生意做得远不如把钱投得远
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(编者按:如果您有任何理财规划问题，请发邮箱本刊会给您回复)
作为一家外贸企业的老板，张先生正当年轻力壮之时，处在事业的颠峰，每年净收入有50万之余。他是否过得无忧无虑了？实际上，他上有四位老人要赡养，下有孩子要抚养，压力很大。像张先生这样的家庭顶梁柱还大有人在，现特邀香港最具规模的独立理财公司之一御峰理财驻北京理财专家沈林灵女士，帮助张老板在全球配置家庭资产，顺利完成人生的美好规划。希望对读者也同样有所帮助。
规划目标
1孩子永远是家庭的重心，张先生非常希望能给孩子一个很好的教育环境，但是不清楚现在的留学行情，也不清楚如何去筹集这笔支出。
2未来不可预测，张先生还没对退休生活进行规划，只知道以后的退休费用会很庞大，也不知道怎么规划。
3 双方父母都在农村，没有任何的社会保障，父母养老是必须要考虑的问题。
外汇活期存款60 万家庭无商业保险
家庭成员
张先生 今年35岁 外贸私营企业主，年净收入约50万元
张太太 今年32岁 专职主妇
儿子 今年7岁 小学一年级
P步骤一：财务分析 rocess
北京的张先生今年35岁，是一位私营企业主，自己拥有一家外贸企业，主要从事服装出口，平均每年的净收入约50万元。张太太今年32岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一位正在上小学一年级的儿子。双方的父母都在农村，没有任何的社会保障。
我们先来看看张先生家庭的财务结构是否健康？
由于张先生是做外贸工作的，因此在前几年，张先生就在香港的渣打银行开了一个海外银行账户，目前海外账户上大概有价值60 万人民币的外汇，目前是活期存款。家里有一套120 平米的房子，总价共计100 万，目前还剩下10 年的房贷未还，每月还款额为5000元。
家庭备用金通常以活期存款、货币市场基金和超短债基金的形式为主，其中建议不少于40％放在活期存款上。
基本财务状况分析如下
从这两张家庭基本财务报表来看，财务状况很健康，具体来看看以下的指标就能清晰的反应。
1资产负债率＝负债/资产＝45/170＝26.5％，远远低于警戒线50％。
资产负债率如果超过50%，家庭的负债过高，不仅会有信用危机，而且会影响长期资产的积累
2收入负债比＝负债/年收入＝45/50＝0.9，这意味着张先生只用1年多的收入就能偿还所有负债。
收入负债比， 一般最高不能超过50％，否则就会严重影响目前家庭的生活质量，家庭金融资产也无法正常增加，而且还会影响以后的生活，比如退休金积累不够用。
3储蓄率＝每年结余/每年收入＝32/50＝64％，已经超过了最低储蓄率标准。
如果低于20％警戒线的标准，说明家中开销过高，应该建立家庭日记账，分析支出结构，尽量减少弹性支出，比如娱乐、买衣服、出去吃饭等。
4房贷年供比＝年还房贷额/年收入＝6/50＝12%,低于安全比例30％。
房贷比，在国际上通行的做法是不超过30％。如果超过50％就成为我们常说的“房奴”，这样人的生活各个方面都会受到房贷压力的影响，一旦失业没有收入，就会出现偿还风险，房子很可能会被银行收走。
5应急金：10万，一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出。
目前张先生国内活期存款是10万，可以作为家庭的备用金，以防不测急用。一般来说，家庭的应急准备金为3～6个月的家庭支出，由于张先生的爱人、孩子、父母都靠张先生的收入生活，张先生家庭的应急准备金要比一般家庭多一些，以8个月的支出10万元为好。
目前从家庭财务的各个经济指标来看，张先生家庭财务状况还算比较优良，但是要完成将来孩子国外教育、赡养老人、为自己的退休生活这些目标，还是要提早做好家庭的财务规划。
张先生家庭中，除了张先生有完善的社保外，夫妻没有任何的商业保险，对于这样一个成长期的家庭来说，上有要赡养四位老人，下要抚养一个宝贝，对“家庭顶梁柱”的张先生来说，建立完善的保障体系是家庭理财规划的前提条件。
步骤二：家庭理财规划rocess
1 风险规划
风险规划伴随着人的一生，风险规划主要是通过购买保险产品来实现的。当家庭出现风险的时候，保险更多能实现只是经济风险的转移。张先生自己的小家和双方父母家，整个大家庭的生活负担都要依靠张先生一个人，万一张先生有个三长两短，全家人可怎么办？
从张先生家的收入支出表中我们可以看出，张先生全家都没有
购买任何保险，连最起码的四险一金都没有上。因此，从理财的角度，首先建议张先生要给自己和太太上基本的四险一金，因为四险一金是非盈利性质的，相对于商业保险来说，性价比更高，也能使自己的生活有一个基本的保障。
要使张先生家庭有更安全的家庭保障，光靠社保的“四险一金”是远远不够的，还应购买相应的商业保险来弥补家庭保障的缺口。经过测算，张先生家庭的保险缺口大概在300 万左右，其中张先生应该购买的保额为260万。
2 投资规划
目前张先生由于忙于实业，还没有进行任何的金融投资，以前是不愿投资这些，只是现在股票处在牛市，他希望通过投资，达到资产的保值增值。
经过对张先生的风险偏好测试，主要从以下指标来看，张先生35 岁年龄、投资10 年才会动用投资资金、期望投资尽快增值，但同时对近期收益并不看重，这些测试表明张先生是进取型的投资者，但从投资资产占家庭总资产的比值来看低于25 ％，又说明他是非常保守的投资者；在问道“如果上证指数在三天内大跌10％，而您又投资了股票型基金，您的反应是怎么样的？”张先生说，我至少会赎回一半基金，再等待大势好转。其实这又说明了张先生在投资上还是非常理性的，这种做法是稳健投资者的表现。
从这些测试来看，总的来说，张先生是属于稳健偏进取型的投资者。
理财专家建议
张先生的商业保险以终身寿险附加定期寿险为主，并购买意外险，附加收入保障险，同时还要购买一定的重大疾病险。因为前十五年，上有老，下有小，张先生的家庭负担会很重，可以多买些定期寿险，定期寿险为消费型保险产品，价格比较便宜。随着年龄的增加，家庭负担逐渐减轻，张先生可以适当的减少定期寿险。
张太太没有经济收入，因此以健康险为主，重大疾病加住院补贴。同时，可以考虑给孩子购买重大疾病险。
家庭的总保费控制在家庭收入的10％以内，即5万(50万×10%=5万)。保险产品以消费型为主。除了终身寿险为储蓄型保险产品外，其他的保险产品尽量购买消费型，这样可以以较低的保费支出享受较高的保障，多余的钱可以自己做投资。
理财专家建议
在实际的操作中，以稳健的投资策略为主，同时为了获取比较高的收益，其中一部分资产采用进取型的投资策略，主要用于自己的退休和孩子的教育金。
在投资品种的选择上，以开放式基金为主，坚持长期投资，建议把大部分资产投资于收益比较好的股票型、配置型基金和债券型基金产品上。
由于张先生做外贸生意，有一定的外汇收入，所以也可以适当做一些海外投资。毕竟海外的市场比较成熟规范，基金的投资历史也很长。家庭资产进行全球配置可以在不降低收益的情况下降低投资风险。在退休的时候，投资策略适当从稳健型转为保守型。
3 子女教育金规划
张先生说，孩子永远是家庭的重心，本来希望从高中开始就送孩子出国留学，后来考虑到孩子小，自控能力比较差，因此打算等孩子高中毕业后直接去国外上大学。
张先生的孩子12 年后上大学，总计费用美国四年制大学比英国三年制大学要贵将近34 万。张先生现在有70 万的存款，可以把其中的一部分进行一次性投资，用来筹备孩子的大学费用。
考虑到这笔费用将来会在国外消费，通过比较一次性投资的产品，因此建议做苏黎世人寿推出的一款投资产品：国际创富计划（IWA，International Wealth Account ）。虽然这个产品是人寿保险公司推出的，但是要为保障功能付出的保费很低，就是说投资账户价值很高，最后的资产总值要取决于投资共同基金组合的业绩表现。更重要的是，由于是保险产品，所有的收益都是免税的。
理财专家建议
建议在总投资的12 年中，前五年选择进取的投资策略，后七年转为平衡型。本着稳妥起见，我们把张先生儿子12 年后的留学费用定为181 万，按照年10 ％的收益计算，现在要拿出57.67 万作为一次性投资，这样就能满足孩子的上学需求了。
整个投资基金组合中包括天达、美林、霸菱、汇丰、摩根斯丹利、怡富、首域等全球知名基金管理公司的共同基金产品。
4 退休规划
张先生对未来的退休生活还没进行任何规划，我们首先要计算一下在张先生55 岁退休的时候需要准备多少退休金。
目前张先生家庭的日常年支出为8万元，20年后退休的时候，儿子已经长大成人了，因此退休后的费用大概为退休前的80 ％，也就是说退休时的年费用现值为6.4 万元，按照3％的年通货膨胀率，保持目前的生活质量，20 年后，每年的生活费就变为11.56 万元，假定人均寿命为90岁，那么张先生在55岁退休的时候至少需要为未来35年的退休生活准备退休金248万，才能保证退休无忧。
张先生比较关心人民币升值的问题，其实在做全球投资的时候，不用太考虑这个因素。因为在整个人民币升值的过程中，人民币相对于一部分币种是升值的，而相对于另外一些币种却是贬值的。而在投资过程中，开始投资时货币用的是美元，而基金经理在全球投资时，会把美元兑换成相应的本地货币进行证券买卖，这样一来，事实上在投资者的一篮子资产中，是以各种货币形式存在的，只有在投资计划结束的时候，才会兑换成投资者要求的货币。而无所谓投资者原来投资的是美元，在赎回的时候同样可以要求是欧元等其他货币。
只要张先生坚持20年的长期投资，退休生活的安排没有问题。
在整个资产积累的投资过程中，时间很重要。上表是定期储投的收益表，年投资额6000 元，大家可以看到，随着时间的推移，总投资额变化不大，但是总资产的增长速度却是很惊人的。
5赡养父母规划
和一般的中产阶级不同的是，张先生还需要负责父母的晚年生活。张先生的父母都在农村生活，平时消费不高，但是老年人最大的支出恐怕是在医疗上。因此除了目前每年2万元的日常生活支出外，张先生还需准备一笔父母的孝养金，数目大概在60万左右。这笔费用也必须要用定投的方式来积累，由于父母年龄大了，估计10 年后就会用到这笔钱。考虑到要便于随时支取，这部分主要投资在国内的市场上，从目前来看是可以开放式基金为主，如果每年需要投入3.76万元，假定年收益达到10 ％，在10年后就可以顺利达到60 万赡养父母的孝养金。
比例增加在海外和国内的基金投资上，这样就轻松能完成张先生作为“家庭顶梁柱”的人生理财梦想了。
理财专家建议
因为目前已有的金融资产已经作为他用了，这笔费用需要用以后的收入通过定期储投的方式来筹集。按照10％的年收益率，通过计算，要筹集20年后的248万，目前每年需要投入4.33万元，占到了总收入的8.66％，完全在可承受的范围之内。
基金定投又称“懒人投资法”，被财务专家公认为最有效的长期投资方法，可以做到分散投资，降低风险。建议李先生家庭可用基金定投的方式进行投资。在目前基金定投的产品中，全球资本市场中可以选择的范围比较广，比如苏黎世、AVIVA、HANSARD等等，基金的种类很丰富，一般一个产品都会有100只以上的基金可以由投资者自行选择。这种基金定投产品可以选择的供款方式很灵活，可以是每月、每年、每半年和每年，张先生和一般的工薪阶层不太一样，因此建议选择每半年供款的方式。
在投资策略的选择上，由于离退休还有20年，因此还是建议前10年选用进取型的投资策略，10到15年采用平衡型策略，15到20年采用保守型策略。在基金的选择上，AVIVA提供的全球知名基金公司有：天达、富达、荷银、恒升、安本、汇丰、霸菱、美林、邓普顿等。
理财专家建议
张先生家庭资产，其中的35％投资于股票型基金，40％投资于配置型基金，25％投资于债券型基金，在第五年之后，逐渐降低股票型基金的投资，增高债券型基金的配置，这样能保持良好的流动性，父母的年龄越大，用到钱的可能性会比较大，所以投资策略变保守，同时流动性要提高。另外，值得提醒的是，张先生在父母年岁大的时候，还需准备一笔父母的孝养金，数目大概在60万左右，主要用于医疗费用和父母身后事的支出上。在基金的选择上基本上以投资于大盘蓝筹股的基金为主。