担保产业发展状况调查与思考

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摘 要：有效的金融支持是促进地方经济发展的重要因素，而解决信贷支持问题的关键在于解决信贷担保问题。本文通过调查分析，提出发展地方担保产业的建议：如扩大担保范围、建立农村信用担保体系、加大担保机构的扶持力度等。

关键词：农村金融；信贷支持；担保

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2012（11）-0087-03

加强担保体系建设，发挥好担保机构在融资贷款中的作用，是破解融资问题的切入点和突破口。本文通过向渭南地区农户发放调查问卷200份，向中小企业发放问卷100份，向基层金融机构发放问卷65份，向担保机构发放问卷25份，召开座谈会2次，走访企业8家、农村专业合作组织4家调查陕西渭南市信贷担保的现状。

一、渭南市担保产业发展现状

从调查情况来看，目前渭南市共有担保机构25家，担保金额8348万元。其中政策性担保机构13家，占担保机构数的52%，担保金额7111万元，占全市担保业务量的85.18%；商业性担保机构12家，占担保机构数的48%，担保金额1237万元，占全市担保业务量的14.82%。据抽样调查，全市中小企业资金缺口约在40亿元左右，按担保系数1：10计算，需要担保基金4亿元。目前全市中小企业担保机构担保基金规模根本无法满足担保需求，而且担保机构与银行业金融机构的合作进展并不顺利，大部分商业性担保机构担保业务基本处于停滞状态，以从事贷款业务维持运转。

（一）担保机构类型与特点。担保机构主要分为三类：由政府出资成立的政策性担保机构；由政府部分出资、企业大部分出资成立的商业化担保机构；完全由企业出资、按市场化运作的商业化担保机构。三种担保机构的运作方式比较如下：

1、三者性质不同。前二者为财政注资的带有扶质的机构，后者为纯粹的商业性公司。

2、三者对象不同。前者服务的对象为国家重点扶持的弱势群体，如下岗失业人员、未就业的大学生、未安置的复转军人、失地农民、返乡农民工等，为个人发展产业改善生存条件提供小额融资担保和政府需要扶植的中小企业；后二者服务的对象主要为广大中小企业，为其提供融资担保。

3、三者目的不同。前者为弱势群体提供了创业生存帮助和为需要资金的中小企业提供担保，不以盈利为目的；后者追逐利润的同时兼顾社会效益。

4、三者的资信度不同。第一种担保机构先后与金融机构达成多次合作协议，信用度较高；第二种担保机构信用度次之；第三种担保机构与县域金融机构虽多次接触，但因为放大倍数等问题难以达成协议，普遍未开展业务，信用度较差。

（二）业务发展情况。截止2011年12月末，全市担保机构累计担保笔数2817笔，代偿笔数126笔，担保代偿率为4.47%；累计担保金额10738万元，代偿金额52.1万元，担保代偿比例为0.49%；全市担保机构资产总额6022万元，营业收入43.8万元，净利润-0.8万元，净资产回报率为-0.01%。全市下岗失业人员担保中心及其分支机构全部为财政拨款维持其费用开支，利息财政贴息，没有营业收入和利润。业务开展较好的渭南市中小企业信用担保中心2011年营业收入仅为36万元，利润为5.9万元；华阴市鑫金信用担保公司2011年营业收入为7.8万元，利润为-6.7万元。大部分担保机构净资产收益率接近于零甚至为负，正常运作难以维持。

二、渭南市担保产业发展中存在的主要问题

（一）担保业务发展缓慢，银行贷款担保制约因素较多。从调查情况来看，全市的银行贷款60%左右都是担保贷款，只有不到40%的贷款为信用放款。且这些担保贷款90%以上都是企业用自有的土地使用权、厂房、设备等不动产抵押取得的。各家银行为了防范信贷风险，都要求贷款要担保，很少有信用放款。通过对全市37家金融机构问卷调查，有64.86%的金融机构认为信用类贷款风险程度“很大”和“较大”。贷款担保制约因素主要有：抵押担保评估费用较高，加重了企业负担。成长中的中小企业和农户有效担保不足，限制了其发展。土地承包经营权流转无法抵押取得贷款。林权抵押贷款金额小，覆盖面低，抵押物处置难。

（二）信用担保业务发展缓慢。截至2010年末渭南市信用担保机构总数为22家，仅占广东佛山市信用担保机构总数的33.85%；注册资金为1.75亿元，占广东佛山市信用担保机构注册资金总数的11.03%；2010年融资担保业务发生额8348万元，仅占广东佛山市信用担保机构融资担保业务发生额的1.64%。2008年至2010年累计为下岗失业人员和中小企业完成融资担保2817笔，占广东佛山市信用担保机构融资担保笔数的73.17%（渭南市主要为下岗失业人员担保笔数较多，广东佛山市未统计此业务）；融资担保额累计达1.82亿元，仅占广东佛山市全部担保机构历年累计业务发生额的1.26%。

（三）信用担保资本金规模较小。渭南信用担保机构中，没有1家信用担保机构注册资金超过1亿元，最少的只有5万元（还有的担保机构没有注册资金），最多的也只有5000万元，普遍资本金过少，缺乏规模效应。截至2010年末，信用担保机构累计担保余额仅占全省的6.4%。一些政府出资的信用担保机构，注册资本本身较少，加之财政困难，很少后续投入。由于规模小、实力弱，制约了信用担保业务的发展和功能的发挥。

三、发展担保产业的政策和建议

（一）扩大贷款担保范围，探索将企业的存货、仓单、应收帐款、股权、土地租赁权等动产和有效权利作为担保物，扩大抵押物范围。推广应收帐款登记系统，使企业的应收帐款作为有效可担保标的，增加企业的可用资金。建议国家尽快修改和完善《土地法》、《农村土地承包法》、《担保法》等相关法律与法规，明确土地承包经营权、农民宅基地使用权的权属关系与法律地位，明确土地承包经营权、宅基地使用权、林权的发证、登记、管理部门及土地、林权的流转、抵押、评估、登记等相关程序和配套规定。制定有关贷款管理办法，明确贷款的准入条件、抵押价值的确定、林权抵押的树龄要求、借款的对象、金额、利率、期限等，并对贷款的风险评估、操作流程、抵押物的处置等做出规定，使贷款发放有章可循。

（二）探索建立农村信用担保体系，破解农民贷款难问题。继续推广农户联保等小额农贷担保方式，探索建立农村专业合作社互助担保模式。农民专业合作社的建立可以将土地逐步流转到农业企业手中，农民既可收取流转费又可从合作社取得劳务收入，专业合作社可集中土地承包经营使用权在银行抵押贷款，补充自有资金不足，实施规模化的科学经营，实现农民、专业合作社、农业企业、银行四方共赢的局面。可进一步扩充农民专业合作社的职能，积极鼓励专业合作社承担起担保作用。担保基金实行“专款专用，封闭运行”，并与金融机构签订担保协议，确定担保倍数和担保额度。并由合作社提交社员名单，根据社员经济状况，共同商定每个社员的担保额度，金融机构对社员额度内的贷款予以信用发放。

（三）地方政府要加大担保机构的扶持力度。出台政策明确各县市对中小企业信用担保机构的扶植政策，要在充实保证基金的同时，财政在预算中安排补偿资金，建立基金定期补偿制度；对基金运营过程中形成的各项收益应在税收（企业性质）或财政调剂（事业性质）方面予以减免扶持，使其逐步走上滚动积累、自我壮大的良性循环之路。

渭南市应做大做强市级中小企业担保中心，在财政困难的情况下，采用政府和企业共同出资的方式，将注册资金扩充到1亿元，符合银监会的文件规定，取得渭南市国有商业银行及其上级行的承认，能够为渭南市的中小企业提供充足的贷款担保。

各县市应结合当地的主导产业，成立中小型专业性的担保公司，不一定追求大而全。可以依托当地主导产业的龙头企业出资大部分，政府出资一小部分成立专业担保公司，来撬动引导当地的主导产业的发展。

（四）简化贷款担保手续，降低贷款担保手续费。通过对全市100户中小企业问卷调查显示，认为贷款担保手续复杂的83户，占83%，认为贷款担保手续简便的仅10户，占10%。各担保机构在不提高担保费率，不增加企业成本的前提下，通过密切银保关系，加强两者之间的协作和信任，既防范风险，又尽可能地提高担保资金的放大倍数，达到扩大业务规模，增加利润的目的；根据市场需要，研究开发高回报率的业务品种，如开办保付、商业信用担保、银行承兑汇票差额担保、高新技术创业担保等业务品种，扩大业务范围，提高业务收益。

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The Survey and Reflection on the Development of Guarantee Industry

ZHOU Qinchao

（Dali County Sub-branch PBC， Weinan Shaanxi 715100）

Abstract： Effective financial support is an important factor to promote the regional economic development， while the key to handling the credit support lies on how to deal with the problems of credit guarantee. According to the survey and analysis， the paper brings forward suggestions on developing regional guarantee industry such as expanding the range of guarantee， constructing rural credit guarantee system and increasing the support of guarantee institutions.

Keywords： rural finance； credit support； guarantee