金融文化趋同在我国区域金融合作中的作用
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摘要：本文对金融文化的内涵、区域金融文化趋同的标准及作用进行了初步的分析研究。提出加快区域金融文化趋同，将对区域金融合作发展、提升多元金融文化质量具有基础性作用的论点。本文对创新区域金融合作发展具有一定的启示。
关键词：金融文化；趋同；区域发展
中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1006―1428(2010)01―0086―04
一、金融文化的内涵与作用
社会学认为，广义的文化主要包括观念和行为方式，是为全社会成员提供的道德和理智规范。狭义的文化一般从层次性和结构性来表述，从特定的视角去研究特定条件下，意识形态和与之相适应的制度与物质机构，包括思想道德、制度规范、价值形态、管理理念和各种精神产品等等。金融文化作为文化的一个部分，是指人们在金融活动中创造的金融制度、思维模式和行为模式等方面，主要包含制度因素和人文精神两个方面，这也是广义的金融文化内涵。狭义的金融文化，则从特定的金融环境、市场和市场主体等来定义和阐述。金融文化对现代金融业的发展也具有重要的能动作用，是一种金融文化生产力。先进的金融文化对金融发展起促进作用，而落后的文化则会制约金融的发展。从金融行业性质和功能方面归纳，现代金融文化具有以下基本特点：
一是以信用和风险为核心的特殊行业文化。金融业最主要的特点之一是经营信用和风险。信用对于金融业来说是最关键和首要的条件，没有信用基础，就没有金融业生存基础。维护信用，一方面要靠法律制度约束，靠监管和市场约束，有时还要依靠国家信用的支持。另一方面，需要金融机构自身具有较强的诚信和自律意识，审慎经营，有效管理风险，稳健发展。才能获得社会的信赖和支持。同时，金融业又是风险最大的行业，时刻面临信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险、道德风险等影响，所以必须以风险管理为核心，加强公司治理和合规机制建设，不断完善内控制度，营造良好的风险管理文化，以此作为提升风险管理水平的一种有效手段。以信用和风险为特征的行业文化，渗透到行业各种组织、机构和人员，渗透到所有金融行为。如：要求行业具有较强的自律和诚信意识，要求充分提示风险，为消费者提供安全稳健收益的产品和服务。要求金融人才流动中加强自我约束，遵守规章制度，严格自觉履行劳动合同，保守商业秘密，合规、规范地流动。
二是微观的金融企业文化具有个性化、多样化的特点，是金融文化的基础和重要组成部分。各金融机构因其性质、功能、经营条件和市场定位等方面的不同，其核心价值取向，行为的制度和观念约束会有一定差异，表现在风险管理、创新与服务规范等方面的观念和行为也有所不同，比如央行的宏观调控文化、风险为本的银行监管文化、众多金融机构的合规、创新以及服务文化等等。
三是具有明显的地域性特征。文化的具体表现特点一定根植于现实的社会政治经济基础。就我国而言，地区经济和金融的发展差距，地域社会文化特点，都会影响区域性金融文化的形成。如我国农村经济金融体系与都市型经济金融体系之间，沿海都市型经济金融体系与中西部都市型的经济金融体系之间。金融文化会表现出一定的差异性。由于中国具有浓厚的区域行政管理特征，区域行政管理文化的差异会导致存在许多金融观念与行为上的差异。有些地区，金融理念较为先进，有些地区观念较为传统保守；有些地区的制度和管理较为规范，制度执行力较强，有些地区金融服务和风险管理中人为因素较强，制度执行效果较差。有些地区信用观念和环境较好，有些地区信用观念和环境相对薄弱。这些都属于金融文化差异的范畴。
四是如其他的文化一样，有传承和创新发展的特点。金融文化的形成，是一个逐渐形成和沉淀的过程。长期市场经济的浸染和沉淀，无数次危机的冲击和锤炼，使一些国际著名的金融中心形成了厚实的文化基础，如自律、诚信、品牌、合规、风险管理、创新、公司社会责任理念等金融文化。金融文化已成为这些金融中心竞争力的重要组成部分，成为争夺和垄断全球金融资源的一种“软实力”。文化建设虽然不是短期内产生的，但主动的推进文化建设行为和文化建设的创新性，则能加快新文化的形成。在一个良好的文化环境下，金融市场各种参与主体的综合素质都会加快提高。目前国内金融服务领域表现出来的各种不和谐性，与缺乏对金融文化与其他文化力的重视有较大关系。
二、区域金融文化趋同的基本内涵、作用与基础
本文探讨的区域金融文化趋同，基本含义是区域内金融文化的一致性和共同性，区域内各地区对金融价值取向和行为趋向一致。它是指在同一金融体制和制度下，在共同的法律环境下，在区域经济金融合作较为紧密的环境下，如长江三角洲、珠江三角洲、环渤海经济圈等区域内，不同行政区之间金融文化的趋同性。这种趋同性和一致性，具有行业文化的基础性、先进性和规范性的特点，能被区域内不同地区普遍接受。但这种趋同是一种保留区域内多元金融文化中的先进性和特点前提下的一致性。区域金融文化的趋同性主要表现在以下方面：
一是对金融行为和价值观具有接近的认识或者说具有较明确的共识。包括对信用文化、自我约束、行业自律等金融文化具有较为一致的认同与贯彻力。比如。区域内市场主体信用的认识和维护程度较为一致，都能较为自觉的履行有关信用责任，增强自我融资行为约束、负债约束等等，而不是区域不同地区的信用认识与执行存在较大差距。以往有些地区市场主体蓄意逃废债情况比较严重，而有些地区企业改制中对债权的维护相对较好，少有主观上的逃废债行为。这两种对债务和信用的行为特征明显表现出地区之间金融文化的差异。有些地区风险管理制度执行严格，风险管理技术手段较为先进，金融运行安全性较高。而有些地区风险管理意识薄弱，主观判断因素较多，制度措施较为弱化，也表现出两者风险文化偏好的差异。
二是操作性的规章制度和方法基本一致。虽然在总体的制度框架内，但具体的实施意见和方法往往会因地区的观念和环境不同，而存在差距。这种差距，往往是阻碍金融合作的因素。不同地区文化的趋同表现为对于总体制度的实施也采取较为一致的标准和方式，比如对监管部门和央行的房贷政策、对小企业支持的政策等等，虽然地区之间可以允许有一些特点和创新，都在实施中保持较为同一的做法，可以避免市场主体异地套利的漏洞。
三是金融生态环境比较接近。如监管标准、信用环境等等。生态环境接近，本身就是文化的一种表现，是文化一致的结果。如征信体系效率和质量较为一致，表示不同地区对信用和征信系统的重视程度，本身就是一种观念上的一致性和趋同性。
四是推进金融文化建设的内容和步骤较为相同。如开展金融消费者教育，教育的内容，开展的时期基本同步，内容基本相同。再如，开展反洗钱、反商业贿赂、反假币、开展从业人员道德教育、推行合规文化建设等等，在开展这些活动中，内容和力度基本相同。文
化建设推广中加强合作，往往有利区域内金融文化的融合，可以为其他金融合作创造良好的基础。
从作用看，金融文化趋同是金融合作的重要基础，是一种“酶化剂”，有利促进金融的合作，消除合作的差异，降低各种金融合作成本，提高合作的主动性和效率。良好的金融合作是建立在文化价值较为一致基础上的。区域金融文化趋同的前提条件和基础主要体现在以下方面：
一是社会、经济与金融发展水平较为接近。主要反映经济金融的发达程度，以及由此而来社会的发展状况。经济是社会的基础，经济金融发展状况往往决定社会的文明程度。因为每一种文化都有特定的经济活动方式和社会基础。一种文化要在多元的文化竞争中占有一席之地，并有共同认可的方面，前提是这种文化的经济功能和独特性得到适当体现和广泛认同，具有整合其他文化，去粗取精，剔除糟粕，保留精华的功效。即使被整合进新的生产方式中，也会继续体现其特点和生命力。
二是经济、社会交往较为密切，具有相互影响相互作用的条件。共同认可的文化需要在交流和交往中形成。人员、经济的交流能形成相互影响的、共同遵守的价值观念。有些地区之间，历史上就存在密切的文化和人员的交流，是形成文化趋同的重要基础。长江三角洲地区、珠江三角洲，历史上就是人员和经济密切交流的区域，如上海本身就是高度移民城市。为江苏、浙江的移民，本身与这些地区具有内在的文化认同的基础。
三是资源上具有较强的互补性与合作性，尤其是资源互补性大于竞争性、排他性。就容易促成彼此的交流，促进文化的融合。资源禀赋相同。竞争性往往大于合作性，区域局部利益往往具有明显的保护主义，促成相对独立、半封闭和封闭的文化思维与行为方式，文化趋同就会相对困难。
四是对文化作用与合作认识上的一致性或者重视程度较为接近。只有对文化作用具有正确的认识。才有文化合作的基础，才愿意接受先进的规范的文化。无论地区内有无保护主义，有无强烈的独立性的地区文化，只要能从认识上重视文化的作用、文化合作的意义，具有崇尚文化的氛围，就能克服地区之间交流合作的障碍，创造文化合作交流的机会，促进文化趋同。
三、区域金融文化趋同与多元化问题
在研究金融文化趋同的同时，需要加以阐明的是区域内金融文化的多元化问题，避免对文化趋同产生片面的认识。多元化对趋同既有促进作用，也有价值冲突。有研究认为，全球化下，规范的金融文化，即对文化主体行为起主导和制约作用的文化。如金融制度、法律法规、行业惯例等，其发展存在日益相同、相似和统一。而非规范金融文化，如营销方式、礼仪、服务习俗、同业交流、服务重点、产品特点、创新特点、业绩考核、人才录用等，这些文化不在于整合所有金融行业的行为规范，具有明显的地域特点。但可以完善丰富金融服务与发展内涵，满足符合地区特点的需求，他们的发展具有多元性与共享性。这种观点注意到了不同功能的文化在趋同和多元性方面可能存在的差异。规范化的多元性与非规范的趋同性实际并不矛盾，都具有包容的含义。但是，需要注意的是，即便是规范化的文化，只要涉及一些地区发展的根本利益，也可能在实际中出现异化，出现多种实际运行和存在方式，而且这种多元性在现有我国行政体制下，地方利益和保护根深蒂固存在的情况下，这种多样性不可能完全同化和趋同。而所谓非规范化的文化，只要能被行业和消费者接收，其渗透和同化作用也十分强大。所以，无论规范化和非规范化的文化。都存在趋同和多元化两种并存的趋势。
尽管文化的多元性对金融一体化起到积极的催化作用，但是多元化的复杂性和多样性，对共同的行为整合与规范作用也会产生制约，主要表现为价值冲突。区域金融一体化对多元化具有双重作用。一方面能推动文化趋同，另一方面表现为有利多元文化的保存和传播。一体化要求人们在许多方面具有共同的价值观、行为准则、方式。以强大的影响力重新塑造各种价值观，使得趋同无法避免。但从另一方面看，文化趋同和多元化并不非此即彼，互斥或者绝对对立，一体化有利多元化文化在更高、更先进的层次上发展。趋同与多元化的关系主要表现在以下方面：
一是趋同与多元化共存。从历史、国际的视角看金融文化，有助于了解趋同与多元共存的关系。世界上金融管理模式和金融体制之所以纷繁多样。诸如英国、美国、德国、日本等国的金融制度都有自身明显的特点，很大程度上源于文化的差异。文化可以彼此学习、借鉴和吸收，但不能完全移植。随着国际经济联系和交往的增多，在国际组织的促进下，金融创新、风险管理与制度安排明显出现一些规范要求与共同遵守的准则，如资本充足率管理、合规管理等。但是。不同国家与地区在执行国家惯例与制度的同时，依然表现出不同的制度与习惯安排，所以出现趋同现象，但并不能改变各自的独特性和差异性。
二是金融文化的差异和多元化决定了不同区域经济体的金融治理结构和风险偏好。此次国际金融危机对各主要经济体产生了不同程度的冲击。美国金融体系元气大伤，欧洲一些国家金融体系受到的影响相对较轻，而中国金融体系虽然受到间接影响但仍保持了正常的融资功能。人们往往从金融结构差异、发展阶段不同、创新程度等方面去分析，却很少从历史文化角度去看待。实际上，文化对于金融的影响往往超出我们预想。与发达经济体相比，我国金融业无论是发展阶段还是创新层次都有明显差距，但落后并不意味着可以自动免疫。在亚洲金融危机爆发之前，我国进行了外汇体制改革和其他大规模的市场取向改革，释放了巨大的经济活力；在这次国际金融危机爆发之前，我国又进行了国有商业银行改革，果断化解了其他金融机构的风险，极大提高了我国金融体系的免疫力。在每次危机之前，均能采取恰当的政策与改革措施决非偶然。其背后一直隐含着一种力量，这就是文化生产力的作用。金融文化本身就是一种生产力。就国内区域金融发展状况看，不同地方的风险状况，虽然与地方经济、金融生态环境等有关，但重要因素之一是金融文化存在差异或者差距。金融文化领先地区，如观念、手段先进、制度执行力强的地区，金融发展质量必然高于其他地区。
三是先进的、规范的金融文化会提升多元文化的质量。先进的文化是金融业健康发展的源泉，具有自觉的思想纠偏机能，使金融业在各种错综复杂的形势下能够沿着正确的轨道前行。从这种意义上讲，没有任何东西比文化的缺失和扭曲更为可怕。长三角地区作为中国经济和金融改革开放的前沿，金融文化蕴涵着许多积极和先进的因素。如率先按照按市场化要求深化改革。包容与开放，渐进与稳健，日益成为金融文化中的主流文化。长三角地区内，国有经济、外商投资、个私经济、乡镇企业在不同行政地区具有明显的地区特点，金融服务体系中也具有明显的中资大中银行、商业银行营运中心、外资银行、中小银行为主导的地区特点。但是，由于整个经济圈内开放程度高，经济
发达，金融经营发展国内领先，使得区域内金融文化或者主流文化，对多元的地方金融文化具有积极的渗透、促进作用。如原先民间融资、地下融资活跃的地区，已经逐渐被规范的创新金融服务机构所取代。
四是文化趋同具有包容和渐进性。渐进性在我国具有深厚的传统文化基础，也符合科学方法论的要求。回顾中国金融业改革的历史，几乎每项重要改革都将渐进性确立为基本原则。渐进性是适应金融环境复杂性和我们认识局限性的必然要求，也是一种实事求是的态度和工作方式。这种改革思维和模式不同于激进式的休克疗法，是在遵守社会主义宪法制度的基础上进行的市场化改革，强调利用已有的组织资源推进改革，强调改革、发展与稳定相协调，强调社会、市场和公众的承受力以及对改革的驾驭能力，强调增量改革。金融改革中的许多案例，诸如汇率双轨制、商业银行政策性业务与商业性业务并存制度、信用调控计划管理与市场调节相结合制度等等，都体现了改革的渐进性。区域内的文化趋同也应是逐渐的、包容的过程。
首先。各主要经济圈要加强对规范性金融文化的认识，加强对地方金融文化特点的研究，对文化合作的内容、方式、条件、作用等开展研究与讨论。只有认识上达到统一和提高，才能为区域内金融文化合作创造条件。各区域可以加强区域内各地方城市之间的文化学术研究讨论，要将文化合作，作为促进区域内金融合作的一种创新来加以研究。
其次，要加强文化交流协调推进机制建设。要在政府部门、金融监管部门等层面，同业公会之间建立起强有力的多层次的协调推进机制。为持续、有效、及时沟通情况，并协调解决金融文化交流中出现的问题创造制度基础。在充分发挥政府和监管部门作用的同时，要重视行业协会等组织的自发作用，突破行政管理方面存在的制度障碍。要制定统一的区域内金融文化合作发展规划，为区域促进金融文化发展提供战略指导、政策依据和制度保障。
第三，要重视和加强金融生态建设合作，改善金融政策环境和经营环境，正确把握和运用金融规律，以政府为主导，大力加强诚信建设，形成“诚实守信”的良好社会信用环境。要进一步规范企业改制行为，提高透明度和协调性，依法加强金融部门维权，减少风险资产损失。要加快社会保障体系建设，壮大现有信贷担保机构实力，组建适应地区经济发展的新型担保机构、贷款风险担保基金，提高区域整体信用能力。要发展和完善征信公司、资信评级机构等信用体系，加快企业征信体系和个人征信体系的建设，做好农村信用区、信用村(镇)、信用户的建设，努力净化经济金融活动赖以生存发展的土壤环境。
第四。要合作推进区域内金融文化建设，加快形成区域内先进的共同遵守的金融文化。一是金融管理部门应以风险监管为核心，推进金融调控与监管文化建设。不断提升监管有效性，为金融机构的深化改革，加快业务产品创新创造有利条件。要指导行业协会，建立行规、惯例等为主要内容的自律文化。要充分发挥行业协会在自我约束、利益协调、信息沟通、协助监管、改善服务等方面的独特作用。根据各行业特点，参照国际先进标准，结合区域实际，制定行业职业准则和行为规范，推进行业文化建设。二是各金融机构要结合自身特点和优势，不断推进金融企业文化建设，成为区域内文化建设发展的主体。如要倡导和培育良好的合规文化，要培育良好的金融职业道德和行为规范，大到牢固确立“诚信、谨慎、创新、自律、廉洁”等金融职业操守原则，小到规范的言谈举止等文明礼仪。以此不断积累先进的金融文化沉淀。要打造服务品牌，为社会提供良好的服务体系。要结合自身实际和优势，有重点地推进服务品牌的建设。如小企业服务、个人金融服务、投资顾问等差异化发展特色，使金融机构自身的文化建设能一定程度上摆脱同质化发展和低水平的竞争。要加强创新机制建设。增强创新能力。在现有法律没有禁止的领域，应加强创新的研究工作，从理论上、合规性、风险控制、市场前景等方面开展前期的研究。要结合自身的特点和优势及风险管理能力，在提升专业化和差异化发展方向上研究创新。要重视研发机制建设，使研究能真正成为各机构可持续发展的智囊，实现研究创造价值的目标。三是政府有关部门应以改善金融运行环境为主。发挥动员和组织作用，推进诚信、金融消费等文化的建设。要加强金融文化建设规划。政府各部门要在金融基础建设的论证、实施监督等环节更多地融入金融文化的色彩，培育金融文化理念。建议设立区域内联合的公益基金，投向金融消费者义务培训、公益广告、组织金融知识竞赛、宣传、奖励金融人才等领域。在市民中普及金融知识，逐步提升金融消费者素质。在义务教育制度中，在大专院校的非金融专业学科中，增加对金融文化知识普及内容。在广大市民中开展多种形式的金融知识宣传普及教育，增强百姓对金融市场的正确理解和认识，增强理性投资意识和风险心理承受能力。要加强区域内金融人才培养合作，促进金融人才教育与再培训质量的提高。