爆竹“惹火”谁来埋单
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今年春节，各地都放开了“禁炮令”，但烟花爆竹却连连闯祸，引起多起伤人、伤车事故，还引发了好几处市场的火灾。在热闹的炮竹声中，我们该怎样事前做好保险防范呢?
牛年正月十五元宵节的晚上，中央电视台新大楼的副楼突然起火，火势之猛烈最终令一位消防员牺牲，而起火原因是有人燃放烟花爆竹。而据此前央视的报道，牛年正月里全国各地因为燃放烟花爆竹已经引发了2万多起火灾事故。
爆竹声中事故频发
正如古人所描述的“爆竹声中一岁除”，烟花爆竹是我们中国人辞旧迎新的象征工具，而“火树银花不夜天”则是描绘了美丽璀璨的除夕之夜。前些年，各大城市因为担忧火灾隐患而限制居民个人的烟花爆竹燃放；但这两年，为了增加“年味”，各地又纷纷放开了“限放令”。因此大家都感觉今年的爆竹声特别重，牛年似乎更加热闹了。
但热闹新年的背后，因为燃放烟花爆竹造成的火灾和伤害事故却频频发生。有伤人眼球的，有引起居民住宅、商铺和企业仓库着火的，还有炸坏车辆的。那么，面对燃放烟花爆竹可能引发的这些事故，我们事先是否能够对保险有所安排，以便事后由保险公司替我们“埋单”呢?
为防烟花伤人：意外险少不了
元宵夜，太原各大医院急诊科的医生们比往常更忙了些。一位赵先生被路上的烟花伤了右眼，可能需要做眼球摘除手术。不仅仅是山西，全国各地都有类似的爆竹伤人事件。
烟花爆竹不长眼，伤人事件层出不穷。为了防止意外伤害落在自己身上，事前安排好意外保险是必不可少的。无论是自己日常投保的意外险，或是在黄金周临时购买的意外险，都可以作为相应的保障安排。
而一些地方政府和保险公司联合专门针对烟花爆竹消费者开发了短期意外险，倒也是个不错的办法，至少能更好地保障广大市民的人身安全权益。
比如，在内蒙古呼和浩特市烟花爆竹销售中心提醒广大市民，在购买烟花爆竹时，一定要到持有烟花爆竹《销售许可证》的零售批发商处购买，同时要向其索取意外伤害保险卡，也就是“平安短期团体意外伤害保险卡”。凡是在合格的销售中心购买烟花爆竹的消费者或是进货的零售商、批发商，销售中心就会配送平安短期团体意外伤害保险卡。这款平安短期团体意外伤害保险卡保险期限为2009年1月18日零时起至2009年2月10日24时止。如果消费者在燃放烟花爆竹时发生意外，可及时获得理赔。
为防烟花“炸”车：车险险种有讲究
上海沪南路汽车修理店一位员工告诉记者，节后，进行补漆、修复凹槽、车辆美容的顾客明显增加，而造成车辆“毁容”的主要原因就是烟花爆竹。年初一和年初五，他家门前的洗车点价格翻了一倍，却仍旧生意兴隆，送来的大多是春节期间被烟花爆竹所伤的车辆。
有的小区居民在车旁放鞭炮，在别人车顶放烟花，甚至拿烟花朝车上扔。春节期间，烟花爆竹“炸”车的事件层出不穷。而对于停放在小区空地上的车辆主人来说，那么多人在放炮仗，根本看不出是哪个人引起的事故；而即便看到有人弄伤了自己的爱车，也没有证据留下来说他们，只能眼睁睁看别人“逃逸”，然后自己掏钱付维修费。
当然，由于家用轿车必须投保车损险，如果烟花爆竹伤了自己的爱车，是否能通过车损险得到理赔呢?
记者查看了车损险的相关条款(以市场份额最大的人保财险为例)，发现其中对于其保险责任是这样说的：“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：(一)碰撞、倾覆、坠落；(二)火灾、爆炸、自燃；(三)外界物体坠落、倒塌；(四)暴风、龙卷风；(五)雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；(六)地陷、冰陷，崖崩、雪崩、泥石流、滑坡，(七)……”
这样看来，烟花爆竹因其火力伤害了车辆，应该可以通过车损险得到理赔。但是似乎每家保险公司的具体操作并不尽相同。记者于2月10致电各主要财险公司，得到了不同的答复。
中国人保财险和平安产险客服人员都没有明确回答，大致意思是，对于鞭炮炸伤的损失，具体情况必须先做报案记一录，待定损人员看过车辆具体损伤情况后，才能确定理赔情况。他们的理由是，被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌等原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿，而如果只是停放在小区里被爆竹伤了车，很可能不在赔偿范围之内。
太平洋财险的工作人员则表示，车漆被炸伤时，如果车主投有车漆险则可以获得赔偿。如果车主投有车损险，爆竹将车辆炸伤的程度达到车损范围也可以获得赔偿，但需要同时投有不计免赔险才可以获得全额赔付。
安邦保险工作人员告诉记者，如果车主为爱车投了车损险，就有得到赔偿的可能性，比如车辆被炸有明显凹凸或车灯被炸裂等都可以按车损赔付；而如果是车漆被炸花，则需要投有车身划痕险才可以赔付。但工作人员同时指出，车辆在停放期间受损时，保险公司只负责赔偿损失的70％，有30％的免赔率。
总的来说，如果车辆仅仅是被烟花爆竹伤了玻璃，那么事先投保了玻璃单独损的车主，更容易得到赔偿。而如果是烟花爆竹将车身小面积“毁容”了，需要补漆，那么如果车主投有车身划痕险，则可以获得赔偿。但需要同时投有不计免赔险才可以获得全额赔付，否则只能赔到70％左右。
烟花爆竹“烧”房：财产险不可少
除夕那天，浦东某小区底楼的黄阿姨正在准备年夜饭，一枚烟花忽然呼啸着冲进厨房，吓得她举着菜刀就往外跑。尽管只是虚惊一场，还是让黄阿姨蒙上了心理阴影。
而因为烟花爆竹蹿进居民阳台，引发小火灾；以及商铺门口燃放烟花爆竹引发整个市场大火的事例却一起又一起。虽然大多数火灾在初起阶段就被消防队员扑灭，但正所谓水火无情，大中型的火灾还是会发生。
比如在2008年的春节，杭州城北永宁坊高层住宅2002室住户因“巨型烟花”袭击引发大火，整套房子烧坏，幸福的家庭毁于一旦。事后消防部门确认，火灾是烟花蹿入室内引起的，但烟花究竟是谁燃放的难以查证。当地消防部门认为，即使确认了燃放者，也很难界定燃放者的责任。
正因为如此，我们的居所，或是公司的仓库，或是自己的商铺，最好能够在日常就投保有相应的家居险、住房财产险、企业财产一切险等，给自己和家人的居所、公司和员工的财产等做好相应的保障。
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烟花爆竹事故家财险赔偿案例
2008年春节，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出。在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电和家具等不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。
对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。
最终，法院判定，8岁的儿童应认定为无民事行为能力人，根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了相关的监护责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是“故意”。既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。