给孩子买保险,也是个技术活
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方法错误的话，可能就白买了。
尽管周宇的儿子才刚满两个月，但他已经手持一份保单，一直能保到75年后。
这份保险是周宇的妈妈给孙子投的分红型两全保险，年缴5000元。这份两全型的保险从孩子出生开始缴费10年，2岁以后每隔两年领取1500元保险金，年满75岁时一次性领取5万元满期保险金。“听上去很划算，我当时也同意了，但是后来觉得何必投那么长时间呢，以后的生活是靠他自己打拼的。如果真要投资那么久，不如基金定投。”给《好运•MONEY+》编辑的邮件里，周宇表达了这种犹豫。
自己要先有保障
其实，周宇没有搞清楚买保险的梯度。
一个家庭应该最先保障经济支柱的安全，周宇夫妇要先保证自己的保障都比较充分。万一他俩发生意外导致经济来源中断，都能最大程度地得到赔付，不会影响孩子的生活质量和教育质量。
如果家长享受的基本保障全面，自己也买了充足的商业保险，再给孩子买保险才更合理。但周宇除了在公司缴纳补充医疗保险，没有给自己购买过任何商业保险。
看孩子缺什么保障
在为孩子投保商业保险前，要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，已经有的保障不需重复投保，还缺的保障再通过商业保险弥补。
周宇所在的公司给员工家属提供医疗福利，但仅限门诊报销。周宇还通过街道给孩子上了社保医疗保险，住院花费在650元以上的部分享受70%的报销，最高17万元封顶。
所以他的孩子医疗保障比较充分，暂时不用再买商业医疗险。
学平险
―最基础、保障全面
“学平险”是“学生幼儿平安保险”的简称，下至刚出生28天的孩子、上至大学生，只要缴费就能参保，也不用做全面体检。学平险每年缴费50元至80元，保障却不少，意外保险、意外门急诊医疗保险、意外医疗住院补贴、住院医疗保险和定期寿险的综合保障都能涵盖。
意外险、医疗险
―针对儿童特点、保额更高
0岁至6岁孩子的抵抗较大疾病的能力较弱，住院率高，所以住院医疗保险的费率比7岁至18岁的孩子高。综合考虑投入成本，最实惠的选择是报销性的住院费用保险。
6岁至10岁的男孩发生意外的可能性最大。友邦保险2010年数据分析显示：意外医药补偿理赔案件中，10岁以下男孩的赔付件数是女孩的近两倍。
你可以视情况买一份意外险，附加意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支。虽然消费型的意外险价格不高，卡单购买方便，但也容易让你忽视对条文的推敲，可能到了需要赔付的时候才发现不在赔付范围内。相比之下，签保单的方式更保险。
教育金
―要结合其他投资手段
周宇的母亲给孙子买保险的目的，是想给他每年存一笔固定储蓄金作为教育资金。但教育金总额很大，是家庭支出的重头部分，而周家买的这种分红型两全险保险总额少、回报慢，孩子就算将来读博士，最多上学22至24年，给他买的这种保险却像挤牙膏一样，一点一点领到75岁。
周宇自己也认为现在这份分红型两全保险不能帮助筹措教育金，现在改为每月定投500元基金。
重大疾病险
―消费型险种性价比高
能给孩子投的重大疾病险有两类，一类只针对儿童，投保年龄0岁至12岁；一类65岁以下都能投保。
第一类重大疾病险承保的大病都是儿童易患的，最多保障到25岁，再往后就要花较多的钱买成人险。第二类承保疾病的的针对性不强，但一旦投保，最高能终生保障。年龄越小，缴纳的保费越低。
重大疾病保险要有20万元的保障额，才能保证家庭不被大病医疗费压垮。返还型或终生型的险种，缴费期满没有重大疾病，所有保费按一定利息连本带息返还。消费型的险种大多一两百元一份，保障额也有20万元以上，但赔付期限通常只有一年，到期没有生重大疾病，保费不返还。
儿童寿险―总的来说不太推荐
寿险的特征并不适合儿童投保。
特别要注意的是，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童的流行病抵抗能力差，以死亡为赔付条件的儿童寿险赔付率不高。通常1周岁之内身故的，赔付比例占最高赔付额的20%；身故时1岁至2岁的，赔付40%；2岁至3岁的，赔付60%；3岁至4岁的赔付80%，满4周岁身故才能100%赔付。
MONEY+特别提醒！
豁免条款，别忘了选！
豁免条款，指合同期内如果投保人发生意外或者丧失缴费能力，未缴的保费免除，保险保障依然有效。
但各家公司的豁免条件不同，有的规定投保人因意外或疾病导致身故或全残可豁免；有的规定投保人身故才豁免；有的规定意外身故才能豁免。
推销员可能隐瞒一些信息
保险合同里充满了繁杂的条款和术语，而业务人员推销保险时，也可能隐瞒关键信息。要特别注意和权益相关的保险责任、责任免除、保费交付、退保等章节，没弄清楚千万别签字。
充分利用犹豫期
即使买完了才后悔也没关系，你还有犹豫期。如果在这期间不想要了，合同可以无偿解除。所以哪怕买得匆忙，也可以利用犹豫期咨询其他买过儿童保险的家长，再最终确定。