整合对公部门现金管理架构之后，广发银行环球交易部的销售总监兼现金管理业务负责人杨延年曾连续飞了几个月，马不停蹄地到各分支机构去营销自家新推出的企业财资管理服务。足见得，这个未来的利润新增长点的被重视程度。

王梅认为，从发展的角度来看，银企直连服务必然会走向大众化而非银行高端客户的专享，由金融行业权威第三方认证机构CFCA来适时推出这样的服务平台，有助于减少应用的复杂程度，提高银企双方的效率。

“银行都希望把产品和服务做好，而不是进行业务垄断。”在加入到银企直连集中托管平台后，邓景鸿觉得银行有机会提供更多的金融服务，比如企业理财等。