制约我国商业银行中间业务发展的因素及对策研究

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【摘要】近年来，中间业务凭借成本低、风险小、盈利高的特性成为商业银行业务发展的主要趋势，但我国商业银行中间业务受到很多因素的制约，结合中间业务发展的现实意义提出发展中间业务的对策，成为商业银行发展的重要议题。

【关键词】中间业务，制约因素，对策

2006年11月15日，我国金融市场对外资银行全面放开，本土商业银行的发展面临前所未有的激烈竞争。随着经济改革的深入，中间业务已经成为金融业竞争的焦点所在。商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱利润趋微困境的需要，也是应对外资银行冲击的理性选择。然而我国商业银行中间业务的发展还不成熟，相对于西方商业银行来讲无论在业务品种、产品层次还是在管理手段等方面都还有很大的差距，因此，分析制约我国商业银行中间业务发展的因素，提出相应的对策建议对于大力发展中间业务有着至关重要的作用。

一、中间业务的特点

与传统银行业务相比，中间业务服务方式灵活，自身特点明显。

（1）品种多样化，经营范围广。为最大限度满足顾客需要，中间业务品种不断推层出新。既涵盖了银行卡类业务、基金信托业务，也涉及类、担保类业务，可以说，中间业务是一个业务合集。

（2）成本低，充分利用非资金资源。中间业务不需要银行动用自己的资金，它利用业务、技术、机构、信誉和人才等方面的优势，以收取手续费的形式提供金融服务，从而达到对自身非资金资源的充分利用

（3）风险特殊且多种多样。中间业务资本占用少，风险主要表现为操作风险、政策风险等，相对资产业务而言风险较多，但其本身品种多，个性差异大，风险呈现出多样化的特点。

（4）信息透明度低，监管难度大。许多中间业务的收入不在资产负债表中直接体现，而是与业务发生额直接相关，经营透明度低，易于产生各种不确定性风险，难以对风险进行正确的认识和分析，无法开展有效的监管。

二、我国发展中间业务的现状及制约因素

（1）传统观念根深蒂固，对中间业务的认识不足。一直以来，我国商业银行还是以存贷款作为主要业务，而中间业务只是辅业务。近年来虽然加快了发展中间业务的步伐，在营业收入中的占比达20%左右，但与国外发达国家占比高达50%相比，差距仍很大。重视程度的不够，使中间业务的发展比较缓慢。

（2）经营品种少、范围小、手段单一。目前我国商业银行中间业务品种中大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的这些传统结算业务、服务性的收付款业务上。范围比较狭窄，品种缺乏特色，结构较为单一。同时，银行为了抢占市场份额，对很多业务实行免收费服务，有的还“倒贴”。再加上传统的定价方式，造成中间业务收益低。

（3）信息化技术落后，缺乏专业人才。目前，从事中间业务的人员素质参差不齐，培训流程、培训机制不规范，缺乏现代化的支付和结算系统，科技含量较高的中间业务品种运作在此情况下难以充分发挥，许多依赖新技术的中间业务服务难以有效开展。

三、发展中间业务的对策

（一）增强中间业务重要性的认识。提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程。我国商业银行要改变过分注重传统业务的经营模式，经营理念上实现从专业银行向现代银行转变，把中间业务当做主业来抓，使经营模式上发生根本性改变，以客户为中心，以市场为导向，开展主动服务、高效服务，运用科技手段，为客户供全方位、个性化的综合金融服务。

（二）完善风险控制机制，严防风险。中间业务多种多样，控制监管机制必须及时跟上。从外部环境来看，要尽快完善有关中间业务发展的法规法律，把中间业务风险控制的立法重点放在详细的操作程序、风险评估和内控系统方面，使中间业务有法可依、有章可循。各商业银行应切实把风险识别、评估、释缓和防范作为加强中间业务的重中之重，建立健全内部控制制度，加强内部控制，充分发挥职能部门事前防范、控制和化解中间业务法律风险的功能，确保中间业务得到有效管理和规范发展。在发展中间业务的过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，真正做到通过发展中间业务实现收益的最大化。同时，必须加强统筹研究，减少无序竞争，引导中间业务良性发展，达到有效化解各种风险的目的。

（三）加快引进专业人才，完善培训制度。培养高素质的人才队伍是发展中间业务的根本所在，我国商业银行应放宽眼界，着眼未来，变传统的、分散的培训为科学的、集中的人力资源开发与综合管理，吸引人才、培养人才、重用人才。一是有针对性的开展培训工作，对高层管理人员进行全面培训，不仅要求他们掌握业务知识，更要在管理技能的培养上狠下功夫；对具有一定工作经验，业务素质较高的人才进行提高型培训；对新晋员工从基础开始，进行补课型培训。二是丰富选拔人才的方式方法，对于有专业技能的人才要从各方面为其提供方便，吸引人才留住人才，同时在高校等人才集中地组织招聘，网罗有潜力的创新型人才。总之，要树立科学的人才观，有计划、有步骤地培养一支懂业务、能创新的综合型、复合型、开拓型的高素质人才队伍， 为中间业务的发展提供有力保障。

四、结语

随着我国资本市场的不断发展和利率市场化的不断深化，商业银行传统的发展空间逐渐减小，发展中间业务成为必然选择，这也是我国商业银行适应新的竞争形式的要求。加紧我国商业银行中间业务的研究，大力拓宽中间业务的发展，对于促进我国商业银行的发展有着非同寻常的意义。

参考文献：

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[2]王怡丹.我国商业银行中间业务现状及分析.[J]. 山东纺织经济，2011（2），33-35.

[3]温洁，郭玉莲. 我国商业银行中间业务发展的探讨.[J]. 科技情报开发与经济，2012（12），128-129.

作者简介： 张琛，女，1987年6月出生，湖南常德，长沙理工大学经济与管理学院09级金融学硕士研究生，研究方向为金融合约