王戈:把沙漏变成金字塔

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房子由公家分配，米面要凭票购买……这些在80后、90后眼里匪夷所思的事情，对于王戈来讲，只不过是童年时真切的生活。作为光大永明人寿保险有限公司北京分公司的总经理，70后的王戈对20年间中国经济生活和金融领域的变化深有感触。

你的理财规划是沙漏型吗

在加入保险业之前，王戈曾在一家外资银行工作了5年，这让他有机会从银行的角度见证了老百姓收入的变化。“十几年前，中国老百姓的可支配收入还很少，唯一的理财方式就是把钱存在银行里。随着收入水平不断提升，大家已经不再满足于这种方式，同时，计划经济时期长期稳定的物价水平以及老百姓的消费模式都发生了变化，这些都迫使每个人思考如何才能让自已的资金保值增值。与之伴随的，银行提供的服务也丰富起来，从单纯的存取业务到卖基金、保险、银行理财产品等。这说明，老百姓已从单一的理财需求发展到现在的复合型需求。”

作为业内人士，王戈认为，一个健康的家庭财务配置应该是金字塔型。底座由定期储蓄、意外险、重疾险等产品构成，保障家庭财务的稳定；中段包括国库券、债券、保本型银行理财产品、基金以及房产等，收益率比银行定期存款利息要高，风险也在可承受范围内；顶端是一些博取高收益的产品，如股票、投连险、股指期货等，风险高同时收益也高。

“但遗憾的是，目前大多数老百姓家庭财务规划并不是金字塔型，而是沙漏型。”王戈坦言，“下面的三角形包括工资及固定收入，上面的三角形全部是高风险产品，如股票、房子等。从理论上说，自有房产应该属于理财金字塔中段，但目前房产已经有点股票性质了，前期房价上涨的幅度过快，在地产调控政策下，一些近期购房的老百姓很有可能变成负资产，从这个角度来说，房产已经被挤到了金字塔的顶端，成为一个高风险的投资品种了。”

更令人担心的是，现在有很多家庭不断把沙漏底部的资金挪到顶部去，王戈举例，股市中有70％的股民是赔钱的，但股市规模却在不断扩大，说明有很多人股票赔了就拿工资补。房市也同样，尽管房价屡创新高，很多人还是会想尽办法筹措资金去购房。王戈对此非常担心，他认为健康的财务规划是让金字塔顶端的资金向下流，使底座越来越结实，而目前这种沙漏型会让一些家庭，尤其是工薪阶层的家庭财务承受过高的风险。

你对保险的了解有多少

从2000年加入保险行业，王戈已经在这个行业里浸淫了10年，他发现中国的老百姓对于保险的刚性需求一直在稳步增长。“道理很简单，当一个人一无所有的时候是不会害怕失去的，现在很多人有了但又不够，因此才会求助一些金融工具来规避风险。”王戈如此解释，在防范风险的杠杆作用方面，没有任何产品能超过保险，以意外险为例，保费支出只有100多元，但最高有时可以获得10万元的理赔。

尽管需求一直在增长，但消费者对于保险行业的形象并无太大的改善。王戈认为，这主要有两方面的原因。一个是从业人员的门槛太低。目前保险人考试的门槛是高中毕业，甚至有人提议放宽至初中毕业，王戈认为这非常错误。随着保险产品与其他金融产品的融合，一些新型的产品，如万能险、分红险、投连险等需要人有一定的知识底蕴和学习能力，如果门槛太低，势必会对保险行业整体形象的提升产生影响。

与别的行业不同，保险在发挥功能时，往往是消费者比较痛苦的时候，或躺在病床上，或亲人逝去，这种状态下的理赔是不能当功德来炫耀的，这是保险在宣传方面的空白点。如何补足?王戈建议，应当借助政府和社会的力量来对消费者进行大规模的普及教育，如同宣传交通法规、食品安全法一样，让消费者对保险行业有一个全面正确认识。

王戈举例， “有的消费者要么认为保险没用，要么认为保险是万能的，可以像股票一样赚取高收益，还能存取方便，出险时还能拿到几十倍、上百倍的理赔款，这显然是不现实的，反映出消费者对保险普及型知识还很不了解。与国外发达国家相比，整个社会对保险的认知还有一定距离。”

寿险人?不，理财规划师

2010年对于王戈来说，不仅仅标志着他从业整整10年，更重要的是，在这一年，王戈所率领的光大永明北京分公司取得了瞩目的成绩：保费规模突破lO亿元，进入北京寿险行业前10名。对于这样斐然的业绩，王戈显得很谦逊，他把取得成绩的原因首先归结于公司股改后的明确思路。

光大永明人寿保险公司此前是一个合资公司，中外资各占50％的股份，没有一方有绝对的控股权，这也造成了一个不利的后果，那就是有可能没有一方有绝对的责任感，在经营过程中会产生方向摇摆的问题，使得企业发展有些徘徊。针对这种局面，2009年，光大永明人寿保险公司作出了股改的决定，由光大集团接过了这个重任。股改后为经营取得成绩奠定了一个坚实的基础。

“人才的培养和建设也许是我们取得成绩的第二个法宝，”王戈总结， “银保是我们最重要的核心业务，为了发展银保渠道，2009年为银保渠道配备了2名专职的培训讲师。”对人才的投入给光大永明北京分公司带来了非常好的效果，2009年该公司期缴产品规模做到了200万元，2010年有望突破3000万元，趸缴产品规模也从2009年5亿元发展到1 2亿元。

保险人专业素质和职业品质也是王戈非常关注的一个方面。据他介绍，进入光大永明北京分公司的新员工有为期4个月的专属培训时间，目的是要让他们树立良好的专业意识，对每一个客户的理财规划和需求有精准地把握，改变以往那种单纯推销产品的方式。王戈坦陈，尽管这样做的时间、经济成本都很高，但从长远来看，这是行业未来发展的一个方向，而且近期也会取得良好的经济效益。以光大永明北京分公司为例，与2009年相比，2010年公司员工并没有增长，但保费规模却实现了历史性突破，这都源于人员素质的提高所带来人均产值的增长。

谈及未来的发展目标，王戈说他有一个理想。股改后，光大永明人寿保险公司成为光大集团一个企业，目前光大集团实现了银行、证券业务的上市，接下来就是要把保险业务做好，他希望能在光大集团的平台上，打破银行、证券与保险之间的业务壁垒，为消费者提供全面的理财服务。“目前，光大永明北京分公司有110人正在参加证券经纪人资格考试，如果考试通过，那么将来他们既是寿险人，又是证券经纪人，既能为消费者推荐保险产品，还可以满足他们的证券需求。”王戈说，如果能实现这一目标，就会使人改变一味推销保险产品、急功近利的想法，能够站在消费者的角度提供切实可行全面的理财方案，相应地，消费者对于保险人的看法也会随之改观。谈到这些，王戈的神情满怀期待。