社会保障卡的发展与应用分析

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【摘要】 随着我国社会主义市场经济的逐步发展，人员流动逐渐频繁，社会保险关系的社会化逐渐体现，社会保障卡的出现是适应当前劳动和社会保障业务管理需要应运而生，具有较大的现实意义。“十二五”期间，国家将加快发行全国统一的社会保障卡，计划将发卡量增加到8亿张以上，并预计用五年的时间使社会保障卡普遍具有金融功能，这就意味着社会保障卡的发行注定要有金融机构（银行）的参与。本文从社会保障卡的发展历程及发展趋势着眼，对当前社会保障卡的发卡及推广应用进行了分析，旨在为社会保障卡事业发展献计献策。

【关键词】 社会保障卡 金融社保卡 专业接续

1. 社会保障卡的历史沿革和发展趋势

1.1社会保障卡的含义

社会保障卡是适应全国统一劳动力市场和社会保障系统联网的需要以及人员流动的需求而发行的一种IC卡。社会保障卡由劳动和社会保障部统一规划，由各地劳动部门面向社会发行。其中，面向城镇从业人员、失业人员和离退休人员发放的称为社会保障（个人）卡，面向用人单位发放的称为社会保障（单位）卡。由于社会保障（个人）卡是目前劳动和社会保障部有关卡规划和规范的重点，各地实际发行的也多集中于一种卡，所以我们通常所说的社会保障卡，就是指社会保障（个人）卡。

1.2社会保障卡的历史沿革

1.2.1第一阶段：早期社保联名卡--医保联名卡

人社部在全国范围推行统一标准的社会保障卡之前，地方社保机构，特别是医疗保险管理机构已经与商业银行合作发行医保联名卡，主要用于医保结算等功能。此类卡片的功能以及相关技术标准均与目前所推行的金融社保卡存在较大差异，将逐步被全国统一标准的卡片所替代。

1.2.2第二阶段：人社部统一标准的社保联名卡

为解决社保领域IC卡应用情况混乱、多种规格和类型并存、技术和信息标准不统一、应用业务单一等问题，实现社会保障卡全国通用，从2004年开始，人社部对所发行社会保障卡卡内文件结构和密钥进行规范，统一卡片正面为蓝色底纹加国徽图案的卡片样式。全国各地陆续开始发行符合该标准的社会保障卡，逐步取代之前所发行各种社保类卡片。在此期间，商业银行与社保部门合作发行的社保联名卡绝大多数采取接触式芯片与磁条两种卡片介质相复合的模式，由芯片部分承载社保功能，磁条部分承载金融功能。

1.2.3第三阶段：人行与人社部统一标准的金融社保卡

2010年12月《中国人民银行 人力资源社会保障部关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》（银发〔2010〕348号）规范了社保联名卡发卡样式，提出以隐蔽磁条加芯片为过渡模式。目前已经发行的社保联名卡多采取隐蔽磁条与芯片结合的卡面样式。

1.3金融社保卡的发展趋势

2011年7月，人社部、人民银行联合下发《人力资源社会保障部、中国人民银行关于社会保障卡加载金融功能的通知》（人社部发〔2011〕83号），该文件明确了社会保障卡须加载金融功能，并对发卡的工作任务、推广安排提出了具体要求。此后各地新启动的金融社保卡项目均需在IC芯片中同时加载社保与金融信息，即发行最终形态的金融社保卡。金融社保卡的发展趋势与银行借记卡的推广基本同步，最终都要过渡金融IC卡的形式，即整张卡片是有IC芯片支持，不再使用原有的银行磁条功能，减少因银行磁条消磁换卡的麻烦，也基本上杜绝银行磁条被复制的风险。

2. 社会保障卡推广和发卡形式分析

从目前全国各地社会保障卡的推广和发卡形式来看，各省、各地在符合全国统一标准的基础上都有自身的特点。推广的方式和发卡采取的形式都各不相同。

2.1社会保障卡的推广

目前，全国各省在社会保障卡沿革的第一阶段形成的医保联名卡占比最大，由此看出医保在全民中的普及和惠民范围最为普遍。随着社会保障卡的逐渐发展，各省都整合了医保功能，将不同保险险种向一张社会保障卡整合，各省推广的方式主要是省级统一推广和地市分别推广两种形式，其中以地市分别推广的形式为主，这种情况出现的原因主要是社会保障卡是一项系统工程，很少能够在全省统一运作，这需要从系统到人员等资源配置完全到位，而以地市分别推广，不仅能作为项目开展的试点，为以后开展全省推广奠定基础，还可以使风险在可控范围。

2.2社会保障卡的发卡形式

根据人力资源和社会保障部门反馈的信息，目前参与金融社保卡发卡的合作银行超过35家，其中除国有银行外，多数为地方商业银行，且此类银行由于其较深的政府背景，在地方社会保障卡发卡占有较高的市场占比，典型的如北京的北京银行、福建的兴业银行、天津的渤海银行等。国有四大行中工商银行的金融社保卡发卡规模最大，目前实现发卡近600万张。具体的发卡形式如下：

2.2.1芯片+磁条复合卡

目前绝大部分加载金融功能的社会保障卡是采取的芯片、磁条合卡，通常情况下是芯片部分承担社保功能，磁条部分承担金融功能。但该种形式的发卡也有细微的区别：

（1）芯片（单功能）+磁条：芯片部分只承担社保事业涵盖的各项功能，磁条部分只承担金融机构借记卡功能；

（2）芯片（双功能）+磁条：选择容量足够大的芯片例如32K以上的容量，区分功能区，一张芯片既包含社保功能，也包含银行借记卡的功能。同时磁条部分也具体金融机构借记卡功能，无论是在磁条或是IC用卡条件下都可实现金融功能。

2.2.2芯片卡

对于芯片卡存在单一芯片和双芯片，接触性芯片和非接触性芯片多种区分，采用那种芯片最终决定于发卡规划、风险防范以及卡功能、应用范围等多个因素。目前国内发行的金融社保卡还暂不允许使用非接触性芯片。芯片卡以其抗干扰、存储容量大、安全保密性好、可进行逻辑运算等多项优点正逐渐取代磁条卡。

3. 社会保障卡的应用分析

社会保障卡是参保持卡人享有社会保障权益和公共就业服务权益的电子凭证，具有信息记录、信息查询、业务办理等社会保障卡基本功能。加载了金融功能的社会保障看在具有以上功能的基础上同时使社会保障卡具备了消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分金融功能。同时根据各省、各地的具体情况，还可以在IC卡容量、安全性和方便性都满足的情况下扩展公交卡功能、市民卡功能、电子现金和电子钱包功能、住房公积金相关业务办理等功能，正真实现一卡通的终极目标。

3.1城市公交行业应用：将城市公交一卡通与金融社保卡进行整合，并提供充值服务，减小现金和行业卡的使用，为市民出行提供便利；

3.2交通运输行业应用：包括高速公路ETC、高铁售票等。在交通运输行业运用金融社保IC卡，不仅具备更为安全的金融支付功能，更可实现非接触刷卡快速通过高速公路收费口或高铁进出站闸机口，用技术手段解决公路收费站拥堵及铁路售票排队等问题，提高通行效率，提升交通部门服务水平。

3.市民卡应用：由政府引导，统一标准，在跨行业支付应用中使用PBOC2.0标准，除了可以在传统的银行卡特约商户使用外，还可以应用于公交、出租、医疗、旅游及公共服务领域，实现“一卡多用”，便民惠民。

3.4石油石化行业应用：将中石化、中石油、中海油等企业的加油结算IC卡与金融社保IC卡整合，发挥金融IC卡小额、快速支付的优势，加强银行与企业间的合作。

参考文献：

[1] 王东岩.社会保障卡的应用与发展.中国信用卡，2001，（09）.

[2] 中国社保卡市场分析报告.金卡工程，2003，（11）.

[3] 章刘成.《我国企业实施整体上市的对策研究 》，《 China's Foreign Trade》，2012（5）

[4] 杨维芝.《基于不完全契约理论视角的外包服务商的管理 》，《 哈尔滨商业大学学报（社会科学版）》，2011（9）.

作者简介：邓丽娜，中国建设银行黑龙江省分行，1980年出生，管理学硕士学位， 研究方向：财务管理理论与方法。